多家銀行下調(diào)預(yù)借現(xiàn)金額度 溫州銀行因用途管理不審慎被罰

    ■本報記者 毛宇舟

    5月份以來，多家銀行發(fā)布公告下調(diào)預(yù)借現(xiàn)金額度。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行公告，其在7月26日起將對信用卡預(yù)借現(xiàn)金交易（含透支取現(xiàn)、透支轉(zhuǎn)賬）進(jìn)行限額管控，預(yù)借現(xiàn)金交易日累計限額為人民幣20000元。

    事實上，自去年年底監(jiān)管部門下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》，陸續(xù)有銀行發(fā)布公告調(diào)整預(yù)借現(xiàn)金額度。此前，預(yù)借現(xiàn)金由于具有額度高、手續(xù)費低、可分期的特點，備受持卡人喜愛。銀行為了迎合持卡人需求，也紛紛提高預(yù)借現(xiàn)金額度。然而對于預(yù)借現(xiàn)金的用途，銀行卻很難進(jìn)行監(jiān)控，這給銀行信貸資金流入股市樓市留下了隱患。近日，溫州銀行杭州分行就因信用卡預(yù)借現(xiàn)金用途管理嚴(yán)重不審慎遭浙江銀監(jiān)局處罰。

    預(yù)借現(xiàn)金管控趨嚴(yán)

    2017年信用卡預(yù)借現(xiàn)金大熱，雖然其收費并不低。一般情況下，預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款，從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日止，按日利率萬分之五計收利息，按月計收復(fù)利。此外，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)還要收取手續(xù)費，通常境內(nèi)人民幣預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費為每筆取現(xiàn)金額的1%，最低收費每筆10元人民幣；境外預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費為每筆取現(xiàn)金額的3%，最低收費每筆3美元或30元人民幣。但由于該業(yè)務(wù)操作便捷，并不需要額外提交審核，受到了不少持卡人的喜愛。

    為了迎合持卡人，許多銀行在2017年大舉提高了預(yù)借現(xiàn)金額度，甚至有銀行一度將預(yù)借現(xiàn)金額度調(diào)整至信用額度的100%。但問題也隨之而來，由于銀行很難監(jiān)控信貸資金去向，監(jiān)管部門對于預(yù)借現(xiàn)金開始收緊。

    根據(jù)監(jiān)管要求，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額。

    此后，多家銀行明確，通過信用卡預(yù)借現(xiàn)金獲得的資金只能用于消費領(lǐng)域，包括家庭耐用品消費、旅游消費、家居裝修、助學(xué)進(jìn)修、醫(yī)療保健等，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。

    上海銀行信用卡中心6月末發(fā)布公告稱，“根據(jù)監(jiān)管要求，現(xiàn)進(jìn)一步明確我行個人信用卡預(yù)借現(xiàn)金資金用途不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域（包括但不限于購房、投資證券、理財、借貸及其他權(quán)益性投資）。信用卡預(yù)借現(xiàn)金比例上限不得超過信用額度的50%，且應(yīng)全額計入最低還款額，將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定采取相應(yīng)管控措施”。

    農(nóng)業(yè)銀行公告稱，為有效落實監(jiān)管要求，該行將于2018年7月26日起對信用卡預(yù)借現(xiàn)金交易，含透支取現(xiàn)、透支轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行限額管控，屆時信用卡境內(nèi)預(yù)借現(xiàn)金交易日累計限額為人民幣20000元。民生銀行則在4月18日發(fā)布通知，對于客戶將信用卡資金用于非消費領(lǐng)域的情況，將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定采取提前結(jié)清、降額、止付等管控措施。

    據(jù)《證券日報》記者了解，目前多家銀行將預(yù)借現(xiàn)金額度調(diào)整為信用額度的50%，部分銀行有上限金額規(guī)定，各家銀行情況不一。一名持卡人稱，預(yù)借現(xiàn)金受到追捧的主要原因是額度比較大，去年很多銀行調(diào)整額度后，預(yù)借現(xiàn)金取現(xiàn)額度大概為信用卡直接提現(xiàn)的兩倍，對于有大額資金需求的持卡人來說，周轉(zhuǎn)更為方便。

    溫州銀行被罰

    值得注意的是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對信用卡預(yù)借現(xiàn)金的監(jiān)管，并罕見的做出了處罰。7月份，銀保監(jiān)會的網(wǎng)站公布的信息顯示，溫州銀行杭州分行因“個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于歸還個人借款、信用卡預(yù)借現(xiàn)金用途管理嚴(yán)重不審慎；貸款管理嚴(yán)重不審慎；違規(guī)發(fā)放個人經(jīng)營性貸款”，被中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局罰款人民幣95萬元。

    業(yè)內(nèi)人士表示，近期，對銀行貸后管理方面的罰單數(shù)量較多，部分銀行在貸后管理上的風(fēng)險管理可能相對薄弱。這需要引起相關(guān)機(jī)構(gòu)的重視。