移動支付快速普及成“標(biāo)配” 數(shù)字人民幣試點有序進(jìn)行

    從城市到鄉(xiāng)村，二維碼隨處可見，掃碼支付成為生活“標(biāo)配”；支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全速推進(jìn)，支付體系安全高效運行；支付治理持續(xù)完善，行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展；支付創(chuàng)新不間斷，數(shù)字人民幣發(fā)展翻開新篇章……十年來，中國移動支付體系快速發(fā)展，滲透進(jìn)生活的各個角落。

    “最初就是為了解決網(wǎng)購交易中的信任問題。”支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司總經(jīng)理葛勇荻向上海證券報記者回憶起介入支付領(lǐng)域的初衷。2011年，支付寶拿到了首張國內(nèi)第三方支付牌照。葛勇荻和他的同行未曾想到，中國電子支付體系在十年間發(fā)展如此迅速。

    移動支付成居民生活“標(biāo)配”

    十年來，支付為民服務(wù)成效彰顯。

    2011年，央行頒發(fā)首批非銀行支付機構(gòu)牌照。移動支付標(biāo)準(zhǔn)逐步走向統(tǒng)一，市場格局趨于穩(wěn)定。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展，移動支付開始起步。

    2013年，智能手機開始普及并迅速滲透，一部手機就可滿足購物等需求，直接推動了移動支付的興起。“最初，支付寶App的支付場景有限。支付寶開始將生活繳費功能搬到線上，率先在上海落地。”葛勇荻說。

    銀聯(lián)也捕捉到了移動互聯(lián)網(wǎng)機遇，開啟線上化之路。2011年6月8日，銀聯(lián)開通“銀聯(lián)在線支付”業(yè)務(wù)，將銀聯(lián)卡受理延伸至網(wǎng)絡(luò)商戶。

    此后，央行對條碼（二維碼）支付進(jìn)行規(guī)范，支付為民服務(wù)效應(yīng)逐步彰顯——憑借便捷度，二維碼支付加速普及。

    2012年以來，我國支付業(yè)務(wù)以超過10%的年均復(fù)合增長率快速發(fā)展，尤其是第三方支付業(yè)務(wù)。央行發(fā)布的《支付體系運行總體情況》顯示，2021年國內(nèi)銀行處理的移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別是2012年的282.67倍和228.13倍。

    支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全速推進(jìn)

    十年來，支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全速推進(jìn)。

    銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)支付清算系統(tǒng)是支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，前者主要為商業(yè)銀行提供銀行卡跨行交易清算，后者主要為第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付提供清算服務(wù)，共同保障支付體系安全高效運行。

    其中，網(wǎng)聯(lián)于2017年9月啟動運行，它的成立對體量巨大的網(wǎng)絡(luò)支付市場影響深遠(yuǎn)。央行規(guī)定，2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)均由網(wǎng)聯(lián)處理，業(yè)界稱之為“斷直連”。

    在清算領(lǐng)域，還有一大標(biāo)志性事件——即向中外合資機構(gòu)發(fā)放牌照，這是我國金融業(yè)進(jìn)一步對外開放的成果。

    2020年8月，美國運通與連連數(shù)字科技有限公司的合資企業(yè)——連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司，獲得央行核發(fā)的銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，美國運通成為首家獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)牌照的外卡組織。

    “總體上看，這有助于提升銀行卡市場的競爭性和服務(wù)效率，有利于消費者享受更加多元化的支付服務(wù)。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤說。

    在國際化方面，2015年上線的人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS），系統(tǒng)功能日趨完善，業(yè)務(wù)范圍不斷擴展，服務(wù)水平持續(xù)提升。

    嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化

    十年來，是支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化，規(guī)范治理持續(xù)完善。

    支付行業(yè)快速發(fā)展產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)和巨大的業(yè)務(wù)價值，引來社會資本涌入支付產(chǎn)業(yè)，推動行業(yè)發(fā)展駛?cè)?ldquo;快車道”，同時，支付涉及資金、數(shù)據(jù)安全等關(guān)鍵領(lǐng)域，面臨一定挑戰(zhàn)。

    2016年，央行陸續(xù)開始整頓和規(guī)范支付行業(yè)：通過“斷直連”、100%集中交存?zhèn)涓督鸬却胧?，讓支付行業(yè)回歸本源，強化支付體系安全。

    到了2019年初，“斷直連”工作基本完成，備付金也實現(xiàn)100%集中交存，全面納入央行監(jiān)管。2022年一季度末，支付機構(gòu)集中交存?zhèn)涓督鹩囝~約1.95萬億元。

    意在打破市場服務(wù)壁壘的條碼互聯(lián)互通工作，也在2021年實現(xiàn)重大進(jìn)展：支付寶、微信分別與銀聯(lián)云閃付App在不同層面實現(xiàn)掃碼互認(rèn)。

    此后，監(jiān)管著手重塑監(jiān)管框架，推動行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。2021年1月，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》，按業(yè)務(wù)實質(zhì)對支付業(yè)務(wù)實行分類，強調(diào)反壟斷、反不正當(dāng)競爭，提出穿透式監(jiān)管等要求。

    數(shù)字人民幣試點穩(wěn)步推進(jìn)

    十年來，從醞釀到疾行，數(shù)字人民幣發(fā)展翻開新篇章。

    2014年，央行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，2019年末數(shù)字人民幣試點正式啟動。

    博鰲亞洲論壇副理事長周小川表示，數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是對央行支付系統(tǒng)一次大的升級。通過這一升級，將實現(xiàn)全國支付市場的統(tǒng)籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶體驗，為數(shù)字金融發(fā)展提供重要的底部支撐。

    數(shù)字人民幣試點有序進(jìn)行，已在零售、批發(fā)及跨境支付等領(lǐng)域取得較大進(jìn)展。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月31日，15個省份的試點地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約為830億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付商戶門店數(shù)量達(dá)456.7萬個。

    在9月舉辦的“2022年中國（北京）數(shù)字金融論壇”上，央行副行長范一飛表示，數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)取得階段性成果，實踐證明，“雙層運營”架構(gòu)是構(gòu)建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國央行廣泛借鑒。

    未來，各界對數(shù)字人民幣還有更多期待。“要推動數(shù)字身份、報文規(guī)范、二維碼制、藍(lán)牙和NFC等方面規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，實現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費者可以‘一碼通掃’，商戶不用增加成本即可支持各類支付工具。”范一飛表示，試點本身也是探索的過程，要積極運用新理念，凝聚新共識，服務(wù)新發(fā)展格局，最終目的是給人民帶來實惠和便利。