支付行業(yè)將迎重要監(jiān)管細(xì)則“金融消?！闭倘霗C(jī)構(gòu)基因

    本報(bào)記者 李冰

    4月22日，中國人民銀行就《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則（征求意見稿）》（以下簡稱《實(shí)施細(xì)則》）向社會公開征求意見。意見反饋截止時(shí)間為2024年5月22日。

    《實(shí)施細(xì)則》細(xì)化了去年12月發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）有關(guān)規(guī)定，推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)行政許可工作公開透明、流程規(guī)范，確保新舊支付業(yè)務(wù)分類方式平穩(wěn)過渡，細(xì)化用戶權(quán)益保障機(jī)制，對用戶資料和交易記錄保管時(shí)限、收費(fèi)調(diào)整等提出明確要求。

    細(xì)化注冊資本要求

    加強(qiáng)對非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是支付監(jiān)管體系的重要組成部分。截至去年末，全國支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬商戶。

    注冊資本方面，根據(jù)此前《條例》規(guī)定，設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。目前，184家持牌支付機(jī)構(gòu)中，約有超30家支付機(jī)構(gòu)未滿足實(shí)繳資本1億元的監(jiān)管要求，包括北京和卡支付科技有限公司、江蘇愛心消費(fèi)支付服務(wù)有限公司等。

    此次《實(shí)施細(xì)則》對“注冊資本要求”做出了詳細(xì)解釋，并按相關(guān)規(guī)則注冊資本需要附加提高。比如，僅在住所所在地從事本實(shí)施細(xì)則第五十七條規(guī)定的支付交易處理Ⅰ類業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額無需附加。經(jīng)營地域范圍在其住所所在地以外每增加1個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的，注冊資本最低限額附加值增加人民幣500萬元。經(jīng)營地域范圍超過20個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的，注冊資本最低限額附加值為人民幣1億元。

    “《實(shí)施細(xì)則》對支付機(jī)構(gòu)注冊資本金并沒有‘一刀切’，而是根據(jù)業(yè)務(wù)范圍、牌照類型和地域范圍做出細(xì)化，機(jī)構(gòu)針對自己實(shí)際情況以及各業(yè)務(wù)類型風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)調(diào)整，這符合行業(yè)發(fā)展規(guī)律及機(jī)構(gòu)訴求。同時(shí)，也意味著未來業(yè)務(wù)規(guī)模越大的支付機(jī)構(gòu)，需要的注冊資本金投入就越多。”博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對《證券日報(bào)》記者分析道。

    今年3月份，央行官網(wǎng)更新非銀行支付機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)變更許可信息顯示，央行同意財(cái)付通支付科技有限公司（以下簡稱“財(cái)付通”）增加注冊資本至153億元。財(cái)付通為微信支付、QQ錢包的運(yùn)營主體。微信支付、QQ錢包所需的支付牌照和銀行通道的技術(shù)支持均由財(cái)付通提供。

    “對照《實(shí)施細(xì)則》相關(guān)規(guī)定來看，不難理解此前財(cái)付通的增資動(dòng)作。總體來看，支付機(jī)構(gòu)違規(guī)成本和安全性都大幅度提升。”王蓬博說。

    冰鑒科技研究員王詩強(qiáng)對《證券日報(bào)》記者表示：“《實(shí)施細(xì)則》提高了支付機(jī)構(gòu)的申請門檻，并進(jìn)一步明確了控股股東定義，壓實(shí)了控股股東的責(zé)任。這有利于凈化支付行業(yè)，防患于未然，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。”

    設(shè)置充足過渡期

    《實(shí)施細(xì)則》強(qiáng)調(diào)，《條例》施行前已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在過渡期結(jié)束前達(dá)到《條例》及《實(shí)施細(xì)則》關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)設(shè)立條件以及凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例的規(guī)定，過渡期結(jié)束達(dá)不到規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)終止支付業(yè)務(wù)。而過渡期為《實(shí)施細(xì)則》施行日至其支付業(yè)務(wù)許可證有效期截止日，過渡期不滿12個(gè)月的，按12個(gè)月計(jì)。

    以支付業(yè)務(wù)許可證換證為例，到今年7月份，將有部分支付機(jī)構(gòu)面臨支付業(yè)務(wù)許可證換證。比如，山東運(yùn)達(dá)電子商務(wù)有限公司、廣州合利寶支付科技有限公司等機(jī)構(gòu)的支付牌照有效期至2024年7月9日，

    “《實(shí)施細(xì)則》設(shè)置了充足過渡期，并考慮了相應(yīng)的平滑過渡方案，不會對支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)連續(xù)性和用戶體驗(yàn)產(chǎn)生影響，確保支付行業(yè)健康發(fā)展。”中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報(bào)》記者稱。

    此外，《實(shí)施細(xì)則》細(xì)化了用戶權(quán)益保障機(jī)制、收費(fèi)調(diào)整應(yīng)提前30日公示等要求，并明確用戶資料和交易記錄保管時(shí)限。

    劉斌認(rèn)為，《實(shí)施細(xì)則》貫徹了“平穩(wěn)過渡”原則，并向機(jī)構(gòu)提出了適度的要求，未來支付行業(yè)將邁向高質(zhì)量發(fā)展階段。

    “《實(shí)施細(xì)則》對支付機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定細(xì)化調(diào)整的同時(shí)，金融消保正刻入機(jī)構(gòu)基因。”在王蓬博看來，《實(shí)施細(xì)則》細(xì)化機(jī)構(gòu)對用戶權(quán)益保障機(jī)制，比如收費(fèi)調(diào)整公示要求等。建議支付機(jī)構(gòu)從內(nèi)部多方面完善相關(guān)制度。