銀行豐富消費信貸產(chǎn)品 為“以舊換新”做好金融支持

    本報記者 彭妍 熊悅

    “以舊換新”消費機遇之下，銀行等金融機構(gòu)紛紛出招，推出面向各類消費場景的消費貸、信用卡分期利率優(yōu)惠、信用卡支付滿減等金融產(chǎn)品和服務(wù)。

    近日，《證券日報》記者了解到，用于購置汽車、家電、家裝、消費電子等大眾消費品的消費貸產(chǎn)品，是各大商業(yè)銀行發(fā)力的重點。為爭搶市場份額，這類消費貸產(chǎn)品大多在貸款額度、貸款期限、貸款利率、放款時間等方面的設(shè)置上具備吸引力。

    中國銀行研究院研究員杜陽表示，銀行推出各種以舊換新貸款產(chǎn)品和優(yōu)惠措施，一是有助于激發(fā)消費需求，推動消費升級。“以舊換新”政策是居民消費提質(zhì)升級的新引擎，有助于推動我國消費市場向高端化、綠色化、智能化方向發(fā)展。二是帶動相關(guān)實體產(chǎn)業(yè)發(fā)展。“以舊換新”政策帶動家電、汽車、電子產(chǎn)品等領(lǐng)域的市場需求，實體企業(yè)將更有動力加大研發(fā)投入，提高產(chǎn)品質(zhì)量，從而形成供給端和需求端的良性循環(huán)。三是促進金融市場創(chuàng)新。銀行可以進一步探索多元化金融產(chǎn)品，不斷豐富消費信貸產(chǎn)品體系，滿足消費者多樣化的金融需求。

    激活“以舊換新”消費市場

    為推動“以舊換新”消費，近期諸多銀行主動響應(yīng)，專門推出支持消費品“以舊換新”的相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)此前國務(wù)院印發(fā)的《推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新行動方案》，汽車、家電、家裝等“以舊換新”的市場較大，而銀行推出的各類消費貸產(chǎn)品也主要集中在上述消費領(lǐng)域。

    記者了解到，與“以舊換新”相關(guān)的消費貸產(chǎn)品是諸多銀行營銷的主力。如中原銀行官方微信公眾號近日發(fā)布了一系列“煥新貸”新產(chǎn)品，包括“煥新e貸”“煥新車貸”“煥新房貸”等，分別面向有家裝家電、汽車、房產(chǎn)等以舊換新消費需求的優(yōu)質(zhì)客戶。產(chǎn)品營銷的重點主要集中在貸款利率優(yōu)惠、貸款利息補貼、貸款額度高、貸款期限長、手續(xù)簡單、放款快速等方面。

    青島農(nóng)商銀行的產(chǎn)品宣傳顯示，該行推出的“以舊換新消費貸”的貸款額度最高可達100萬元，貸款期限最長可達5年，貸款利率執(zhí)行優(yōu)惠利率。

    記者還了解到，部分銀行“以舊換新”消費貸產(chǎn)品的適用人群有一定限制，而優(yōu)惠利率主要向銀行的白名單客戶發(fā)放。如中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行推出的“以舊換新”消費貸產(chǎn)品，適用人群包括正常繳納公積金客戶、機關(guān)企事業(yè)單位正式員工、農(nóng)行貴賓客戶、房貸客戶、代發(fā)工資客戶等。

    某城商行的個人信貸業(yè)務(wù)人員告訴記者，該行“以舊換新”貸款產(chǎn)品的利率，普通客戶是4.15%，利率優(yōu)惠主要面向該行的白名單優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工，利率優(yōu)惠程度視企業(yè)性質(zhì)而定，在3.35%至3.75%不等；貸款額度可達50萬元，符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶額度會提升。

    此外，銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)也推出一系列“以舊換新”支持政策。例如，江蘇銀行聯(lián)合京東、蘇寧、拼多多等平臺，對手機通訊、家用電器、電腦數(shù)碼、家居建材等商品以舊換新疊加信用卡分期付款滿減優(yōu)惠，提供普惠性價格優(yōu)惠。2024年3月22日至2024年5月31日期間，江蘇銀行信用卡持卡人在蘇寧易購（包含線上APP/WAP端）或星圖金融APP選購以舊換新商品，有機會享單筆訂單滿2000元減80元、滿5000元減200元優(yōu)惠。

    創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

    業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，“以舊換新”政策將為銀行零售消費業(yè)務(wù)開辟新藍海。

    南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝表示，對于銀行自身而言，推出“以舊換新”消費貸款是其拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高盈利能力的重要舉措。實際上，大件商品的消費是銀行發(fā)展消費貸款的重要領(lǐng)域，銀行可以充分利用消費品以舊換新帶來的市場機遇，做好相關(guān)金融服務(wù)。一是加強政策宣傳引導(dǎo)；二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，包括優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高消費者貸款服務(wù)的可得性和便捷性；與行業(yè)主管部門溝通，加強與商家合作，找準(zhǔn)工作重點，加快項目對接。

    在杜陽看來，為應(yīng)對以舊換新消費帶來的市場機遇，銀行一是要優(yōu)化產(chǎn)品體系，通過消費貸款、信用卡分期等，為消費者提供便捷、低成本的融資渠道，助力消費者購買新商品；二是加強風(fēng)險管理，針對以舊換新業(yè)務(wù)進行精準(zhǔn)風(fēng)險評估，包括消費者信用評估、舊商品價值評估等；三是通過線上線下渠道，開展多元化的宣傳和推廣活動，提高消費者對“以舊換新”金融服務(wù)的認(rèn)知度；四是在以舊換新業(yè)務(wù)中，銀行可以優(yōu)先支持節(jié)能、環(huán)保型的新商品，推動綠色消費觀念的普及。五是加強金融消費者權(quán)益保護。

    值得注意的是，“以舊換新”消費貸落地過程中，可能存在如何降低貸款風(fēng)險、如何準(zhǔn)確評估舊設(shè)備的價值和折舊程度以及如何提升市場對以舊換新產(chǎn)品的接受程度和參與度等難點。

    “銀行需加強對消費者的信用評估和風(fēng)險管理，降低貸款風(fēng)險并保障資金安全。同時，建立科學(xué)、合理的評估體系，以確保貸款額度的合理性和準(zhǔn)確性等。”田利輝稱。