二季度銀保主打產(chǎn)品調(diào)查：“交3保5”產(chǎn)品“吃香” 健康險(xiǎn)在“招手”

    ■本報(bào)記者 蘇向杲

    近期，擺放在北京北四環(huán)某銀行門(mén)前的“2年可退保”、“3年可退保”等保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳展板被悄然撤走，代之而來(lái)的是銀行理財(cái)產(chǎn)品展板。此前熱情為路人發(fā)放保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳單的銀行業(yè)務(wù)員也不見(jiàn)蹤影。

    實(shí)際上，上述銀行保險(xiǎn)銷售出現(xiàn)“門(mén)前冷落鞍馬稀”的現(xiàn)象，與保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、期限的深刻變革有關(guān)。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，今年一季度過(guò)半數(shù)的壽險(xiǎn)公司銀保保費(fèi)出現(xiàn)了不同幅度的負(fù)增長(zhǎng)。

    從二季度險(xiǎn)企銀保熱銷產(chǎn)品來(lái)看，據(jù)記者調(diào)查，目前“交3保5”（交費(fèi)期限為3年，保障期為5年）、“交3保6”、5年期躉交、6年期躉交等存續(xù)期較短的保險(xiǎn)頗受銀行歡迎，也易于銷售，但不少險(xiǎn)企對(duì)該類產(chǎn)品限量銷售，因此，這類產(chǎn)品一經(jīng)投放，便成為銀行重點(diǎn)推動(dòng)的產(chǎn)品之一。

    一家銀行分行保險(xiǎn)代理相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，目前該行正打算與3家保險(xiǎn)公司簽約“交3保5”、“交3保6”等期交保險(xiǎn)產(chǎn)品，但各險(xiǎn)企對(duì)該類產(chǎn)品有一定額度限制。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者拿到的一份某銀行二季度“重點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品匯總單”（下稱“產(chǎn)品匯總”）顯示，今年二季度該行重點(diǎn)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品共有30余款，其中年金產(chǎn)品11款，兩全保險(xiǎn)8款，健康險(xiǎn)6款，其他為普通壽險(xiǎn)等產(chǎn)品。不難看出，銀保產(chǎn)品屬性更趨向保障型。

    存續(xù)期偏短產(chǎn)品吃香

    據(jù)記者了解，今年二季度各險(xiǎn)企在銀保渠道重點(diǎn)推動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖不乏“交3保5”、“交3保6”等存續(xù)期相對(duì)較短的期交保險(xiǎn)產(chǎn)品及5年期躉交產(chǎn)品，但總體來(lái)看，保險(xiǎn)公司銀保產(chǎn)品存續(xù)期限有拉長(zhǎng)趨勢(shì)。

    上述“產(chǎn)品匯總”中的30余款產(chǎn)品中，有8款產(chǎn)品的保障期限為終身，除1款附加意外險(xiǎn)存續(xù)期限為1年外，其他產(chǎn)品存續(xù)期多為5年、6年、10年、20年、30年不等。

    銀保監(jiān)會(huì)此前下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定，險(xiǎn)企所銷售的預(yù)期60%以上的保單存續(xù)時(shí)間在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入，2016年應(yīng)控制在總體限額的90%以內(nèi)，2017年應(yīng)控制在總體限額的70%以內(nèi)，2018年及以后應(yīng)控制在總體限額的50%以內(nèi)。

    所謂中短存續(xù)期產(chǎn)品，是指前4個(gè)保單年度中任一保單年度末保單現(xiàn)金價(jià)值（賬戶價(jià)值）與累計(jì)生存保險(xiǎn)金之和超過(guò)累計(jì)所繳保費(fèi)，且預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間不滿5年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品、變額年金保險(xiǎn)產(chǎn)品除外。

    銀保監(jiān)會(huì)還在《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》中規(guī)定，人身保險(xiǎn)公司存在下列情形之一的，一年內(nèi)不予批準(zhǔn)其新設(shè)分支機(jī)構(gòu)：中短存續(xù)期產(chǎn)品季度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)季總規(guī)模保費(fèi)收入比例高于50%，季度原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占當(dāng)季規(guī)模保費(fèi)收入比例低于30%。

    正是由于監(jiān)管的逐步收緊，各險(xiǎn)企隨之拉長(zhǎng)銀保產(chǎn)品的期限，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品的保障屬性進(jìn)一步增強(qiáng)了，但理財(cái)屬性無(wú)疑削弱了。這也使得中短存續(xù)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如一年后可退保、兩年后可退保的產(chǎn)品在銀保渠道變得緊缺，甚至“交3保5”、“交3保6”等存續(xù)期較短的產(chǎn)品也變得搶手起來(lái)。

    業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，險(xiǎn)企推動(dòng)“交3保5”、“交3保6”等短期期交產(chǎn)品有多方面的需求：一方面，這類產(chǎn)品雖然交費(fèi)時(shí)間只有三年，但因?yàn)榇胬m(xù)期間往往在五年及以上，所以并不符合監(jiān)管有關(guān)“中短存續(xù)期產(chǎn)品”的定義，因此也就不在監(jiān)管的嚴(yán)控范圍之內(nèi)，在利率下行、險(xiǎn)企投資收益率大幅縮水的情況下，這類相對(duì)期限較短的產(chǎn)品，反而不會(huì)給險(xiǎn)企在資產(chǎn)端帶來(lái)太大壓力；另一方面，對(duì)于銀保渠道來(lái)說(shuō)，這類型產(chǎn)品相對(duì)于期限更長(zhǎng)的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)要更容易銷售，更容易上量。

    銀保渠道漸推健康險(xiǎn)

    引人注意的是，重點(diǎn)產(chǎn)品匯總表還顯示，今年二季度該行重點(diǎn)推動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康險(xiǎn)達(dá)6款，而此前健康險(xiǎn)產(chǎn)品在銀保渠道頗為少見(jiàn)。

    記者發(fā)現(xiàn)，該匯總表中的一款重疾險(xiǎn)，交費(fèi)期限分為10年、20年，保障期限為終身，理賠規(guī)則為：180天等待期內(nèi)返還保費(fèi)，180天到2年內(nèi)給付50%保額，2年后賠付保額身故保險(xiǎn)金，70歲前駕乘、公交意外身故獲得保障。特定疾病專屬保障，等待期短，短期交費(fèi)即可享受終身保障。

    事實(shí)上，由于銀保渠道的特殊性，客戶在銀行柜臺(tái)停留的時(shí)間相對(duì)較短，而類似重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品又相對(duì)比較復(fù)雜，所以銀保渠道長(zhǎng)期以來(lái)一直都被視為適合銷售條款簡(jiǎn)單、收益與責(zé)任都相對(duì)明確的保險(xiǎn)產(chǎn)品。也正是因此，銀保渠道成為了諸多人身險(xiǎn)公司銷售中短存續(xù)期產(chǎn)品的最重要陣地。

    但上述重點(diǎn)產(chǎn)品匯總表顯示，不少險(xiǎn)企已經(jīng)開(kāi)始加速轉(zhuǎn)型，并在銀保渠道銷售重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品。一家銀行系險(xiǎn)企業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人近期也對(duì)記者表示，“公司今年二三季度將進(jìn)一步擴(kuò)大銀保渠道養(yǎng)老年金、健康保障、財(cái)富傳承等保障類業(yè)務(wù)規(guī)模，保持業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)”。