京東金融數(shù)字農(nóng)貸：金融科技催生農(nóng)業(yè)蝶變

    ■本報(bào)記者 于德良

    “家有萬(wàn)貫，帶毛的不算”，這句俗語(yǔ)生動(dòng)形象地表達(dá)了養(yǎng)殖業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)，也讓一些想進(jìn)場(chǎng)淘金的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。然而，隨著大數(shù)據(jù)的積淀應(yīng)用、農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步，加之金融科技助力，農(nóng)村普惠金融的新模式在探索中不斷走向成熟。

    數(shù)據(jù)量化模型、貸款資金精準(zhǔn)匹配、農(nóng)牧養(yǎng)殖基地，這些關(guān)鍵詞集合到一起，正是京東金融數(shù)字農(nóng)貸落地的根基，也顛覆了我們對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的認(rèn)知。京東金融的數(shù)字農(nóng)貸經(jīng)過(guò)近2年的實(shí)踐，可以實(shí)現(xiàn)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目每日所需，分段投放貸款，隨用隨放款。農(nóng)戶(hù)不用為了閑置資金支付額外利息，資金使用成本也就更低，粗略估計(jì)能比傳統(tǒng)貸款方式低一半。以養(yǎng)雞為例，如果使用數(shù)字農(nóng)貸飼養(yǎng)肉雞，覆蓋養(yǎng)雞過(guò)程中需要的12元飼料款，總共只需支付利息6分錢(qián)，比傳統(tǒng)方式少一半。

    日前，《證券日?qǐng)?bào)》記者走進(jìn)一個(gè)現(xiàn)代化蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)——山東牧族生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司，一探數(shù)字農(nóng)貸的新模式。

    改變傳統(tǒng)“游戲規(guī)則”

    信貸資金實(shí)現(xiàn)“四定”匹配

    無(wú)雪的冬天，北方的空氣更加干冷。冒著寒風(fēng)，本報(bào)記者來(lái)到牧族生態(tài)養(yǎng)殖場(chǎng)。在高高的、寬敞的廠(chǎng)房里，一個(gè)個(gè)雞蛋正沿著幾條傳送帶緩緩滾動(dòng)而出，經(jīng)從德國(guó)、荷蘭引進(jìn)的設(shè)備將雞蛋殺毒、滅菌、超聲波檢測(cè)、清洗后，自動(dòng)裝箱。進(jìn)入雞舍，冬天的溫度控制在21.1度左右，長(zhǎng)135米的雞舍被分成小隔間，每間有八九只雞，養(yǎng)雞過(guò)程全部自動(dòng)化，只有幾個(gè)工作人員在巡視?，F(xiàn)在雞場(chǎng)每天出蛋14噸左右，公司只有15個(gè)員工。放眼望去，廠(chǎng)房沒(méi)有塵霧、灰塵漂浮，據(jù)了解，這套環(huán)控系統(tǒng)還是美國(guó)投資大師巴菲特投資的一個(gè)科技公司的項(xiàng)目。

    牧族生態(tài)負(fù)責(zé)人王海青介紹，2016年9月份開(kāi)始建設(shè)、12月份投產(chǎn)的這個(gè)養(yǎng)雞場(chǎng)占地約300畝。前期的廠(chǎng)房、設(shè)備、雞苗等投資近3500萬(wàn)元，目前還在一邊投一邊建。此前，王海青一直在南方做生意，由于看好規(guī)模養(yǎng)殖的前景，決定回到家鄉(xiāng)發(fā)展。前期投資都是自己的資金，然而，建好廠(chǎng)房引進(jìn)設(shè)備后，流動(dòng)性資金卻出現(xiàn)了問(wèn)題。

    “從銀行貸款真的很難，手續(xù)繁瑣、要有抵押、流程又長(zhǎng)，最后還不一定能批下來(lái)。但我不能等?。?rdquo;王海青清楚地記得，與一家股份制銀行大約談了兩個(gè)多月，最后報(bào)到北京總部審批，等審批的消息就等了很長(zhǎng)時(shí)間，結(jié)果還是沒(méi)批下來(lái)，所以說(shuō)時(shí)間全部浪費(fèi)了。還有一次，與幾家機(jī)構(gòu)一起協(xié)商貸款的事情，談到公司的產(chǎn)品時(shí)，其中一家銀行的行長(zhǎng)居然睡著了。

    也是機(jī)緣巧合，幾天后京東農(nóng)村金融數(shù)字農(nóng)貸的負(fù)責(zé)人王瑞帶了幾個(gè)人來(lái)到了公司。“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都不愿意干的事，京東金融能干什么？”王海青并沒(méi)有抱什么希望。以往來(lái)考察的銀行人員首先問(wèn)的是公司有多少資產(chǎn)做抵押、能承受多少利率，而王瑞卻看養(yǎng)殖水平、數(shù)據(jù)，飼料分配、雞蛋的銷(xiāo)售，當(dāng)時(shí)就答復(fù)15天左右可以放款。這讓王海青很驚訝，“這些人具有專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平，一定能帶動(dòng)企業(yè)的發(fā)展，所以我愿意用他們的錢(qián)，何況資金的使用成本非常有競(jìng)爭(zhēng)力。”

    這就是京東金融深耕農(nóng)村金融的成果——京農(nóng)貸的迭代產(chǎn)品數(shù)字農(nóng)貸。王瑞敢于當(dāng)時(shí)拍板貸款的底氣，源于其團(tuán)隊(duì)投入了一年多的時(shí)間來(lái)收集幾大農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖行業(yè)的數(shù)據(jù)，同時(shí)吸收了從業(yè)多年的資深養(yǎng)殖專(zhuān)家，并深入養(yǎng)殖場(chǎng)，認(rèn)真向養(yǎng)殖戶(hù)學(xué)習(xí)養(yǎng)殖技術(shù)和管理，從“養(yǎng)殖門(mén)外漢”成為既懂金融又懂養(yǎng)殖的跨界團(tuán)隊(duì)。

    蛋雞養(yǎng)殖中，飼料占到養(yǎng)雞成本的70%。王瑞的團(tuán)隊(duì)詳細(xì)分解了養(yǎng)雞的過(guò)程里，通過(guò)“四定”（定時(shí)、定量、定點(diǎn)、定向）按需供貨：雞苗剛進(jìn)欄時(shí)需要的飼料遠(yuǎn)沒(méi)有大雞那么多，數(shù)字農(nóng)貸可以精準(zhǔn)計(jì)算到每一天每一只雞需要多少克飼料，再將飼料總量的款項(xiàng)分批次打給提供飼料的企業(yè)，之后雞苗需要更多的飼料，貸款也隨之增多。這樣以來(lái)資金成本自然低下來(lái)很多。用王瑞的話(huà)說(shuō)，“養(yǎng)殖戶(hù)不需要為自己的資金擔(dān)心。

    在王海青看來(lái)，比起與銀行打交道，與京東金融的合作明顯讓他更輕松，“我第一個(gè)棚養(yǎng)了13.5萬(wàn)只蛋雞，數(shù)字農(nóng)貸知道我哪天進(jìn)的雞，知道雞每天吃多少料。我去拉料的時(shí)候，京東的飼料款直接就到料場(chǎng)了，我只管拉料回來(lái)養(yǎng)雞，再也不用為飼料款操心，太省心了。”而且，以前的貸款成本高，養(yǎng)雞幾乎不賺錢(qián)，現(xiàn)在利息負(fù)擔(dān)輕，利潤(rùn)明顯多了。

    王海青向本報(bào)記者透露，去年盈虧持平，今年就可以盈利。與京東金融的合作，讓他從“保命”轉(zhuǎn)向發(fā)展。未來(lái)，他還準(zhǔn)備成立種植區(qū)、循環(huán)區(qū)幾個(gè)大區(qū)；不光賣(mài)鮮雞蛋，還要做成蛋液、蛋粉，涉足深加工。當(dāng)然，與京東金融的合作會(huì)更加深入。

    數(shù)字農(nóng)貸1.0版升級(jí)2.0版

    打造未來(lái)“傻瓜農(nóng)業(yè)”

    京東金融是最早提出定位于服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的科技公司。京東金融CEO陳生強(qiáng)曾強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)代金融有兩大關(guān)鍵，第一，金融不僅要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還要能夠促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展；第二，普惠金融，在低成本的前提下，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農(nóng)。去年，京東金融首創(chuàng)“無(wú)界金融”概念，并定義了其兩大內(nèi)涵——數(shù)字化與全場(chǎng)景化。

    在農(nóng)村金融服務(wù)中摸爬滾打的王瑞對(duì)全場(chǎng)景化有著深刻的領(lǐng)悟。他說(shuō)：“今年我們會(huì)把人工智能的科技、京東物流服務(wù)、支付服務(wù)等引入到這個(gè)過(guò)程中，最終形成信息流、物資流和資金流‘三流合一’的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)管理體系，這是我們所謂的場(chǎng)景。從金融科技進(jìn)入到農(nóng)業(yè)科技去，變成無(wú)縫的鏈接，這也是農(nóng)村金融未來(lái)的發(fā)展方向。”

    去年底，京東金融開(kāi)創(chuàng)行業(yè)先河而推出的數(shù)字農(nóng)貸有三大特點(diǎn)。一是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的量化模型及農(nóng)民的歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)給農(nóng)民授信，免抵押、免擔(dān)保；二是通過(guò)生產(chǎn)量化模型精準(zhǔn)地把資金定時(shí)、定量的投入到生產(chǎn)過(guò)程中，讓農(nóng)民的每一分錢(qián)貸款都不產(chǎn)生閑置費(fèi)用；三是為農(nóng)民做風(fēng)險(xiǎn)管理，輔助實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)管理的信息化、自動(dòng)化。在這種模式下，京東金融讓很多沒(méi)錢(qián)搞規(guī)模化養(yǎng)殖的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模養(yǎng)殖，并通過(guò)訂單農(nóng)業(yè)模式，養(yǎng)一只雞確保可以賺3元錢(qián)，而貸款成本卻只需要6分錢(qián)，成本收益比完全可以接受。原來(lái)1個(gè)人可以養(yǎng)殖1棚雞的，現(xiàn)在可以借助京東金融的全流程系統(tǒng)養(yǎng)2棚、3棚，甚至更多。

    借助人工智能技術(shù)，京東金融的數(shù)字農(nóng)貸將從現(xiàn)在的1.0版本升級(jí)到2.0版本。新的技術(shù)不僅能夠?qū)F(xiàn)階段的農(nóng)村金融推向更加智能化的階段，甚至能將整個(gè)農(nóng)村農(nóng)業(yè)推向“傻瓜農(nóng)業(yè)”時(shí)代，催生農(nóng)業(yè)蝶變。

    數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月底，京東金融已經(jīng)在1700個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村開(kāi)展各類(lèi)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，成長(zhǎng)為覆蓋農(nóng)村范圍最廣，服務(wù)農(nóng)民數(shù)量最多的金融科技公司；累計(jì)服務(wù)20萬(wàn)家中小微企業(yè)，發(fā)放近5000億元貸款；京東眾籌累計(jì)融資額達(dá)到55億元，呈現(xiàn)了12000多個(gè)創(chuàng)新眾籌項(xiàng)目，扶持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)近9000家。