中國保險科技十年，他們這樣說……

    十年匆匆，如白駒過隙。

    轉(zhuǎn)眼，距第一家互聯(lián)網(wǎng)保險主體誕生已10年時間，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險還是你當初想象的樣子么？那些互聯(lián)網(wǎng)保險人可還在你身邊，他們又變成了什么模樣？這10年，互聯(lián)網(wǎng)保險、保險科技給我們帶來哪些顯著的變化？或者說，她給保險業(yè)帶來了什么？

    回顧這10年，我們五味雜陳。要速度，要顛覆，要夢想，要前途，要安全，要穩(wěn)固，要平衡，要對抗束縛……在這樣一個瞬息萬變的時代，我們匆匆忙忙，來來去去，時間的沙漏，給我們留下了些什么？

    總認為，一個行業(yè)發(fā)展得好，需要關(guān)鍵核心人物們的情懷，而這個情懷有千斤重。她可能需要頂住各種因素引發(fā)而傳導至上級的壓力，需要沖破大的利益群體所帶來的做事的阻力，需要勻出對大眾、對行業(yè)有利但對自己本職工作無益的精力。而最重要的，是要有放棄自身職業(yè)上的追求，不求回報，甚至要付出不小代價仍堅持要做成一件事的念力。

    一個人，要堅持做一件有意義的事有多難，一個行業(yè)要自由奔放、發(fā)展曲線一直向上有多難？往事讓它隨風吧，未來，我們相信，我們期待！

    本文感謝因各種因素最終未能或未來得及發(fā)表個人觀點的專業(yè)人士、專家，感謝所有留名、不留名的行業(yè)見證者、參與者、引領(lǐng)者的觀點。本文僅以此獻給我們過去共同的10年！

    互聯(lián)網(wǎng)保險，提起，甚至有些陌生的一個詞。10年前，我們對它充滿了期待和憧憬。當下，保險科技、數(shù)字化、大數(shù)據(jù)、云計算、AI、chatGPT……10年后，我們甚至分不清這些概念的差別，現(xiàn)在或許更貼切的說法是保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的10年。10年行走，可還記得我們的初衷，我們現(xiàn)在為什么要轉(zhuǎn)型，要往哪里轉(zhuǎn)？

    未來的路由過去延伸而來，在腳下，也在看不清的遠方，誰能保證10年后我們的所思所想還像現(xiàn)在一樣清晰，保證我們還能像現(xiàn)在一樣充滿激情？珍惜當下，這每一寸無返的光陰。

    關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險，或者保險業(yè)過去這10年，大家怎么想，怎么看，有何啟發(fā)？

    01實踐出真知，踐行者這樣說

    姜興

    眾安保險總經(jīng)理

    姜興：眾安保險總經(jīng)理，曾擔任阿里巴巴（中國）網(wǎng)絡技術(shù)有限公司高級總監(jiān)等職務。

    無論科技如何發(fā)展，最最重要的事始終不變。新科技是用來幫助我們，做好難而正確的事，更好地堅守初心、良心，做有溫度的保險，做好金融普惠。

    ——姜興

    今年也是眾安保險成立十周年，十年磨一劍，匠心致初心。身在保險科技發(fā)展浪潮中，我們的感受更為深刻，作為首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安從誕生到快速發(fā)展無不受益于政策的指引和技術(shù)的發(fā)展。

    現(xiàn)下，人工智能技術(shù)進化的拐點已至，我們堅信其未來進化的潛力和速度一定會遠遠超出想象。

    隨著新技術(shù)不斷升級并滲透到各行各業(yè)，我們可以預見到一些趨勢。例如，車的智能會加速，而車的風險會被重新研究和定義；同時，我們一直擔憂的人口老齡化問題也許很快會有新的答案，交互體驗極佳的智能照護機器人，也可能成為未來健康和養(yǎng)老保險的標準服務……這些都將是新技術(shù)所帶來的機遇和挑戰(zhàn)。

    然而，我們也須時刻謹記：無論科技如何發(fā)展，最最重要的事始終不變。新科技是用來幫助我們，做好難而正確的事，更好地堅守初心、良心，做有溫度的保險，做好金融普惠。

    未來已來。正是帶著對新機遇和挑戰(zhàn)的緊迫感，以及對未來智能的憧憬，近期我們將眾安在AIGC技術(shù)領(lǐng)域的思考與探索，集結(jié)為《AIGC/ChatGPT保險行業(yè)應用白皮書》這份報告，希望與保險行業(yè)的同仁們共同探討交流，共促發(fā)展。

    羅勝

    大家保險集團臨時負責人、副總經(jīng)理

    羅勝：現(xiàn)任大家保險集團臨時負責人、副總經(jīng)理。其為原銀保監(jiān)會派駐原先安邦保險集團接管工作組副組長，銀保監(jiān)會公司治理監(jiān)管部副局級干部，曾任中保信執(zhí)行董事兼常務副總裁，原保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任、法規(guī)部副主任、發(fā)展改革部公司治理處處長等職務。

    行業(yè)也將會持續(xù)把不斷出現(xiàn)的新工具應用到保險營銷的方方面面，這是行業(yè)不斷在做，且未來一定會越來越深入的方向。

    ——羅勝

    首先，要看怎樣來定義互聯(lián)網(wǎng)保險這個概念。如果只是把互聯(lián)網(wǎng)保險作為一個統(tǒng)計渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者渠道直接賣保單的角度來說，十年來并沒有太大進化，甚至在政策層面還有些收緊，所以可能看不到統(tǒng)計上的大幅度增長。

    如果把互聯(lián)網(wǎng)作為一種工具，從技術(shù)滲透到保險業(yè)的經(jīng)營、銷售層面的力度而言，這十年的進步是非常顯著的。從渠道來看，十年間，有很多科技手段納入營銷員、銀保、互聯(lián)網(wǎng)渠道，包括客戶在交易過程中所用到的一系列科技工具，是持續(xù)在進步并逐步演化的。

    但是，如果回望10年前行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)保險的預期，可能還沒有達到當時預期的那種重大突破的程度。原因是多方面的，現(xiàn)在行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的熱情更趨理性、客觀，也以更認真、嚴謹?shù)膽B(tài)度來對待。

    而且行業(yè)也將會持續(xù)把不斷出現(xiàn)的新工具，比如類似ChatGPT、AI的內(nèi)容生成等應用到保險營銷的方方面面。目前，已經(jīng)有機構(gòu)在研究和投入，這是行業(yè)不斷在做，且未來一定會越來越深入的方向。

    李朝暉

    泰康保險集團副總裁、泰康在線總經(jīng)理

    李朝暉：泰康保險集團副總裁、泰康在線總經(jīng)理。

    保險科技驅(qū)動下的行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為助力行業(yè)復蘇、重塑行業(yè)價值鏈的重要力量?？萍疾辉僦皇且粋€錦上添花的工具，而是推動客戶經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務提升、流程優(yōu)化、風控反欺詐等工作開展的重要動力。

    ——李朝暉

    經(jīng)過這些年我們發(fā)現(xiàn)，保險科技驅(qū)動下的行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為助力行業(yè)復蘇、重塑行業(yè)價值鏈的重要力量?？萍疾辉僦皇且粋€錦上添花的工具，而是推動客戶經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務提升、流程優(yōu)化、風控反欺詐等工作開展的重要動力。

    科技驅(qū)動又是一件正確但并不容易的事情，要想享受科技紅利，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級，我認為需要朝著以下幾個方向努力。

    第一，要充分認識公司的發(fā)展現(xiàn)狀，選擇適合自身的科技架構(gòu)，從上到下形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共識，制定切合實際的發(fā)展節(jié)奏，穩(wěn)扎穩(wěn)打，逐步解決公司痛點。最適合自己的方案，就是最好的方案。

    第二，重視數(shù)據(jù)能力建設，抓住數(shù)字經(jīng)濟大發(fā)展的時代機遇，用數(shù)據(jù)科技幫助公司做好精細管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶經(jīng)營、風控反欺詐等關(guān)鍵工作，積累高質(zhì)量的公司數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為保險業(yè)數(shù)據(jù)要素的建設貢獻力量。

    第三，堅持以客戶為中心，從客戶視角優(yōu)化營銷、投保、保全、理賠、客訴等全流程作業(yè)環(huán)節(jié)，提升客戶體驗，打造公司口碑，讓客戶經(jīng)營產(chǎn)生價值，更好地履行保險業(yè)全心全意為人民服務的使命。

    趙承

    國泰財險總經(jīng)理

    趙承：現(xiàn)任國泰財險執(zhí)行董事、總經(jīng)理。曾任國泰財險副總經(jīng)理（主持工作）、風險行政責任人、首席投資官、首席風險官、反洗錢負責人、反欺詐責任人等職務。

    互聯(lián)網(wǎng)保險因高效和便利，回應了市場不斷釋放的保險需求，為服務形態(tài)帶來更多可能，對C端市場的服務更加深入，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新由互聯(lián)網(wǎng)化帶來一次重要的繁榮機遇。

    ——趙承

    趙承表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險業(yè)帶來巨大的改變。

    首先，對行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)對保險C端市場產(chǎn)生了積極的影響，為保險消費者提供了便利、快捷、透明、低成本、個性化的保險服務體驗。

    其次，互聯(lián)網(wǎng)保險因高效和便利，回應了市場不斷釋放的保險需求。然而，因保險業(yè)務實質(zhì)沒有改變，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展為服務形態(tài)帶來更多可能，對C端市場保險需求的服務更加深入，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新由互聯(lián)網(wǎng)化帶來一次重要的繁榮機遇。

    以國泰產(chǎn)險自身為例，由于整個保險服務（包括產(chǎn)品創(chuàng)新、在線核保、在線理賠等流程）的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，使公司進入了新的業(yè)務領(lǐng)域并已步入盈利周期。

    第一是業(yè)務模式的改變：我們由傳統(tǒng)法人業(yè)務和車險業(yè)務轉(zhuǎn)向覆蓋電商場景的各類創(chuàng)新業(yè)務和個人類意健險、家財險類線上業(yè)務。

    第二是經(jīng)營形態(tài)的改變：我們依托全流程線上化、數(shù)字化，極大提升了服務能力，支持服務大規(guī)模、高頻小額業(yè)務需求；產(chǎn)品類型也發(fā)生較大升級迭代。

    第三是企業(yè)文化的改變：基于業(yè)務創(chuàng)新的需要，公司企業(yè)文化呈現(xiàn)本質(zhì)改變，開放、平等、求新、共創(chuàng)、創(chuàng)業(yè)精神得以貫穿企業(yè)各個作業(yè)和管理環(huán)節(jié)。

    鐘誠

    車車科技聯(lián)席CEO

    鐘誠：車車科技聯(lián)席CEO，曾任輕松集團聯(lián)席CEO、安心財險總經(jīng)理、太平科技籌備組組長、人保集團業(yè)務發(fā)展部總經(jīng)理、中人保險經(jīng)紀總經(jīng)理、黨委書記等職務。

    互聯(lián)網(wǎng)保險給保險業(yè)帶來了更加廣闊的發(fā)展空間，讓更多買不起保險的人得到保障；讓更多客戶更方便地買到保險，便捷地得到賠償；讓保險公司的經(jīng)營發(fā)展可以更加差異化，有特色，也更有效率。

    ——鐘誠

    回顧過往10年，我認為互聯(lián)網(wǎng)保險給行業(yè)帶來的變化主要有以下幾個方面：

    第一，許多險種都可以用互聯(lián)網(wǎng)、科技手段實現(xiàn)全國、全網(wǎng)的出單、承保、理賠等跨地域、全流程，這體現(xiàn)在對個人、家庭保障的方方面面。

    第二，保險公司的數(shù)字化能力大幅提高，從核保的風險選擇、保中服務，到理賠風控，都大量采用了大數(shù)據(jù)、AI、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等科技手段，使得保險行業(yè)的效率大幅提升。這體現(xiàn)在險企的經(jīng)營效率上就是，在賠付上升的同時，整個保險界的經(jīng)營還比較穩(wěn)健的。具體體現(xiàn)在，利潤率穩(wěn)定、經(jīng)營費用率不斷下降，而客戶的獲得感也在不斷增強。

    第三，從消費者角度看，消費者已基本接受電子保單、線上服務，對于互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的實惠產(chǎn)品、保障及時性，及保險服務的簡單化，都非常受消費者歡迎。體現(xiàn)在承保數(shù)量、保費規(guī)模、保險深度廣度上都有明顯提高。

    第四，從另外一個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險也帶來投訴，尤其是承保端的銷售誤導方面。由于互聯(lián)網(wǎng)保單客單價低、數(shù)量巨大，投訴時有發(fā)生，但從保單項下的投訴率來看其實并不高。

    盡管如此，考慮互聯(lián)網(wǎng)的傳播特性，互聯(lián)網(wǎng)保險還是應當更加強調(diào)消費者保護，新型的銷售方式也需更關(guān)注合規(guī)問題。

    從互聯(lián)網(wǎng)保險對行業(yè)的影響方面，其給行業(yè)帶來了更加廣闊的發(fā)展空間?？梢宰尭噘I不起保險的人得到保障；讓更多客戶更方便地買到保險，便捷地得到賠償；讓保險公司的經(jīng)營發(fā)展可以更加差異化，有特色，也更有效率。

    吳逖

    原合眾財險總經(jīng)理

    吳逖：曾任合眾財險總經(jīng)理、眾安保險副總裁、平安首席保險業(yè)務執(zhí)行官助理、平安產(chǎn)險總公司市場部、渠道管理部、綜合金融團體客戶市場部總經(jīng)理等職務。

    很多公司意識到，保險業(yè)務本身不是流量工具，而是流量變現(xiàn)的手段。值得注意的是，如果險企將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務當成獨立于傳統(tǒng)業(yè)務之外的一個單獨板塊或領(lǐng)域去看待，而不是把互聯(lián)網(wǎng)本身作為保險服務的手段、載體去思考問題，就容易造成割裂。

    ——吳逖

    這10年的變化來看，十年前大家會覺得互聯(lián)網(wǎng)保險是一個偽概念，認為通過互聯(lián)網(wǎng)去做保險的銷售、運營等都改變不了保險強線下的特點。但現(xiàn)在我們看到很多保險公司、客戶都轉(zhuǎn)變了這種觀念，就是有很多保險業(yè)務，其實不管是從銷售還是后面的運營，都是可以通過互聯(lián)網(wǎng)來全部完成的，這已經(jīng)成為一個行業(yè)的共識。

    互聯(lián)網(wǎng)保險對整個保險業(yè)帶來的影響方面，我認為主要是大家都開始重視保險科技這件事，也都試過用互聯(lián)網(wǎng)的方式去運營保險業(yè)務。

    但公司之間經(jīng)營效果的差別很大，主要在于互聯(lián)網(wǎng)保險的實質(zhì)不僅是流量，而是通過這種便捷的工具去降低自己的運營成本，提升客戶體驗。大家過于把目的集中到互聯(lián)網(wǎng)的獲客、運營、銷售這端，忽略了通過技術(shù)本身去提升服務能力、降低成本的這些技術(shù)手段。

    所以經(jīng)過十年的發(fā)展，保險公司在這個互聯(lián)網(wǎng)應用方面有了很大的變化和進步，但未來可能還有很長的路要走。

    有一部分保險公司理解到，保險業(yè)務本身不是流量工具，而是流量變現(xiàn)的手段，所以也知道用一些更有效的方式去運營客戶，提升流量，考慮轉(zhuǎn)化。值得注意的是，如果險企將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務當成獨立于傳統(tǒng)業(yè)務之外的一個單獨板塊或領(lǐng)域去看待，而不是把互聯(lián)網(wǎng)本身作為保險服務的手段、載體去思考問題，就容易造成割裂。

    劉瓊

    國泰財險董秘

    劉瓊：現(xiàn)任國泰財險董秘，曾任螞蟻科技集團企業(yè)發(fā)展部投資總監(jiān)、國泰財險董事會辦公室負責人、預算分析部負責人等職務。

    新技術(shù)會帶來新思考、新價值，當新技術(shù)與以經(jīng)營風險為主要的保險行業(yè)結(jié)合時，一定要更加穩(wěn)健，更遵循行業(yè)規(guī)律，也需要行業(yè)的共同努力?；乜催^去10年，總的路徑和趨勢基本符合這一規(guī)律。

    ——劉瓊

    互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的影響其實是一直存在的，本質(zhì)是技術(shù)革新對保險行業(yè)的影響。大家最先感受到的是在保險普及或者銷售端的影響，但實際上，互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的影響，我們更應該追求保險經(jīng)營各方面依托技術(shù)發(fā)展來帶來的效率提升和價值創(chuàng)造。

    以產(chǎn)品創(chuàng)新為例，我們思考的會是客戶需求或者場景需求，技術(shù)進步如何能更好地滿足需求，開發(fā)出更好的產(chǎn)品。在理賠、客戶服務等方面也類似，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠使保險公司給到客戶更好的服務，而我們借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)優(yōu)化升級運營體系，完善在線投保、理賠服務等流程，提升服務質(zhì)量和效率，獲得消費者和市場的認可的長期價值，進入良性發(fā)展軌道。

    新技術(shù)會帶來新思考和新價值，當新技術(shù)與經(jīng)營風險為主要的保險行業(yè)結(jié)合時，一定需要更加的穩(wěn)健，更多遵循行業(yè)的規(guī)律，也需要行業(yè)共同的努力?；乜催^去10年的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，我們認為總的路徑和趨勢基本符合這樣一個規(guī)律。

    趙巖

    國華人壽副總裁

    趙巖：現(xiàn)任國華人壽副總經(jīng)理、首席信息官，華瑞保險經(jīng)紀副董事長。曾任易泰達軟件開發(fā)公司總經(jīng)理、國華人壽信息技術(shù)部副總經(jīng)理等職務。

    監(jiān)管政策引導行業(yè)理性發(fā)展，行業(yè)也需要進一步深化和堅持長期主義精神。

    ——趙巖

    10年前，保險科技作為新生事物，一直在突破、創(chuàng)新方面探索?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了前些年的迅猛增長后，進入一個穩(wěn)健的發(fā)展期。

    當下，監(jiān)管政策比較重要的一個關(guān)注點是行業(yè)風險，引導行業(yè)理性發(fā)展，行業(yè)也需要進一步深化和堅持長期主義精神。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的引入，加之適當?shù)恼咭龑В嘈盼磥頃懈玫陌l(fā)展，出現(xiàn)更多可能。

    蔣銘

    大童保險銷售服務董事長

    蔣銘：大童保險銷售服務聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長兼總裁，擔任教育部“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)導師”。曾有多年大型上市保險公司壽險管理經(jīng)驗，歷任省級負責人、副總裁等職務，2008年參與創(chuàng)辦大童。

    更精準的數(shù)據(jù)，帶來承保水平的提高，產(chǎn)品的創(chuàng)新，行業(yè)可以更廣泛地觸達消費者，并為其提供更便捷的服務，保險機構(gòu)也能做到更低成本、更高效率的分銷。

    ——蔣銘

    互聯(lián)網(wǎng)保險或者保險科技的10年，變化還是非常大的。具體表現(xiàn)方面，比如更精準的數(shù)據(jù)，帶來了承保水平的提高，產(chǎn)品的創(chuàng)新等。另外，保險科技加持后，行業(yè)可以更廣泛地觸達消費者，為消費者提供更便捷的服務，保險機構(gòu)也能做到更低成本、更高效率的分銷等。

    隨著十年變遷，互聯(lián)網(wǎng)保險補足了產(chǎn)品細分領(lǐng)域的諸多空白，有許多低價、交易便捷的產(chǎn)品出現(xiàn)，相應地保險業(yè)的客群大大擴展。消費者增加了，監(jiān)管對行業(yè)的規(guī)范也越來越明確，這對保險公司的要求也相應就更高了。當然，每一個新生事物的出現(xiàn)，都是利弊共存的，但總體來看，保險科技對行業(yè)的推動作用非常明顯，也帶來很多新機遇和新挑戰(zhàn)。

    樂偉樑

    蘇州山水樹兒信息技術(shù)創(chuàng)始人

    樂偉樑：蘇州山水樹兒信息技術(shù)創(chuàng)始人，為財險公司提供車險駕駛艙管理優(yōu)化服務，曾任易保科技副總裁、首席技術(shù)官；SAP全球副總裁以及BusinessObjects上海研發(fā)中心執(zhí)行董事。

    當前的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是近代技術(shù)革命倒逼業(yè)務轉(zhuǎn)型的結(jié)果，也是還沒有看到終點的進程，更是企業(yè)的一把手工程。

    ——樂偉樑

    過去十年，保險科技為行業(yè)帶來諸多重大變化。當下，科技已經(jīng)推動我們到了第三代數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前期，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是所有領(lǐng)導者必須關(guān)注的重中之重。

    眼下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是近代技術(shù)革命倒逼的業(yè)務轉(zhuǎn)型的結(jié)果，也可以認為是為適應環(huán)境變化的一種被動的狀態(tài)，且因為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是還沒有看到終點的進程，所以是所有領(lǐng)導者必須關(guān)注的重中之重。

    我的觀點是，四次技術(shù)革命浪潮推動保險四代數(shù)字化轉(zhuǎn)型，之前也對四代保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行了總結(jié)：

    第一代，應用計算機和網(wǎng)絡技術(shù)搭建保險業(yè)務流水線，提高服務效率和降低運營成本；

    第二代，利用（移動）互聯(lián)網(wǎng)，連接合作伙伴和客戶，提升客戶體驗，改善客戶服務；

    第三代，使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)來提升精細化/差異化管理能力，提高風險評估和改善保險產(chǎn)品設計；

    第四代，拐點（奇點）來臨，AGI和機器人技術(shù)帶來的新風險、新產(chǎn)品、新流程、新模式將推動全面的顛覆性的轉(zhuǎn)型。

    當前我們處在第三代的前期，但由于第四代的快速發(fā)展，我們也可能已處在第三代的后期。表現(xiàn)出以下特點：保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對其他行業(yè)更長的延遲效應；保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型的疊加效應，持續(xù)影響后續(xù)轉(zhuǎn)型；無法形成行業(yè)規(guī)模效應，基本上各自為陣等。因此，必須提升業(yè)務和經(jīng)營的洞察認知，從業(yè)務數(shù)字化到數(shù)字業(yè)務化為切入點，實現(xiàn)從專注運營各節(jié)點的效率和風險，到運營整體效益和風險的轉(zhuǎn)變。

    平安集團

    中國平安保險（集團）于1988年誕生于深圳蛇口，創(chuàng)始人、創(chuàng)辦人、董事長馬明哲作為知名企業(yè)家引領(lǐng)公司在近40年的發(fā)展歷程中不斷創(chuàng)新、突破。中國平安也是國內(nèi)金融牌照最齊全、業(yè)務范圍最廣泛的個人金融生活服務集團之一，目前集團總資產(chǎn)突破10萬億元，是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的保險集團。

    借助數(shù)字化技術(shù)，原本復雜的保險服務流程得到有效簡化，提升了理賠時效，更好地緩解客戶急需理賠的燃眉之急。

    ——平安集團

    結(jié)合平安的實踐經(jīng)驗來看，過去10年互聯(lián)網(wǎng)科技促進了金融服務的普惠性，提升了金融服務的便捷性，并助力險企以客戶為中心升級服務?；ヂ?lián)網(wǎng)促進了金融服務的線上化，提升了金融服務的可得性，降低金融服務成本，讓金融業(yè)服務更廣泛的長尾客戶成為可能。借助數(shù)字化技術(shù)，原本復雜的保險服務流程得到有效簡化，提升了理賠時效，更好地緩解客戶急需理賠的燃眉之急。

    隨著健康和保障理念的普及，保險客戶的需求已從“事后被動理賠”，變?yōu)?ldquo;前置就醫(yī)服務、主動健康管理”，以客戶為中心，平安依托集團醫(yī)療健康生態(tài)圈，創(chuàng)新推出“保險+健康管理”服務，打造一站式健康解決方案。平安將堅守金融服務國計民生的使命，推動金融服務創(chuàng)新，為社會創(chuàng)造更大價值。

    02旁觀者清，咨詢、學界、行研人士這樣說

    吳曉薇

    麥肯錫全球董事合伙人

    吳曉薇：麥肯錫全球董事合伙人兼麥肯錫中國區(qū)保險咨詢業(yè)務負責人。

    保險科技這些年，有一個觀念上的迭代，我們將不會再從狹義上去講“互聯(lián)網(wǎng)保險”，實際上是整個保險都需要更互聯(lián)網(wǎng)。

    ——吳曉薇

    互聯(lián)網(wǎng)保險、保險科技發(fā)展這些年，未來我們或許不會再狹義地去講互聯(lián)網(wǎng)保險，而是整個保險要更加互聯(lián)網(wǎng)，這里有一個觀念上的迭代。

    整體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險目前還沒有達到當時預期的顛覆性的效果，但我們認為不遠的將來，保險領(lǐng)域會有非常大的變化。

    回顧過去10年，在保險科技蓬勃發(fā)展的過程中，監(jiān)管的支撐作用不可或缺，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展轉(zhuǎn)入高質(zhì)量增長期，監(jiān)管在治理上也采取措施以防范重大風險的發(fā)生，我們對互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展趨勢抱有美好的愿望和期待。

    保險科技給行業(yè)帶來的變化，我認為主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

    第一，保險科技的創(chuàng)新大部分集中在前端。與10年前大家的理解略有差異，現(xiàn)在或許不能叫互聯(lián)網(wǎng)保險，更多是一個保險互聯(lián)的概念。前端的創(chuàng)新包括銷售模式、組織模式創(chuàng)新等，比如互聯(lián)網(wǎng)保險公司、經(jīng)紀類公司，以及互助類公司做前端的創(chuàng)新比較多，渠道上的創(chuàng)新用了全渠道（Omni-channel）的方法，給保險公司展開了更為廣闊的天地，讓大家看到O2O的前景。

    第二，影響力方面，互聯(lián)網(wǎng)保險公司作為“廠商”有許多產(chǎn)品創(chuàng)新。在某些細分領(lǐng)域，一些純線上、圍繞互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新也極大地彌補了市場空缺，滿足更多消費者需求的同時，為其帶來更便捷的服務。

    第三，新合作模式方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、平臺的發(fā)展，生發(fā)出了新的合作模式：萬聯(lián)網(wǎng)與保險公司依托各自優(yōu)勢展開合作，進行產(chǎn)品共創(chuàng)，類似MGA（授權(quán)承保代理ManagingGeneralAgent）。比如有些互聯(lián)網(wǎng)大廠的金融板塊也在做保險相關(guān)業(yè)務，但他們背后需要類似MGA的支撐，他們根據(jù)自己的客群來給保險公司提出建議，也有險企心甘情愿做起了“廠商”并將“廠商”的響應速度做到極快，產(chǎn)品共創(chuàng)還做得極好，依托這類強大的渠道險企也慢慢形成了一種競爭優(yōu)勢。

    第四，互聯(lián)網(wǎng)模式借鑒、應用方面，代理人模式如今走到一個分水嶺，某些領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)保險理念、工具、平臺的應用讓保險公司的改革更加活躍。比如，這個節(jié)點我們看到蓬勃發(fā)展的經(jīng)紀公司，在監(jiān)管窗口還未完全放開的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險的理念、工具、平臺在這里得到廣泛應用，也像保險公司的O2O，讓保險公司的改革變得更活躍起來，這是一個很好的現(xiàn)象。

    當然，壽險的客戶體驗也極為重要，而對于如何創(chuàng)造端到端的客戶體驗，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)對運營模式、客戶服務模式、客戶體驗模式的革新是非常重要的。

    對于財產(chǎn)險行業(yè)，還不單單是互聯(lián)網(wǎng)，其涉及一個物聯(lián)網(wǎng)的概念，整體的產(chǎn)品研發(fā)，包括當下方興未艾流量生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建、電動汽車保險領(lǐng)域等將來都會有顛覆性的變化。電動汽車技術(shù)端已經(jīng)掌握了所有用戶數(shù)據(jù)，未來險企也很有可能是從2C端又變成MGA回到2B端的合作。

    所有這些產(chǎn)壽險行業(yè)未來變化的實現(xiàn)，都離不開技術(shù)的支持。所以，我們不會再狹義上去講“互聯(lián)網(wǎng)保險”，而是整個保險要更加互聯(lián)網(wǎng)，這是保險科技經(jīng)過0年發(fā)展，我們觀念上的迭代。

    蔡欣溢

    德勤管理咨詢中國合伙人

    蔡欣溢，德勤管理咨詢中國合伙人，曾為普華永道管理咨詢合伙人，20多年咨詢和行業(yè)經(jīng)驗，側(cè)重于多元化集團公司（金融和地產(chǎn)）的財務管控、運營優(yōu)化和績效提升，并提供對應的管理信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)平臺相關(guān)的規(guī)劃和落地服務。

    互聯(lián)網(wǎng)保險為行業(yè)開拓了不可替代的渠道，客觀上起到了倒逼保險公司、參與機構(gòu)推陳出新、吐故納新的作用。

    ——蔡欣溢

    保險科技10年，這是一個非常宏大，值得深入思考、探討的話題，簡略來說我認為主要有以下幾個方面的變化：

    首先，是互聯(lián)網(wǎng)保險為行業(yè)開拓了不可替代的渠道，客觀上起到了倒逼保險公司、參與機構(gòu)推陳出新、吐故納新的作用。

    其次，保險機構(gòu)與垂直端的合作，加速了新產(chǎn)品的開發(fā)、迭代，縮短了產(chǎn)品開發(fā)周期，也起到了豐富細分市場的作用。

    而零售端我們看到進入一種類似快餐的時代，消費者面臨更多樣性的選擇，更便捷的購買體驗，更快的理賠、服務等，這些潛移默化的變化、改進、迭代，逐步改變著消費者對傳統(tǒng)保險的感觀。

    周瑾

    普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人

    周瑾：普華永道金融行業(yè)管理咨詢合伙人，金融風險管理師（FRM），擅長于戰(zhàn)略規(guī)劃、組織管控、風險管理、公司治理、運營與流程、資產(chǎn)負債管理和投資管理，其還擔任中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會資產(chǎn)負債管理專委會專家委員、中國保險保障基金特聘保險行業(yè)風險評估專家等。

    就跟我們談數(shù)字化一樣，互聯(lián)網(wǎng)保險它不應該只是一個渠道的概念。

    ——周瑾

    回顧這10年的發(fā)展，我們會發(fā)現(xiàn)大家對互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)保險渠道、保險科技、數(shù)字化等這些定義的認識開始有一些變化，甚至有些目前還很難界定清楚，有些疑問和值得深入思考的問題，我們想跟大家探討。

    首先，牌照問題。事實上，監(jiān)管正式發(fā)放的牌照里是沒有互聯(lián)網(wǎng)保險這樣一張牌照的，目前來看它主要就是財產(chǎn)險牌照，所以互聯(lián)網(wǎng)保險不是標準的牌照，更多是大家對于它的一個定位，是資本市場或者行業(yè)對它的提法。就像，銀行業(yè)是將互聯(lián)網(wǎng)銀行歸類在民營銀行類別里的。

    第二，互聯(lián)網(wǎng)保險或者保險科技對行業(yè)的積極作用是毋庸置疑的，他帶來了一些新模式，給大家看到新的可能，開拓了傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展空間。新模式方面，互聯(lián)網(wǎng)保險很少有線下網(wǎng)點，所以比其他機構(gòu)的運營更輕資產(chǎn)化。但它也面臨新挑戰(zhàn)——沒有網(wǎng)點就必須通過線上的方式去觸達、服務客戶，反而帶來很多創(chuàng)新，包括退貨運費險、航延險等，是純粹基于互聯(lián)網(wǎng)場景的探索?；谳p資產(chǎn)模式的這種探索價值非常大，是因為其同時也會帶動其他非互聯(lián)網(wǎng)保險公司去嘗試、進而帶動整個行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化或者數(shù)字化。

    但比較遺憾的是，原先的4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司只有2家處于正常經(jīng)營狀態(tài)，新生事物的試錯成本和代價還是很高的。如何掌握創(chuàng)新與風險之間的尺度問題，是需要行業(yè)深入去思考的。

    第三，如何更加清晰地界定互聯(lián)網(wǎng)保險，甚至互聯(lián)網(wǎng)保險對行業(yè)帶來的影響，有些概念還需要厘清。如果從牌照以外一個更廣闊的視角——互聯(lián)網(wǎng)保險角度來說，線上銷售的就是互聯(lián)網(wǎng)保險么？這里面涉及互聯(lián)網(wǎng)渠道、互聯(lián)網(wǎng)保險的定義，包括監(jiān)管的統(tǒng)計口徑等問題，這些基本的概念也會影響到最終衡量和評價互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的標準。

    再往上升一層，從數(shù)字化角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險是否更是一個思維方式和理念的概念？輕資產(chǎn)，沒有太重的網(wǎng)點，不需要太多人，運營更輕，成本更低，效率更高，客戶的觸達更高頻，那符合這些特點是不是都可以歸結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)保險？

    關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的未來，我猜想，未來或許不只通過承保利潤、投資收益來盈利。既然是平臺，有這么好的客戶觸達方式，就可以提供更多的服務，可以把很多的資訊、內(nèi)容服務等通過線上的方式提供給到客戶，這就意味著有更多收費的機會，服務和管理的收費在未來是否也可以歸結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)保險營收范疇里？還有更多關(guān)于保險互聯(lián)網(wǎng)或者數(shù)字化的問題值得大家更深入地思考。

    庹國柱

    首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院

    教授，博士生導師

    庹國柱：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融系教授、博士生導師，農(nóng)村保險研究所所長。

    保險科技帶給行業(yè)的變化是無處不在的。

    ——庹國柱

    我這次不想作為一個學者與你交流，我作為一個普通老百姓說說我經(jīng)歷的變化。

    互聯(lián)網(wǎng)帶給保險業(yè)的變化，可以說是無處不在的，線上業(yè)務已經(jīng)普遍化。我家買車險一個電話就搞定了：到期通知，線上支付保費，電子保單就發(fā)過來了，這使承保成本大大降低。

    理賠端，在很多保險領(lǐng)域也實現(xiàn)了線上化。一般車輛發(fā)生事故，線上報案，拍個照片上傳，小損失照片就可以定損，不用長時間的路邊等待，也不用等查勘員來，瞬間就完成了。

    我認為，互聯(lián)網(wǎng)保險像平靜湖面落入一顆石子，隨著圈圈漣漪，其實一切都已經(jīng)變了，甚至連我們當初的預想，我們出發(fā)的方向也跟著變了，這才是客觀世界真正的發(fā)展規(guī)律，新事物來臨，帶來利弊，吸納好的，迎接挑戰(zhàn)，渡過去，繼續(xù)前行，不斷迭代。

    許閑

    復旦大學風險管理與保險系主任、教授，

    上海市保險學會副會長

    許閑：復旦大學經(jīng)濟學院教授，博士生導師。復旦大學風險管理與保險學系主任，復旦大學中國保險與社會安全研究中心主任。兼任全國保險專業(yè)碩士教育指導委員會委員、中國金融學會理事，中國保險學會理事，上海市保險學會副會長等。主要研究方向為保險學、金融消費者權(quán)益保護和風險管理等。

    互聯(lián)網(wǎng)保險為保險行業(yè)培養(yǎng)了很多互聯(lián)網(wǎng)人才，這是其對中國保險業(yè)非常重要的價值。

    ——許閑

    互聯(lián)保險對中國當下保險業(yè)的數(shù)字化、科技的應用起到非常重要的作用。

    另外，我認為這些年互聯(lián)網(wǎng)保險為保險行業(yè)培養(yǎng)了很多互聯(lián)網(wǎng)人才，尤其是科技公司、初創(chuàng)公司，我們可以看到很多人都是有最開始幾家互聯(lián)網(wǎng)保險公司從業(yè)經(jīng)歷的。從我的視角看，這是互聯(lián)網(wǎng)保險對中國保險業(yè)很重要的價值。

    孫寅

    興業(yè)證券研究院金融領(lǐng)域負責人

    孫寅，興業(yè)證券研究院金融領(lǐng)域負責人，非銀行業(yè)首席分析師，曾任職于長江證券、中國銀保信，多次獲業(yè)內(nèi)主流評選最佳分析師獎項。

    2013-2016年是互聯(lián)網(wǎng)保險全速發(fā)展時期，險資運用市場化進程加速了投資型保險的競爭，高額收益率的互聯(lián)網(wǎng)萬能險產(chǎn)品在這一時期引起市場熱潮，同時埋下行業(yè)惡性競爭的隱患，后續(xù)在監(jiān)管調(diào)控下回歸理性。

    ——孫寅

    在專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司出現(xiàn)的近十年中，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在監(jiān)管不斷完善的過程中得到了長足發(fā)展，科技賦能節(jié)點不斷豐富，為廣大消費者提供了更高效、便捷的保險金融服務。

    2013-2016年是互聯(lián)網(wǎng)保險全速發(fā)展時期，整體而言，險資運用市場化進程加速了投資型保險的競爭，高額收益率的互聯(lián)網(wǎng)萬能險產(chǎn)品在這一時期引起市場熱潮，同時埋下行業(yè)惡性競爭的隱患，后續(xù)在監(jiān)管調(diào)控下回歸理性。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險還出現(xiàn)了顯著的“場景化”趨勢，移動端技術(shù)的成熟使得消費者對碎片化新場景的需求不斷提升，在這樣的市場背景下，電商退運險、手機碎屏險、鐵路乘意險、航延險等互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，線上服務從銷售終端逐漸向保險全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋?？萍技夹g(shù)方面，云架構(gòu)開始逐步落地，保險公司迎合大金融互聯(lián)網(wǎng)化趨勢，開始實施“中臺”戰(zhàn)略，著力以信息技術(shù)加強保險的業(yè)務組織能力，2013年眾安在線作為第一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司出現(xiàn)在市場，開啟了保險科技新篇章，截至2016年，4張專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照發(fā)放完畢，成為這一時期互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展盛況的標志之一。

    2017年-至今，互聯(lián)網(wǎng)保險繼續(xù)多元化深入，但總體發(fā)展趨于規(guī)范化。上一時期的場景化概念混雜著許多“偽場景”，部分保險公司為賺取噱頭推出了賞月險、霧霾險等保險產(chǎn)品，部分細分場景下風控機制的不完善也使得保險欺詐、用戶隱私信息泄露問題屢禁不止。因此，2017年之后互聯(lián)網(wǎng)保險進入由點及面的嚴監(jiān)管周期，推動行業(yè)向規(guī)范化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保費增速明顯放緩。從產(chǎn)品端，在第三方支付技術(shù)日臻成熟和疫情催化下，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺支付渠道打通，線上化需求激發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)健康險增速一枝獨秀，相比于上一時期的高速擴張，這一時期客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險的理解有所加深，線上獲客渠道轉(zhuǎn)化率有顯著提升。在科技領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)賦能加深，互聯(lián)網(wǎng)保險概念開始追求向更智能化、人性化的保險科技轉(zhuǎn)變，行業(yè)核心、運營、銷售系統(tǒng)迎整體性架構(gòu)升級，保險上云成為大勢所趨。此外，在資本支持下，眾多保險科技公司涌現(xiàn)，從各個細分產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)推動保險行業(yè)向科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    這10年，保險科技給行業(yè)帶來了什么？我認為，互聯(lián)網(wǎng)保險的興起推動了整個保險行業(yè)全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對保險消費者和保險公司均產(chǎn)生了深遠的影響。

    第一，對于用戶——提升用戶體驗：保險公司通過在線平臺或移動端提供保險服務，簡化了保險購買和理賠流程，互聯(lián)網(wǎng)保險使得保險購買和索賠更加簡單便捷，減少了繁雜手續(xù)和等待時間，提升了用戶體驗。

    第二，對于用戶——豐富產(chǎn)品供給：互聯(lián)網(wǎng)保險鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新和個性化定制。保險公司可以基于用戶的需求和行為開發(fā)新的保險產(chǎn)品，例如按需保險、共享經(jīng)濟保險、健康追蹤保險等，滿足不同人群的特定需求。

    第三，對于用戶——喚醒投保意識：伴隨保險行業(yè)的線上化、信息化，公眾群體對于保險的認知不斷加深，對互聯(lián)網(wǎng)保險這一產(chǎn)品模式的接受度逐步提升，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺成為驅(qū)動保險滲透率提升的重要載體。

    第四，對于公司——數(shù)據(jù)驅(qū)動決策：互聯(lián)網(wǎng)保險公司能夠收集和分析大量的數(shù)據(jù)，包括用戶行為數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)為保險公司提供了更準確的風險評估和定價模型，幫助他們制定更精準的保險策略和產(chǎn)品。

    第五，對于公司——降本增效：互聯(lián)網(wǎng)保險通過簡化流程、自動化操作和減少中間環(huán)節(jié)，降低了保險公司的運營成本和交易成本。這使得保險產(chǎn)品能夠提供更具競爭力的價格和服務。

    第六，對于公司——拓展市場邊界：互聯(lián)網(wǎng)保險打破了傳統(tǒng)保險公司的地域限制，通過在線渠道和數(shù)字化服務，互聯(lián)網(wǎng)保險在過去十年承擔這單均價較低產(chǎn)品的重要銷售渠道，未來伴隨公眾保障意識的不斷覺醒，以及科技技術(shù)賦能的加深，互聯(lián)網(wǎng)保險可布局更廣泛產(chǎn)品線，進一步提升滲透率，擴大市場份額。

    （CIS）