堅(jiān)守初心 堅(jiān)定核心 堅(jiān)持創(chuàng)新—— 張國(guó)祥董事長(zhǎng)在華軟-瀚華戰(zhàn)略合作簽約儀式上的講話

    11月15日，華軟資本與瀚華金控在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方擬合作發(fā)起百億規(guī)模金融科技基金，以數(shù)字普惠金融助力新實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以下為張國(guó)祥董事長(zhǎng)在此次戰(zhàn)略合作簽約儀式上的講話。

    瀚華金控2004年創(chuàng)立以來(lái)，一直專注中小微企業(yè)金融服務(wù)；目前有民營(yíng)銀行、金融資產(chǎn)管理、融資擔(dān)保、金融保理、融資租賃等八個(gè)業(yè)態(tài)，在全國(guó)28個(gè)重點(diǎn)省市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)；累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)20萬(wàn)家，個(gè)人客戶超過(guò)100萬(wàn)人；已經(jīng)發(fā)展成為中小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域業(yè)務(wù)模塊最多、影響力最大、服務(wù)能力最強(qiáng)的普惠金融集團(tuán)。

    此次華軟資本和瀚華金控戰(zhàn)略合作是金融與科技的合作，是金融與實(shí)體的合作，是股權(quán)和債權(quán)的合作，也是資本和資金的合作。雙方將發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技創(chuàng)新的目標(biāo)。

    普惠金融在國(guó)際的探索非常早，上個(gè)世紀(jì)80年代，尤努斯就在孟加拉創(chuàng)設(shè)了格萊珉銀行，向貧困人口發(fā)放貸款。2005年，聯(lián)合國(guó)正式提出普惠金融這一概念，指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在中國(guó)，改革開(kāi)放之初，農(nóng)村信用社以當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，成為第一批普惠金融機(jī)構(gòu)。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，“發(fā)展普惠金融”正式確立為國(guó)家戰(zhàn)略。近年來(lái)，各大國(guó)有銀行和股份制銀行紛紛成立普惠金融事業(yè)部，將普惠金融服務(wù)規(guī)模又推到了一個(gè)新的高度。

    從我們14年專注服務(wù)中小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我認(rèn)為要做好普惠金融關(guān)鍵可以總結(jié)為一句話：“堅(jiān)守初心，堅(jiān)定核心，堅(jiān)持創(chuàng)新。”

    一、堅(jiān)守初心

    金融的初心，就是金融機(jī)構(gòu)的組織善良。這種善良會(huì)通過(guò)組織架構(gòu)體系貫徹于所有的行動(dòng)中，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)從業(yè)者個(gè)人的善良。公司必須有強(qiáng)烈的服務(wù)意愿、善良的組織理念、清晰的普惠目標(biāo)、強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任、完善的公司治理。這是做好普惠金融的首要條件。

    中國(guó)的金融誕生于1500年前南北朝的典當(dāng)，當(dāng)時(shí)的南朝崇尚佛教，寺院積累了大量財(cái)資。官卿平民可以實(shí)物典質(zhì)，在寺院換取現(xiàn)錢，寺院以此獲得利息，投入慈善。時(shí)稱“寺庫(kù)”、“質(zhì)庫(kù)”，即當(dāng)鋪。“南朝四百八十寺，多少樓臺(tái)煙雨中。”描寫了當(dāng)時(shí)寺廟經(jīng)濟(jì)的盛況。由此可見(jiàn)，“金之初，性本善”，金融起源于慈善之心。

    上世紀(jì)二十年代，中國(guó)還有一家銀行叫上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，也叫“小小銀行”；其創(chuàng)辦者陳光甫誕生于1881年，1976年去世，是中國(guó)近代首屈一指的銀行家，被稱為“中國(guó)摩根”。“小小銀行”創(chuàng)立時(shí)資本金非常微薄，注冊(cè)資本10萬(wàn)元，實(shí)收只有7萬(wàn)元；但這家銀行專門服務(wù)小微和社區(qū)，發(fā)明了一元起存、零存整取、整存零取等多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，最后辦成了中國(guó)最大的普惠金融機(jī)構(gòu)。我想跟各位分享陳光甫的兩段話：“借款于人，使解一時(shí)之厄，人非木石，詎無(wú)感激之心？故輕易不敢喪失其信用。天生我人，非令我等僅作飯袋衣架，實(shí)欲使我等從事于人群互助之工作。”這是“小小銀行”的理念；“人爭(zhēng)近利，我矚遠(yuǎn)功；人嫌細(xì)微，我寧繁冗”，這是“小小銀行”的文化。我們不能忘記陳光甫先生的思想和實(shí)踐，也就是金融的初心。

    二、堅(jiān)定核心

    金融有三大核心需要在實(shí)踐中遵循。第一是邏輯，金融必須堅(jiān)持公共品屬性，國(guó)家邏輯第一，商業(yè)邏輯第二。金融是壟斷行業(yè)，持牌機(jī)構(gòu)無(wú)論資本結(jié)構(gòu)如何，都已經(jīng)蘊(yùn)含了國(guó)家信用，因此要在堅(jiān)持社會(huì)責(zé)任的前提下探索合法合規(guī)合理的商業(yè)模式和商業(yè)利益。

    第二是信用，金融的本質(zhì)就是信用。信用不是靠廣告宣傳出來(lái)的，而是憑借長(zhǎng)期的體系建設(shè)、能力建設(shè)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、品牌積累而成。金融機(jī)構(gòu)必須從百年基業(yè)的長(zhǎng)期著眼規(guī)劃自身發(fā)展，切不可急功近利。

    第三是治理，由于公共品屬性，金融無(wú)論上市與否，天生就是公眾公司；股權(quán)必須分散，經(jīng)營(yíng)必須獨(dú)立，運(yùn)營(yíng)必須專業(yè)。如果將金融機(jī)構(gòu)視為自己的私產(chǎn)，干涉金融正常運(yùn)營(yíng)乃至搞關(guān)聯(lián)交易，必然釀成風(fēng)險(xiǎn)。

    三、堅(jiān)持創(chuàng)新

    金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持科技創(chuàng)新、服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、扶持中小微企業(yè)，都必須依靠創(chuàng)新來(lái)實(shí)踐落地。1500年以來(lái)的中國(guó)金融史就是一部創(chuàng)新史。第一次創(chuàng)新是南北朝的典當(dāng)創(chuàng)造了“物的信用”，李白《將進(jìn)酒》說(shuō)“五花馬，千金裘，呼兒將出換美酒，與爾同銷萬(wàn)古愁”，五花馬和千金裘不是直接去換酒，而是到了典當(dāng)變成錢再去買酒，這就是創(chuàng)新；中國(guó)金融史第二次創(chuàng)新是500年前的錢莊，錢莊輕抵押而以信用放款，發(fā)明了“人的信用”；第三次創(chuàng)新是200年前的票號(hào)，是公司治理結(jié)構(gòu)的重大創(chuàng)新，東家掌柜合伙，三爺不進(jìn)票號(hào)等制度，無(wú)不體現(xiàn)了中國(guó)歷史智慧，正因?yàn)榻⒘藝?yán)格的運(yùn)營(yíng)體系，在盜匪橫行、交通不暢、信息不暢的年代，票號(hào)依然能夠做到匯通天下；第四次創(chuàng)新是100年前的上世紀(jì)二三十年代，也是中國(guó)民族工商業(yè)的“黃金十年”，上海作為遠(yuǎn)東金融中心，擁有了完備的金融體系和繁榮的金融市場(chǎng)。

    目前正值中國(guó)第五次金融創(chuàng)新的機(jī)遇期，我認(rèn)為有兩個(gè)方向值得我們深度探索。一是科技金融，就是如何在金融中運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、智能化等先進(jìn)技術(shù)?？迫诘倪壿嬍峭ㄟ^(guò)數(shù)字化處理和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)來(lái)降低普惠金融的成本。普惠金融由于服務(wù)的對(duì)象太小，成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，如果不通過(guò)科技來(lái)降低成本，就只能依靠高利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，有違普惠的初心。中國(guó)在科融領(lǐng)域已經(jīng)居于世界前列，我們應(yīng)該加大投入和研發(fā)力度，推動(dòng)社會(huì)產(chǎn)生和共享科技成果，這也是我們今天共同發(fā)起金融科技基金的初衷。

    第二個(gè)方向是產(chǎn)融協(xié)同，金融與實(shí)體產(chǎn)業(yè)的合作核心是生態(tài)化。十九大報(bào)告提出，著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系。中小企業(yè)不僅需要獲得融資，還需要獲得資本、公司治理、市場(chǎng)、技術(shù)、人才等全方位的支持，這些支持必須通過(guò)產(chǎn)融協(xié)同打通上下游、鏈接一切資源、將單一產(chǎn)業(yè)鏈提升為綜合的生態(tài)圈才能夠?qū)崿F(xiàn)。金融在配置資源的效率和效益方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般企業(yè)，應(yīng)該成為生態(tài)圈積極的倡導(dǎo)者和發(fā)起者。

    除了科融、產(chǎn)融兩個(gè)創(chuàng)新方向外，我們還要關(guān)注服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，也就是產(chǎn)品創(chuàng)新。普惠金融發(fā)展到今天，其內(nèi)涵大為豐富，便捷的支付、安全的小額理財(cái)產(chǎn)品、利率合理的小額貸款，都是改善小微企業(yè)和普通民眾金融服務(wù)質(zhì)量的重要組成部分。以客戶為中心的創(chuàng)新無(wú)處不在。

    最后借用一句話與大家分享并共勉，“與智者為伍，與德者同行，心懷蒼生，善行天下。”