商業(yè)銀行紛紛下架“智能通知存款” 專家：中小銀行應(yīng)發(fā)力業(yè)務(wù)驅(qū)動型存款

    本報記者 蘇向杲 楊潔

    近期，商業(yè)銀行密集調(diào)整通知存款利率、協(xié)定存款利率，不少銀行也紛紛下架了“智能通知存款”。

    5月17日，《證券日報》記者通過手機(jī)App在線客服、客服電話等方式咨詢多家商業(yè)銀行了解到，六家國有大行中有五家已下架“智能通知存款”相關(guān)產(chǎn)品，另一家也僅可線下辦理。此外，有多家股份行、城商行的客服人員也表示已下架相關(guān)存款產(chǎn)品。

    僅一家國有大行可線下辦理

    “智能通知存款”是通知存款的“升級版”，而通知存款是一種類活期存款，靈活性好于定期，收益率好于活期，銀行推出的目的主要是吸引存款。即不約定存期，儲戶在支取時提前通知銀行的存款業(yè)務(wù)，分為提前1天通知和提前7天通知兩類。

    “智能通知存款”與普通的通知存款的區(qū)別在于，普通的通知存款需客戶事先指定“1天通知存款”或者“7天通知存款”，如果存款時間超過7天而選定的是“1天”類型，收益就有所減少；選定“7天”的類型而不足7天取出，只能得到活期利息。而“智能通知存款”會在月底根據(jù)客戶每天的實(shí)際余額，自動為客戶在每個時間段（以余額低于5萬元為分界）選擇“1天”或者“7天”最合適的類型，無需客戶進(jìn)行預(yù)設(shè)指定。

    也就是說，“智能”功能會根據(jù)儲戶存款規(guī)模、存款時長匹配到最優(yōu)的存款利率，以鼓勵儲戶的存款積極性。中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ皆诮邮堋蹲C券日報》記者采訪時表示，“智能通知存款”實(shí)際上就是活期存款，只是通過“智能”設(shè)置變相提高了存款利率。

    不過，近期“智能通知存款”正在陸續(xù)下架。某國有大行客服人員對記者表示，今年5月14日起，停止新簽“智能通知存款”相關(guān)產(chǎn)品，已簽訂的協(xié)議繼續(xù)生效并定期轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存的通知存款產(chǎn)品保持原利率不變，協(xié)議到期后不再續(xù)簽。而除了五家已下架“智能通知存款”相關(guān)產(chǎn)品的國有大行外，另一家國有大行客服人員則表示，“智能通知存款”目前僅限于境內(nèi)行網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理，視系統(tǒng)建設(shè)情況再開放電子銀行等其它辦理渠道。

    從股份制銀行來看，多家銀行客服人員告訴記者，近期已經(jīng)相繼停售了“智能通知存款”相關(guān)產(chǎn)品。此外，平安銀行等多家銀行也公告表示，自5月14日起暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。

    但不少銀行下架“智能通知存款”后，普通的通知存款并沒有下架，儲戶依然可以選擇1天通知存款或7天通知存款。

    有利于銀行負(fù)債成本減少

    從對儲戶的影響看，由于普通的通知存款的靈活性低于“智能通知存款”，國有大行、股份行等商業(yè)銀行下架“智能通知存款”后，儲戶的存款收益率難免會受到影響。

    央行披露的1天和7天期通知存款基準(zhǔn)利率分別為0.80%、1.35%，兩類存款的基準(zhǔn)利率相差55個基點(diǎn)。此外，據(jù)記者梳理，目前商業(yè)銀行7天通知存款的年化利率普遍較1天通知存款也高出55個基點(diǎn)，比如，某國有大行的7天通知存款利率為1.45%，1天通知存款為0.9%，兩類存款利率相差55個基點(diǎn)。

    在“智能通知存款”大量下架前，若某儲戶持有“智能通知存款”超過7天或更長時間，則可自動按7天通知存款的年化利率計息。但當(dāng)“智能通知存款”下架后，儲戶只能選擇7天通知存款或1天通知存款，其中，若選擇1天通知存款的儲戶即使存款時間超過7天或持有期更長，也不會按7天通知存款的年化利率自動計息。因此，“智能通知存款”下架后，對選擇1天通知存款且持有期超過7天的儲戶而言，相較之前持有“智能通知存款”的實(shí)際收益率普遍將下降55個基點(diǎn)左右。

    而對于商業(yè)銀行，下架“智能通知存款”顯然能夠降低負(fù)債成本，增厚凈息差，打開利潤空間。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，“智能通知存款”能夠提高儲戶的收益進(jìn)而吸引更多客戶存款，但在一定程度上增加了負(fù)債成本，此輪下架有利于推進(jìn)銀行負(fù)債成本的減少，使讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)更具可持續(xù)性。

    當(dāng)然，“智能通知存款”大量下架并非對所有商業(yè)銀行有利。楊海平表示，此輪“智能通知存款”下架，以及通知存款、協(xié)議存款定價上限調(diào)整，對中小銀行的影響大于大型銀行，主要由于在存款市場上，中小銀行對價格優(yōu)勢的依賴度更高。

    “下一步，中小銀行穩(wěn)定負(fù)債的重點(diǎn)在于，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變存款經(jīng)營理念，從存款經(jīng)營與管理轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舻慕?jīng)營與管理，繼續(xù)大力推動費(fèi)用驅(qū)動型存款、成本驅(qū)動型存款向結(jié)算驅(qū)動型、業(yè)務(wù)驅(qū)動型存款轉(zhuǎn)型。在存款定價對股份制銀行、大型銀行仍有一定優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，建議中小銀行強(qiáng)化營銷與服務(wù)，打好本土牌，并積極利用金融科技手段，提升賬戶的活躍度，增加存款沉淀。”楊海平說。