車險(xiǎn)綜改啟動(dòng) 交強(qiáng)險(xiǎn)商車險(xiǎn)保額擬大幅提升

    7月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》覆蓋多個(gè)維度改革，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，同時(shí)，提升商車險(xiǎn)責(zé)任限額，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)-500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)-1000萬(wàn)元檔次。

    改革力度較大節(jié)奏可控

    《指導(dǎo)意見(jiàn)》將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

    《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，提升商車險(xiǎn)責(zé)任限額，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)-500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)-1000萬(wàn)元檔次。同時(shí)，拓展和優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)，包括理順商車險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任、優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)、提升商車險(xiǎn)責(zé)任限額、豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品等。健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，也是該征求意見(jiàn)稿的重點(diǎn)之一，包括完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制、合理下調(diào)附加費(fèi)用率、逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍、優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、科學(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限等。

    銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這次改革力度比較大，改革的節(jié)奏相對(duì)可控，堅(jiān)持了穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)。從力度來(lái)看，一是預(yù)定附加費(fèi)用率下降幅度較大。改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%，其中手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場(chǎng)秩序。二是預(yù)定賠付率上升幅度較大。靜態(tài)測(cè)算改革后，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)整體賠付率將從60%提升至75%左右。三是簡(jiǎn)政放權(quán)力度較大。將商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品；在自主定價(jià)系數(shù)和手續(xù)費(fèi)監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。四是配套改革力度較大。積極推行實(shí)名繳費(fèi)、電子保單，探索新技術(shù)研究應(yīng)用，健全費(fèi)率回溯、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金等制度。

    從節(jié)奏看，為堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，防止市場(chǎng)大起大落和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”改革上選擇分兩步走，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開(kāi)。

    消費(fèi)者將受益

    國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，本輪一攬子改革放松了對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的嚴(yán)格管制，備案制總體上更能激發(fā)市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新活力，更好滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求；逐步放松車險(xiǎn)定價(jià)管制，進(jìn)一步深化車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，提升車險(xiǎn)市場(chǎng)效率，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。

    銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”是此次車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)。預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。同時(shí)，改革方案增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。

    業(yè)內(nèi)人士表示，這次車險(xiǎn)綜合改革中可能會(huì)出現(xiàn)一些新情況，如保費(fèi)規(guī)模可能下降，改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損、中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難，改革后可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車險(xiǎn)價(jià)格上漲等。

    銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，行業(yè)優(yōu)勝劣汰是正?，F(xiàn)象，給予中小財(cái)險(xiǎn)公司更加寬松的附加費(fèi)用率、適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求等政策“優(yōu)惠”。

    朱俊生建議，行業(yè)要未雨綢繆，積極應(yīng)對(duì)改革可能帶來(lái)的挑戰(zhàn)，如采取調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)技術(shù)能力等。