業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整新思路、拆解智能銀行建設(shè) 招行管理層發(fā)聲！

    本報記者 熊悅

    3月30日上午，招商銀行召開2025年度業(yè)績發(fā)布會。在低利率、低利差、低費(fèi)率的銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境下，2025年，招商銀行實(shí)現(xiàn)營收、歸母凈利潤雙增，其中營收增速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)正，營收為3375.32億元，同比增長0.01%；歸母凈利潤同比增長1.21%至1501.81億元。截至2025年末，招商銀行資產(chǎn)總額邁上13萬億元臺階，達(dá)到13.07萬億元；不良貸款率為0.94%，較2024年末下降0.01個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為391.79%，較上年末下降20.19個百分點(diǎn)。

    面對這樣一份“趨勢向好”的經(jīng)營業(yè)績，站在“十五五”開局之年，招商銀行董事長繆建民，行長兼首席執(zhí)行官王良，副行長彭家文，副行長徐明杰，首席信息官周天虹等管理層人員圍繞招商銀行如何鞏固擴(kuò)大零售金融優(yōu)勢、構(gòu)建新競爭優(yōu)勢，如何建設(shè)智能銀行，如何應(yīng)對“存款搬家”等話題，與外界展開交流。

    推動多板塊均衡協(xié)同發(fā)展

    當(dāng)前零售金融已經(jīng)成為招商銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的核心板塊。近年來受減費(fèi)讓利、資本市場波動等因素影響，零售金融業(yè)務(wù)受到相應(yīng)挑戰(zhàn)。在此背景下，繆建民表示，招商銀行要實(shí)施“零售再出發(fā)、對公再超越”。

    “對于招行而言，這幾年如何調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)，保持可持續(xù)發(fā)展，必須有新的思路。”王良在業(yè)績會上坦言。

    王良在業(yè)績會上表示，近幾年，招商銀行一是持續(xù)實(shí)施零售金融、公司金融、投行與金融市場、財富管理與資產(chǎn)管理四大業(yè)務(wù)板塊均衡協(xié)同發(fā)展。

    “繼續(xù)鞏固零售金融主體地位，穩(wěn)定其對招行的貢獻(xiàn)，保持壓艙石的作用。加快打造公司金融的特色化競爭優(yōu)勢。近年來，投行與金融市場業(yè)務(wù)也成為招行新的增長點(diǎn)，財富管理與資產(chǎn)管理也呈現(xiàn)出向好的發(fā)展態(tài)勢，進(jìn)一步增強(qiáng)四大業(yè)務(wù)板塊協(xié)同效應(yīng)。”王良如此說道。

    王良進(jìn)一步表示，二是加快“四化”轉(zhuǎn)型，尤其是國際化發(fā)展，包括大力發(fā)展跨境業(yè)務(wù)、境外業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)。三是實(shí)施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。

    “過去對招商銀行利潤貢獻(xiàn)比較大的主要是北京、上海、深圳三個核心城市。實(shí)施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略要由三大核心城市轉(zhuǎn)變?yōu)槿蠛诵膮^(qū)域，即長三角、大灣區(qū)和環(huán)渤海三大核心區(qū)域，使這些區(qū)域能夠成為招商銀行新的利潤增長點(diǎn)。由此推動招商銀行由過去的以零售銀行業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略定位，轉(zhuǎn)變成多板塊均衡協(xié)同發(fā)展，多區(qū)域相互促進(jìn)的發(fā)展局面，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。”王良說。

    AI不能完全替代人力員工

    當(dāng)前以大模型為代表的AI技術(shù)正持續(xù)滲透銀行業(yè)，從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到應(yīng)用場景探索開拓，國內(nèi)頭部商業(yè)銀行對AI技術(shù)的應(yīng)用不斷拓展。“未來銀行業(yè)的分化主要在兩個領(lǐng)域，一是經(jīng)營領(lǐng)域，二是技術(shù)領(lǐng)域。”繆建民判斷。

    周天虹表示，大模型技術(shù)本身雖然具備顛覆性，但其行業(yè)影響仍在逐步顯現(xiàn)，當(dāng)前受大模型深刻影響的行業(yè)尚屬少數(shù)。銀行業(yè)具有高度嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶攸c(diǎn)，監(jiān)管對銀行業(yè)的大模型應(yīng)用持審慎態(tài)度，核心要求是大模型在銀行業(yè)的應(yīng)用必須落實(shí)人的責(zé)任，確保出現(xiàn)問題時有明確的責(zé)任主體。

    “這就意味著銀行業(yè)的大模型應(yīng)用，總體會是‘人+Agent’模式，在一些崗位領(lǐng)域還不能用Agent完全替代人。”周天虹表示，大模型技術(shù)還在進(jìn)步，應(yīng)用潛力巨大，因此招商銀行非常堅(jiān)定地要打造智能銀行。

    周天虹表示，當(dāng)前行內(nèi)正在研究如何定義和度量“第一家智能銀行”，探索智能銀行的關(guān)鍵指標(biāo)。目前雖然尚無定論，但招商銀行在國內(nèi)大模型研發(fā)與應(yīng)用的全棧能力、基礎(chǔ)設(shè)施管理等方面均處于領(lǐng)先地位。此外，招商銀行在科技與業(yè)務(wù)融合方面具備顯著優(yōu)勢。

    他提到，在大模型推廣過程中，行內(nèi)也關(guān)注到員工因技術(shù)替代可能產(chǎn)生的顧慮。另外，人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用仍面臨較大挑戰(zhàn)，如AI幻覺等問題。招商銀行正積極應(yīng)對，加大投入致力于減少并抑制幻覺，打造更加精準(zhǔn)可靠的系統(tǒng)。

    定期存款到期規(guī)模處于正常范圍

    今年以來，市場上關(guān)于“存款搬家”的討論熱烈。招商銀行內(nèi)部是否觀察到“存款搬家”現(xiàn)象？對此，招商銀行管理層也做出回應(yīng)。

    彭家文認(rèn)為，“存款搬家”是指當(dāng)年到期的定期存款流失的問題。從量上來看，2025年，招商銀行定期存款到期的量較過往年度的確要略多，但不是一個異常的數(shù)據(jù)，整體還是處于正常的范圍之內(nèi)。

    “大家可能更多關(guān)心的是在當(dāng)前低利率的環(huán)境下，當(dāng)存款利率不能滿足客戶對收益的需求時，客戶的存款會流失到其他地方，例如資本市場、理財產(chǎn)品、公募基金產(chǎn)品等。”彭家文表示。

    對此，招商銀行是否存在“存款流失”的擔(dān)憂？彭家文進(jìn)一步解釋，從客戶視角來看，如果存款流向招商銀行的理財產(chǎn)品和公募基金產(chǎn)品，招商銀行可以通過多元化的金融服務(wù)，將這些資金留在招商銀行體系內(nèi)。這些資金雖然不一定是表內(nèi)資金，但可以是客戶資金。因此，存款也許流失，但客戶不會流失。

    “從資金視角來看，流失的存款可以通過招行的客戶服務(wù)，讓資金通過同業(yè)渠道又回流到招行體系內(nèi)。由此，雖然存款流失，但資金并不會流失。”彭家文表示。

    彭家文進(jìn)一步表示，招商銀行將從以下幾個方面入手應(yīng)對“存款搬家”：一是通過優(yōu)化服務(wù)與產(chǎn)品對接，盡力防止存款流失，這是基礎(chǔ)性工作。二是若存款發(fā)生流失，則做好產(chǎn)品承接，充分發(fā)揮財富管理的專業(yè)能力，爭取資金從存款轉(zhuǎn)向產(chǎn)品后，仍留在招商銀行體系內(nèi)。三是加強(qiáng)同業(yè)服務(wù)，推動資金從同業(yè)市場及資本市場回流至招商銀行體系內(nèi)。四是將“存款流失”視為市場洗牌的重要契機(jī)，可以利用招商銀行的核心競爭優(yōu)勢獲取更多市場份額。

（編輯 喬川川）