“134號文”整改大限臨近 銀行理財經(jīng)理熱推即將下架產(chǎn)品

    ■本報記者 彭妍

    今年5月11日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》（保監(jiān)人身險〔2017〕134號，簡稱“134號文”），要求保險公司在10月1日前完成自查和整改。如今，距離保監(jiān)會“134號文”正式實施僅剩下不到半個月時間，銀行代銷保險產(chǎn)品情況如何？《證券日報》記者近日走訪北京地區(qū)部分銀行發(fā)現(xiàn)，即將下架，理財經(jīng)理建議，“抓緊購買”。

    “目前，很多保險產(chǎn)品已經(jīng)沒有銷售額度，快速返還年金、高額返還年金、附加萬能賬戶也即將成為歷史，有機會買就趕緊買吧。”北京地區(qū)某國有大行網(wǎng)點的一位理財經(jīng)理告訴本報記者。

    “134號文”的核心內(nèi)容主要包含兩個方面：一是兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%；二是萬能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)提供不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。

    此前，快速返還年金保險、高額返還年金保險、年金保險附加萬能險的一直是銀保渠道的銷售“大熱門”。隨著10月1日節(jié)點的來臨，各家險企需在此前完成自查并下架違規(guī)產(chǎn)品。

    本報記者在采訪中了解到，目前，市場上有部分年金產(chǎn)品為了提升吸引力，做到了隨繳隨返，繳費當(dāng)年，就給予一定比例的返還。

    一家國有大行的客戶經(jīng)理在接受記者采訪時則表示，“134號文”將促使市場上一些年金保險、兩全保險產(chǎn)品下架，生效即返還的、一周年即返還的、返還力度大于已交保費20%的產(chǎn)品，10月1日前都需要修改條款，重新進行報備。

    “萬能險、投連險只能作為獨立險種銷售，不能附加了。”上述客戶經(jīng)理指出，目前市面上中小險企的主打產(chǎn)品當(dāng)中，有一些是以“一個主險+萬能型附加險”形式存在的。

    《證券日報》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前，保險市場上最主流的保險產(chǎn)品，都是通過年金保險附加萬能賬戶來實現(xiàn)的，年金險、分紅險每年都會返還現(xiàn)金，一般這些現(xiàn)金都是進入附加的萬能賬戶的進行二次復(fù)利生息的。

    “134號文”直接說明了年金險要專注保證長期利益，短期高額的返還利益將不再存在，而且年金險將不再附加萬能險或投連險。

    在另一家國有大行的支行網(wǎng)點，該行的理財經(jīng)理向本報記者推薦了兩款熱賣產(chǎn)品。其中一款每年投入一次，連續(xù)存三年，從第一年開始返還首保費的6%的年金，以后每年遞增1%，返還遞增至12%，共計返還年金15次，滿期15年返還本金，保證年化收益4.4%，目前收益高達5.18%。如果按照每份保費10萬元計算，這款保險在合同生效的第一年末就可返還6000元的年金，據(jù)該行的理財經(jīng)理介紹，這款產(chǎn)品因“年年返還”很受歡迎，而且附加萬能帳戶，最低利率2.5%，目前結(jié)算利率4.8%，這款產(chǎn)品9月20日當(dāng)天就要停售了。另一款是年金產(chǎn)品，據(jù)了解，該款產(chǎn)品也即將在月底前停售。

    某股份制銀行理財經(jīng)理對本報記者表示：“受‘134號文’影響最大的要屬保險公司的年金理財類產(chǎn)品，前段時間幾款很暢銷的年金險早已停售。根據(jù)要求，銀保產(chǎn)品要還原保障本質(zhì)，10月1日后將會有新的產(chǎn)品來替代，要買的話得趕緊下手。”