征信報(bào)告竟出現(xiàn)侮辱字眼 監(jiān)管再次約談晉商消金

    日前，一則關(guān)于“個(gè)人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱字眼”的新聞登上微博熱搜。

    事發(fā)緣于江蘇南通市民房女士在查詢個(gè)人征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，報(bào)告中“工作單位”一欄竟出現(xiàn)“專(zhuān)業(yè)做雞十年”的侮辱性表述。此事也引發(fā)了公眾對(duì)個(gè)人征信信息審核過(guò)程的疑慮。

    昨日，人行太原中心支行官網(wǎng)披露，該中心支行已于4月8日約談前述信息的報(bào)送機(jī)構(gòu)晉商消費(fèi)金融公司，并于5月25日再次約談晉商消費(fèi)金融及其大股東，在重申監(jiān)管意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，嚴(yán)肅提出后續(xù)整改要求：一是要深刻反思事件經(jīng)過(guò)，主動(dòng)回應(yīng)客戶訴求，消除不良影響；二是要深入調(diào)查事件原因，嚴(yán)肅追責(zé)；三是要全面梳理內(nèi)部工作流程，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理。

    人行太原中心支行方面表示，下一步，該行將對(duì)本次事件情況調(diào)查核實(shí)后，依法依規(guī)作出嚴(yán)肅處理。

    征信信息誰(shuí)來(lái)把關(guān)？

    為何明顯帶有侮辱性的字眼會(huì)毫無(wú)阻攔地進(jìn)入個(gè)人征信報(bào)告？金融科技行業(yè)專(zhuān)家張?chǎng)H解釋稱(chēng)，在報(bào)送機(jī)構(gòu)方面，用戶可以通過(guò)線上自行錄入或交由信貸員錄入系統(tǒng)兩種方式填寫(xiě)個(gè)人信息，前述事件很有可能是后者。

    “信貸員錄入系統(tǒng)后，金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)風(fēng)控主要關(guān)注涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，例如信用卡張數(shù)、是否存在逾期等，對(duì)明細(xì)信息基本不看。”他表示，這次很有可能是“風(fēng)控過(guò)關(guān)后，系統(tǒng)自動(dòng)報(bào)送信息到央行”。

    張?chǎng)H表示，在信息報(bào)送央行征信中心后，對(duì)于結(jié)構(gòu)化或相對(duì)有明確規(guī)則的字段，如身份證號(hào)、證件類(lèi)型、性別、年齡、手機(jī)號(hào)等，央行設(shè)有一定的校驗(yàn)規(guī)則，但“大部分仍是由金融機(jī)構(gòu)自行校驗(yàn)，央行只負(fù)責(zé)報(bào)文格式和規(guī)范的校驗(yàn)，因?yàn)榱繉?shí)在太大，也沒(méi)辦法做人工校驗(yàn)”。

    證券時(shí)報(bào)記者從一位消費(fèi)金融從業(yè)人士處了解到，通常情況下，線下發(fā)放的貸款是由信貸員根據(jù)用戶提供的信息進(jìn)行系統(tǒng)錄入。“公司會(huì)給我們一個(gè)模板，讓用戶按照模板提供信息，我們來(lái)錄入。”該人士稱(chēng)。

    “一般需要獲得央行征信許可的持牌信貸機(jī)構(gòu)才有權(quán)報(bào)送征信，并且對(duì)報(bào)送有著嚴(yán)格的制度規(guī)定。”全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專(zhuān)業(yè)委員常務(wù)副主任劉新海認(rèn)為，此事件的第一責(zé)任人在于晉商消費(fèi)金融負(fù)責(zé)填寫(xiě)涉事用戶信息的信貸員，同時(shí)，該金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量負(fù)有責(zé)任。

    一位律師建議，用戶可免費(fèi)通過(guò)柜臺(tái)或銀行手機(jī)應(yīng)用程序（APP）查詢個(gè)人征信報(bào)告，及時(shí)了解自身征信信息情況，及時(shí)處理錯(cuò)誤信息。同時(shí)，當(dāng)?shù)刂?、電話?hào)碼等聯(lián)系方式發(fā)生變更時(shí)，要主動(dòng)向金融機(jī)構(gòu)更新聯(lián)系方式，確保告知渠道暢通。

    防止事件重演

    “晉商消費(fèi)金融報(bào)送不當(dāng)信息這件事情中，本可以通過(guò)很簡(jiǎn)單的算法就過(guò)濾出有問(wèn)題的信息，但卻沒(méi)有做到，從這里我們也可以看出嚴(yán)重程度。”中國(guó)并購(gòu)公會(huì)信用管理專(zhuān)委會(huì)專(zhuān)家安光勇表示，暴露出來(lái)的事件僅僅是國(guó)內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)中問(wèn)題的冰山一角。

    事實(shí)上，還有更多問(wèn)題因缺少良性循環(huán)的反饋機(jī)制，成為“藏在水下的冰山”。例如，前述銀行人士表示，目前國(guó)內(nèi)征信管理方面存在一個(gè)突出問(wèn)題，就是一些金融機(jī)構(gòu)會(huì)拒貸一定時(shí)期內(nèi)征信查詢過(guò)于頻繁的用戶，但用戶如果不自行查詢或被拒貸，很少能夠獲悉自己的征信查詢情況。

    從另一方面來(lái)說(shuō)，除了個(gè)人，金融機(jī)構(gòu)也可能成為征信信息錯(cuò)誤的受害方。例如，一些金融機(jī)構(gòu)將“拖欠”誤報(bào)為“還清”，這樣有利于用戶的錯(cuò)誤信息往往更不容易被糾正，但會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)潛在違約風(fēng)險(xiǎn)。

    “目前，國(guó)內(nèi)對(duì)于這類(lèi)錯(cuò)誤缺乏專(zhuān)門(mén)的法律和規(guī)章制度，還存在基層監(jiān)管人員較少等問(wèn)題。同時(shí)，技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及更新迭代過(guò)快也加大了監(jiān)管的難度。”安光勇表示，這些問(wèn)題不僅僅是監(jiān)管層面的問(wèn)題，要想解決這些問(wèn)題，需要法律、征信大環(huán)境和民眾意識(shí)整個(gè)社會(huì)層面達(dá)成配合，“也還需要時(shí)間的積累”。

    劉新海也表示，征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理是一個(gè)需要多方參與、技術(shù)和業(yè)務(wù)深入結(jié)合，并且不斷完善的問(wèn)題，例如未來(lái)可以把機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和征信業(yè)務(wù)規(guī)則更加深入地結(jié)合。同時(shí)，他指出，還需要信貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)員工的職業(yè)教育、個(gè)人信息保護(hù)和征信業(yè)務(wù)教育，加大監(jiān)管處罰力度。