平安銀行一季度凈利潤同比增12.9% 擬發(fā)行500億元永續(xù)債

    23日晚間，平安銀行公布了該行2019年一季度業(yè)績報(bào)告。2019年一季度，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入324.76億元，同比增長15.9%；其中，利息凈收入207.74億元，同比增長11.2%；非利息凈收入117.02億元，同比增長25.3%。凈利潤74.46億元，同比增長12.9%；2019年一季度凈息差2.53%，同比上升28個(gè)基點(diǎn)、環(huán)比上升3個(gè)基點(diǎn)，非利息凈收入占比36.0%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。

    2019年一季度，平安銀行緊跟國家戰(zhàn)略，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，堅(jiān)持以打造“中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”為目標(biāo)，持續(xù)深化“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”十二字方針，推進(jìn)“金融+科技”“金融+生態(tài)”融合，建設(shè)全方位AI Bank體系；堅(jiān)定智能化零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)發(fā)力“基礎(chǔ)零售、消費(fèi)金融、私行財(cái)富”三大業(yè)務(wù)模塊，提升“風(fēng)險(xiǎn)和成本控制”兩大核心能力；對(duì)公持續(xù)做精，聚焦重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)產(chǎn)品，不斷加大對(duì)民營企業(yè)、小微企業(yè)的支持力度；嚴(yán)控各類金融風(fēng)險(xiǎn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成效進(jìn)一步顯現(xiàn)。

    零售業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健增長，推行全面AI化

    2019年一季度，平安銀行繼續(xù)貫徹“零售突破”的策略，深化綜合金融優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)力“基礎(chǔ)零售、消費(fèi)金融、私行財(cái)富”三大業(yè)務(wù)模塊，提升“風(fēng)險(xiǎn)和成本控制”兩大核心能力，充分發(fā)揮科技賦能作用，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與服務(wù)體驗(yàn)，轉(zhuǎn)型工作向縱深推進(jìn)。

    報(bào)告顯示，平安銀行持續(xù)聚焦基礎(chǔ)零售客戶獲客及經(jīng)營，通過場(chǎng)景化、科技化手段，利用不同的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景打造多種獲客路徑，堅(jiān)持科技賦能和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)客戶分析及經(jīng)營策略的制定，促進(jìn)獲客及客戶經(jīng)營效率與產(chǎn)能提升。在獲客方面，該行依托平安集團(tuán)生態(tài)圈，深挖場(chǎng)景價(jià)值，持續(xù)優(yōu)化口袋銀行APP功能體驗(yàn)，構(gòu)建銀行線上生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)從用戶到客戶的轉(zhuǎn)化；在經(jīng)營方面，搭建智能運(yùn)營平臺(tái)，圍繞客戶生命周期，構(gòu)造“客群-渠道”智能化產(chǎn)品推薦體系，并結(jié)合內(nèi)外部資源構(gòu)建KYC（充分了解客戶）體系，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)賦能客群經(jīng)營，提升客戶經(jīng)營能力及管理效率。

    平安銀行表示，該行自2017年底開始提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)政策調(diào)整，重點(diǎn)防范共債風(fēng)險(xiǎn)，有效控制并降低了高風(fēng)險(xiǎn)客戶占比，新發(fā)放業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量較好，預(yù)計(jì)這些管制措施的優(yōu)化效應(yīng)將會(huì)在2019年下半年逐漸展現(xiàn)，零售主要貸款的不良率下半年將呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的趨勢(shì)。

    值得關(guān)注的是，2019年，平安銀行零售推行全面AI化，通過科技手段將零售業(yè)務(wù)在經(jīng)營、服務(wù)、管理方面所需的能力標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、智能化，并賦能給客戶、員工以及第三方合作伙伴，打造全方位的AIBank。目前已孵化出AI客服、AI營銷和AI風(fēng)控等項(xiàng)目成果，其中，2019年3月末AI客服非人工占比已達(dá)82.2%，較上年末提升2.2個(gè)百分點(diǎn)；AI營銷已普遍應(yīng)用于各業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，銷售轉(zhuǎn)化效果較常規(guī)手段提升最高達(dá)3倍，并已全面賦能一線隊(duì)伍，使其具備隨時(shí)隨地為客戶提供專業(yè)服務(wù)的能力；AI風(fēng)控已搭建了統(tǒng)一風(fēng)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一管控，并進(jìn)一步提升了零售信貸產(chǎn)品的自動(dòng)化審核能力，2019年一季度，“AI+風(fēng)控”欺詐防堵金額為1.41億元。

    精品公司銀行成效初顯，成為集團(tuán)團(tuán)體綜合金融的發(fā)動(dòng)機(jī)

    平安銀行公司業(yè)務(wù)按照“對(duì)公做精”的戰(zhàn)略要求，借助科技手段持續(xù)打造智能化精品公司銀行，努力實(shí)現(xiàn)在行業(yè)、客戶、科技、協(xié)同四個(gè)方面的突破。具體來說，公司業(yè)務(wù)聚焦行業(yè)，以行業(yè)化、場(chǎng)景化模式推進(jìn)集成營銷；聚焦客戶，在目標(biāo)行業(yè)內(nèi)精選客群，為客戶提供系統(tǒng)的、智能的管理平臺(tái)；聚焦科技，將智能與科技的基因融入業(yè)務(wù)的每個(gè)細(xì)胞，運(yùn)用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)成果，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升級(jí)；聚焦協(xié)同，利用集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)，成為集團(tuán)團(tuán)體綜合金融的發(fā)動(dòng)機(jī)。

    2019年一季度，對(duì)公精品業(yè)務(wù)打造成效初顯，截至3月末企業(yè)存款余額17，654.03億元，較上年末增長5.9%。存款增長得益于支付結(jié)算及供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的打造，穩(wěn)定了對(duì)公的基礎(chǔ)客群。

    值得關(guān)注的是，2019年，依托平安集團(tuán)“金融+科技”優(yōu)勢(shì)，平安銀行全力打造特殊資產(chǎn)智慧經(jīng)營平臺(tái)，平臺(tái)借鑒行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“AI大腦”設(shè)計(jì)，以大數(shù)據(jù)為內(nèi)驅(qū)動(dòng)力，聚焦智能清收、智慧管理、生態(tài)經(jīng)營三大能力建設(shè)，推動(dòng)特殊資產(chǎn)清收向智慧模式轉(zhuǎn)型，不良資產(chǎn)清收業(yè)績大幅提升。2019年一季度，該行收回不良資產(chǎn)總額95.22億元，同比增長26.8%，其中信貸資產(chǎn)88.88億元；收回的貸款本金中，已核銷貸款55.34億元，未核銷不良貸款33.54億元。

    科技引領(lǐng)全行轉(zhuǎn)型升級(jí)，全方位AIBank正加快形成

    平安銀行將“科技引領(lǐng)”作為全行轉(zhuǎn)型升級(jí)的驅(qū)動(dòng)力，實(shí)行精益和敏捷的雙模研發(fā)體系，進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)治理體系，加快技術(shù)架構(gòu)向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理，積極探索前沿技術(shù)的研究創(chuàng)新和實(shí)際應(yīng)用，大力推動(dòng)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)嵌入各項(xiàng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，助推銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、平臺(tái)等方面轉(zhuǎn)型升級(jí)。

    報(bào)告顯示，2019年一季度，在零售條線，該行持續(xù)加大科技投入，在線上進(jìn)一步升級(jí)迭代，嵌入口袋銀行APP和口袋銀行家APP；在線下持續(xù)復(fù)制推廣“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，截至2019年3月末，全國已開業(yè)177家新門店。同時(shí)，該行整合打造智能化OMO（OnlineMergeOffline，線上線下相融合）服務(wù)體系，通過綜合化、場(chǎng)景化、個(gè)性化讓客戶能在線上線下無縫切換，為客戶帶來了更好的金融生活體驗(yàn)。此外，全面啟動(dòng)AI中臺(tái)的建設(shè)，通過打造知識(shí)庫平臺(tái)、生物特征識(shí)別平臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)等系統(tǒng)平臺(tái)賦能前端業(yè)務(wù)場(chǎng)景，目前已在信用卡、投顧、客服、移動(dòng)柜面、遠(yuǎn)程運(yùn)營等40多項(xiàng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中進(jìn)行探索或?qū)嵺`。

    在對(duì)公條線，持續(xù)完善產(chǎn)品庫和案例庫建設(shè)，綜合運(yùn)用視覺、語音、文本、圖像識(shí)別等人工智能技術(shù)建設(shè)對(duì)公客戶360°畫像平臺(tái)，持續(xù)提升精準(zhǔn)營銷、自動(dòng)審批、智慧風(fēng)控等能力；運(yùn)用深度學(xué)習(xí)技術(shù)，支持對(duì)支票、匯票、本票在內(nèi)的數(shù)十種票據(jù)快速、準(zhǔn)確識(shí)別，實(shí)現(xiàn)票據(jù)信息錄入和處理的集中化、自動(dòng)化和便捷化?？萍寂c業(yè)務(wù)的融合更加緊密，全方位的AIBank體系正加快形成。

    風(fēng)險(xiǎn)管理措施有序有力，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

    2019年第一季度，平安銀行積極應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將貸款更多地投放到資產(chǎn)質(zhì)量較好的零售業(yè)務(wù)。對(duì)公持續(xù)做精，新發(fā)放貸款聚焦重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)產(chǎn)品，同時(shí)繼續(xù)做好存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大問題資產(chǎn)清收處置力度，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。

    今年3月末，該行逾期貸款占比、逾期90天以上貸款占比、關(guān)注率和不良率較上年末均有下降，偏離度低于1。其中：逾期貸款占比2.45%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)；逾期90天以上貸款占比1.66%，較上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注率2.58%，較上年末下降0.15個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款率1.73%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款偏離度96%，較上年末下降1個(gè)百分點(diǎn)。

    此外，該行持續(xù)推動(dòng)精細(xì)化資本管理，全面實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理，建立以經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率（RAROC）為核心的綜合績效考核機(jī)制，通過調(diào)配業(yè)務(wù)、向低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)引導(dǎo)，加大稅務(wù)核銷力度，加大抵債資產(chǎn)處置力度、減少無效資本占用，提升資本水平。2019年3月末，該行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率及資本充足率分別為8.75%，9.59%及11.50%，均滿足監(jiān)管達(dá)標(biāo)要求。其中，核心一級(jí)資本充足率及一級(jí)資本充足率較上年末分別提高0.21個(gè)百分點(diǎn)、0.20個(gè)百分點(diǎn)，由于2019年3月7日全額贖回了90億元二級(jí)資本債券，資本充足率與上年末持平。

    平安銀行表示，該行已于2019年1月25日完成發(fā)行260億元A股可轉(zhuǎn)換公司債券，轉(zhuǎn)股后將有效補(bǔ)充核心一級(jí)資本。同時(shí)，該行正積極推進(jìn)300億元合格二級(jí)資本債券的發(fā)行工作，募集資金將依據(jù)適用法律，全部用于補(bǔ)充二級(jí)資本，進(jìn)一步提高資本充足水平。

    擬發(fā)行500億元永續(xù)債用于補(bǔ)充其他一級(jí)資本

    近期，銀行間債券市場(chǎng)無固定期限資本債券永續(xù)債持續(xù)升溫，繼今年1月中國銀行成功發(fā)行首單400億元永續(xù)債，已有8家上市銀行發(fā)布公告宣布擬發(fā)行永續(xù)債，發(fā)行規(guī)模合計(jì)不超過4400億元。4月23日，平安銀行發(fā)布公告稱，董事會(huì)決議通過了《關(guān)于發(fā)行減記型無固定期限資本債券的議案》，決議有效期為三年，將在取得股東大會(huì)、相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，在銀行間債券市場(chǎng)擇期發(fā)行總規(guī)模不超過500億元永續(xù)債，首期發(fā)行不超過200億元。

    2018年12月25日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室召開專題會(huì)議，研究多渠道支持商業(yè)銀行補(bǔ)充資本有關(guān)問題，支持商業(yè)銀行多渠道補(bǔ)充資本，推動(dòng)盡快啟動(dòng)永續(xù)債發(fā)行。至此，繼今年1月份中行成功發(fā)行首單400億元永續(xù)債后，共有包括工行、農(nóng)行、中行、交行、光大、中信、華夏、民生等8家銀行披露了擬發(fā)行合計(jì)不超過4400億元的永續(xù)債再融資計(jì)劃。其中，農(nóng)行以不超過1200億元永續(xù)債發(fā)行金額居首位。

    平安銀行緊隨其后，發(fā)布公告稱擬在未來3年擇機(jī)發(fā)行總規(guī)模不超過500億元人民幣或等值外幣的減記型無固定期限資本債券，用于補(bǔ)充其他一級(jí)資本，首期發(fā)行金額將不超過200億元。

    分析師指出，平安銀行現(xiàn)在推出永續(xù)債是順勢(shì)而為，其一，永續(xù)債是監(jiān)管鼓勵(lì)和大力推行的一級(jí)資本創(chuàng)新工具，作為債務(wù)融資工具可補(bǔ)充一級(jí)資本且不影響股權(quán)結(jié)構(gòu)，不攤薄ROE；其二，永續(xù)債無需證監(jiān)會(huì)審批，而是在銀行間市場(chǎng)發(fā)行，不是發(fā)行股票，不會(huì)對(duì)股價(jià)產(chǎn)生沖擊；其三，當(dāng)前銀行間市場(chǎng)利率處于近兩年來的歷史低位，為永續(xù)債發(fā)行提供了良好的市場(chǎng)環(huán)境。當(dāng)前，永續(xù)債既有監(jiān)管政策的支持，也處在市場(chǎng)環(huán)境的有利期，已然成為各家商業(yè)銀行不想錯(cuò)過的香餑餑。

    除外部有利條件之外，此次擬發(fā)行的500億永續(xù)債在平安銀行內(nèi)部的資本補(bǔ)充上也將起到未雨綢繆主動(dòng)應(yīng)對(duì)的作用。平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2019至2021年，平安銀行將有301億元二級(jí)資本工具和200億元優(yōu)先股面臨贖回，須用同等級(jí)或更高級(jí)別資本替代。其中，平安銀行在2016年非公開發(fā)行的5年期200億元優(yōu)先股，于2021年在得到銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的前提下，有權(quán)贖回全部或部分本次優(yōu)先股。若贖回200億元優(yōu)先股后，將沒有其他一級(jí)資本工具用以填補(bǔ)資本缺口，而發(fā)行無固定期限資本工具能夠幫助平安銀行儲(chǔ)備其他一級(jí)資本，緩解優(yōu)先股贖回后資本消耗壓力。通過本次無固定期限資本債券的發(fā)行，可以未雨綢繆解決優(yōu)先股贖回后的資本補(bǔ)充問題。

    同時(shí)，為響應(yīng)國家政策，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，平安銀行按照“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方針，已相繼推出了中小企業(yè)網(wǎng)上信貸平臺(tái)（KYB）、供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)（SAS）促進(jìn)解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題。此次永續(xù)債的發(fā)行將在資本層面上增強(qiáng)平安銀行信貸投放能力，使平安銀行得以繼續(xù)增強(qiáng)資本實(shí)力，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)民生建設(shè)。

    此外，該負(fù)責(zé)人表示，今年該行擬出資成立理財(cái)子公司，需要消耗50億元乃至更多的資本。500億元額度可以根據(jù)需要擇機(jī)發(fā)行，通過補(bǔ)充其他一級(jí)資本的方式有效應(yīng)對(duì)成立理財(cái)子公司造成的資本缺口。