科技保險(xiǎn)如何護(hù)航“國(guó)之重器”？

    ■冷翠華

    核心技術(shù)自主創(chuàng)新、中國(guó)“智造”升級(jí)成為近期熱議的話題。重新審視科技保險(xiǎn)試點(diǎn)得失，進(jìn)一步激發(fā)保險(xiǎn)服務(wù)科技創(chuàng)新的活力，已是時(shí)代賦予保險(xiǎn)業(yè)的歷史重托。

    核心技術(shù)是國(guó)之重器。科技創(chuàng)新是關(guān)系國(guó)家發(fā)展全局的核心問題。金融業(yè)是支持科技創(chuàng)新的強(qiáng)力推動(dòng)器，涵蓋了融資、價(jià)值發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等多個(gè)方面。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)在早期階段面臨的不確定性風(fēng)險(xiǎn)最高，“死亡率”也最高，被稱為“死亡之谷”。要推動(dòng)科技創(chuàng)新類企業(yè)跨越“死亡之谷”，最終成長(zhǎng)為“獨(dú)角獸”，離不開資本的大力支持，也亟需保險(xiǎn)的強(qiáng)勢(shì)補(bǔ)位。

    保險(xiǎn)的天職是風(fēng)險(xiǎn)管理與分擔(dān)，已成為重要產(chǎn)業(yè)、企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理基本手段，在服務(wù)科技創(chuàng)新方面大有可為。一方面是資金支持，這是支持科技創(chuàng)新的最常規(guī)方式。近年來，保險(xiǎn)資金在支持國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)項(xiàng)目方面，通過股權(quán)投資基金、股權(quán)計(jì)劃等方式積極參與了新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面是大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，根據(jù)科技企業(yè)特點(diǎn)有針對(duì)性地提供保險(xiǎn)服務(wù)。

    科技保險(xiǎn)試點(diǎn)始于2006年。原保監(jiān)會(huì)、科技部當(dāng)年聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問題的通知》，目前已在全國(guó)推廣，不少地區(qū)出臺(tái)了科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)政策。比如，廣州對(duì)關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種給予60%的保費(fèi)補(bǔ)貼，其余科技保險(xiǎn)給予30%的保費(fèi)補(bǔ)貼。

    十余年來，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步豐富，服務(wù)面逐步拓展，覆蓋科技企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)貸款保證、關(guān)鍵研發(fā)人員健康和意外等多個(gè)方面；服務(wù)模式逐步完善，從單一保險(xiǎn)保障向全方位保險(xiǎn)金融服務(wù)過渡，推動(dòng)產(chǎn)、融、保有效銜接。這對(duì)支持科技創(chuàng)新起到了一定的作用，但同時(shí)也遭遇了裹足不前的尷尬。截至2016年年底，科技保險(xiǎn)的保費(fèi)收入77.66億元，僅占全國(guó)原保費(fèi)收入的0.25%。

    科技保險(xiǎn)的發(fā)展困境有多重原因。從科技企業(yè)的小眾化、獨(dú)特性、新穎性來看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很難按照針對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的做法通過“大數(shù)法則”來“測(cè)算”風(fēng)險(xiǎn)，而且科技企業(yè)的專業(yè)性給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出了很高的業(yè)務(wù)能力考驗(yàn)和復(fù)雜的信息不對(duì)稱難題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，科技企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)很難估量，險(xiǎn)種如何定價(jià)始終是一個(gè)難題。再?gòu)目萍急ｋU(xiǎn)試點(diǎn)來看，專業(yè)性的科技保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比較缺乏，目前僅一家專業(yè)性科技保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)?？萍急ｋU(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)的缺乏，一方面造成產(chǎn)品供給單一且無法有效滿足市場(chǎng)需求，另一方面則難以有效協(xié)調(diào)與科技部門或其他科技金融專業(yè)機(jī)構(gòu)的資源。

    要提高保險(xiǎn)業(yè)對(duì)科技創(chuàng)新的支持力度，重在提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)科技創(chuàng)新的專業(yè)化水平，一是鼓勵(lì)、支持科技保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)范圍、政策優(yōu)惠等做出更為明確的規(guī)定。在政策方面，加大對(duì)科技保險(xiǎn)的稅優(yōu)和補(bǔ)貼力度，逐步推動(dòng)運(yùn)用首臺(tái)套技術(shù)裝備的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，允許科創(chuàng)人員更大范圍、更大比例的險(xiǎn)種稅收優(yōu)惠。二是強(qiáng)化專業(yè)人才的培養(yǎng)和“專屬”產(chǎn)品的研發(fā)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征和需求，提供特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步提高專業(yè)化服務(wù)能力。行業(yè)協(xié)會(huì)和研究機(jī)構(gòu)可加大基礎(chǔ)研究，為科技創(chuàng)新過程中的人身、財(cái)產(chǎn)、信用等各類風(fēng)險(xiǎn)做更細(xì)致的分析，為產(chǎn)品研究提供依據(jù)。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)與銀行、風(fēng)投創(chuàng)投、擔(dān)保公司等金融業(yè)態(tài)的互動(dòng)合作，“眾人拾柴火焰高”，聯(lián)合開發(fā)科技金融類相應(yīng)產(chǎn)品，構(gòu)建多層次的科技金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。