中銀協(xié)就網(wǎng)貸機構(gòu)存管答記者問 厘清網(wǎng)貸資金存管職責(zé)邊界

    本報記者 毛宇舟

    近段時期，有的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機構(gòu)”）出現(xiàn)逾期兌付、提現(xiàn)困難或涉嫌非法吸收公眾存款等現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險隱患再次引發(fā)社會各界關(guān)注。個別投資者對網(wǎng)絡(luò)借貸中存管銀行的職責(zé)和業(yè)務(wù)范圍認(rèn)識不清，甚至采取侵權(quán)方式圍堵銀行經(jīng)營網(wǎng)點進行“維權(quán)”，損害了銀行業(yè)金融機構(gòu)的聲譽，影響了正常的金融和社會管理秩序。為此，中國銀行業(yè)協(xié)會安排首席法律顧問卜祥瑞答記者問。

    以下為答記者問全文：

    1.問：開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循哪些法律法規(guī)以及監(jiān)管要求？

    答：網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民商事活動，必須堅持依法合規(guī)。一是遵守民商事有關(guān)基本法律規(guī)定，如《民法總則》《合同法》等基本法律法規(guī)規(guī)定。二是要遵守有關(guān)監(jiān)管規(guī)制，如銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令〔2016〕年第1號）《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號）等。三是相關(guān)業(yè)務(wù)活動還要符合相關(guān)政策要求。如中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號）。該指導(dǎo)意見在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理、客戶資金第三方存管制度、信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度、消費者權(quán)益保護、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面都提出了具體要求。該指導(dǎo)意見是目前整頓互聯(lián)網(wǎng)金融秩序、防控風(fēng)險的綱領(lǐng)性文件。

    2.問：網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)與銀行托管業(yè)務(wù)有什么異同？

    答：2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）明確提出資金存管的相關(guān)要求;2017年2月22日，《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》（以下簡稱《指引》），“一法一指引”厘清了網(wǎng)貸機構(gòu)與存管銀行的職責(zé)邊界和責(zé)任義務(wù)。

    網(wǎng)貸資金存管與銀行托管在規(guī)制定義上有相同點，也有明顯不同之處。相同點包括：一是均為實現(xiàn)資金安全保管目的；二是商業(yè)銀行均作為獨立第三方機構(gòu)；三是商業(yè)銀行均不承擔(dān)資產(chǎn)投資管理職責(zé)。

    區(qū)別在于：一是標(biāo)的不同。托管業(yè)務(wù)一般應(yīng)用在資產(chǎn)管理行業(yè)，托管資產(chǎn)包括現(xiàn)金、證券、實物憑證等；存管業(yè)務(wù)著眼于資金的存放和保管，目前主要應(yīng)用于證券公司客戶交易結(jié)算資金存管、支付機構(gòu)客戶備付金存管、單用途商業(yè)預(yù)付卡管理以及網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管等領(lǐng)域。二是職責(zé)不同。存管類似于獨立賬戶，以實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自有資金分賬管理。

    3.問：存管銀行的范圍包括哪些？存管銀行與網(wǎng)貸機構(gòu)之間是什么法律關(guān)系？

    答：根據(jù)《指引》第十條、第十一條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管銀行應(yīng)為符合一定條件的商業(yè)銀行。目前，包括大型銀行、股份制銀行、城商行等在內(nèi)的商業(yè)銀行具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)。

    根據(jù)《指引》第二條規(guī)定，存管銀行與網(wǎng)貸機構(gòu)之間為委托代理關(guān)系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機構(gòu)的委托，授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶資金；網(wǎng)貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人（出借人、借款人等）與網(wǎng)貸機構(gòu)之間也構(gòu)成委托代理關(guān)系，但不直接與存管銀行構(gòu)成委托代理關(guān)系。需要特別注意的是，《指引》未要求存管銀行承擔(dān)“共同受托”責(zé)任。

    4.問：存管銀行依法依規(guī)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)哪些職責(zé)？

    答：根據(jù)《辦法》第三十五條、《指引》第十二條規(guī)定，存管銀行對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。存管銀行對存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，承擔(dān)實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任。

    特別說明的是，存管銀行存管行為并非對網(wǎng)貸交易行為提供銀行信用背書。為隔離相關(guān)風(fēng)險，保護存管銀行的合法權(quán)益，《指引》明確了存管銀行的免責(zé)條款。第一，《指引》第二條規(guī)定：存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任；第二，《指引》第二十條規(guī)定：存管銀行不承擔(dān)借款項目及借貸交易信息真實性的審核責(zé)任，不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)；第三，《指引》第二十二條規(guī)定：存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運用風(fēng)險；第四，《指引》第二十一條規(guī)定：除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機構(gòu)不得用存管銀行做營銷宣傳。

    5.問：網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動中網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么職責(zé)？

    答：《辦法》第九條規(guī)定：網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)等職責(zé)。

    《指引》第二十條規(guī)定，因網(wǎng)貸機構(gòu)故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險和損失，由網(wǎng)貸機構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

    依據(jù)《辦法》第四十條規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報批評、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、處以人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

    網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

    6.問：網(wǎng)絡(luò)借貸中借款人如果違約，出借人如何依法解決糾紛？

    答：根據(jù)《指引》第二十二條規(guī)定，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險。如出借人與網(wǎng)貸機構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)貸機構(gòu)之間出現(xiàn)糾紛，根據(jù)《辦法》第二十九條規(guī)定，可以通過自行和解、請求行業(yè)自律組織調(diào)解、向仲裁機構(gòu)申請仲裁、向人民法院提起訴訟等途徑解決。上述爭議解決方式各有利弊。

    從目前網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)相關(guān)協(xié)議約定看，約定以仲裁方式解決爭議的較多。仲裁解決爭議具有當(dāng)事人意思自治、專家斷案、保密性強、費用經(jīng)濟、一裁終局、便于執(zhí)行等優(yōu)勢。當(dāng)事人在簽訂網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)議時要根據(jù)自身情況科學(xué)合理選擇爭議解決方式，選擇仲裁方式解決爭議的一定要特別關(guān)注仲裁機構(gòu)的公信力，并在參與仲裁時選擇合適的仲裁員、代理人參與仲裁。

    需特別指出的是，依據(jù)《辦法》和《指引》規(guī)定，存管銀行不參與上述主體間的糾紛解決。但是，如果存管銀行違反法律法規(guī)規(guī)定或者合同約定義務(wù)的，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

    7.問：您對網(wǎng)絡(luò)借貸參與主體有哪些風(fēng)險防控建議？

    答：網(wǎng)貸機構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理要求，履行《辦法》第九條規(guī)定的十四項義務(wù)，不得從事或者接受《辦法》第十條規(guī)定所禁止的十三項活動。借款人應(yīng)當(dāng)履行《辦法》第十二條規(guī)定的六項義務(wù)，不得從事《辦法》第十三條列舉的五項行為，恪守契約精神，依約履行合同約定的各項義務(wù)。出借人一定要樹立風(fēng)險理念，不能只看收益，不看風(fēng)險。“你看好了別人的利息，別人看好了你的本金”這句話仍然有著特殊的警示意義。無論是借款人，還是出借人，都應(yīng)遵循借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)的原則并承擔(dān)借貸風(fēng)險。

    存管銀行必須堅持依法合規(guī)經(jīng)營，“不越監(jiān)管底線、不踩規(guī)章紅線、不碰違法違規(guī)高壓線”，審慎接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行好網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、信息報告等職責(zé)。