人形機器人產(chǎn)業(yè)奔跑背后的保險力量

    本報記者 冷翠華

    一家位于寧波的5G智慧工廠內(nèi)，數(shù)十臺人形機器人正協(xié)同作業(yè)，在流水線上同步完成分揀、搬運與精密裝配；在多家博物館，人形機器人講解員耐心地為觀眾講解相關知識；在部分銀行大廳，人形機器人正回答著客戶的業(yè)務咨詢，并引導其完成開戶流程。這些曾經(jīng)出現(xiàn)在科幻電影中的場景，如今正悄然成為現(xiàn)實生活的一部分。

    不過，人形機器人有時也會“闖禍”。從全球相關產(chǎn)業(yè)應用來看，今年曾出現(xiàn)從業(yè)者被人形機器人傷害的案例。這也讓業(yè)界開始深入思考：當人形機器人的應用場景越來越多元化，應如何構建與之相匹配的風險管理體系。

    實際上，我國保險業(yè)正從多維度為人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護航。一方面，機器人責任險等基礎險種已實現(xiàn)廣泛覆蓋，創(chuàng)新險種也在加速完善；另一方面，從中央到地方一系列支持機器人保險發(fā)展的政策陸續(xù)落地，并持續(xù)完善。

    受訪人士認為，未來，隨著相關保險產(chǎn)品進一步優(yōu)化和完善，保險業(yè)有望持續(xù)護航我國人形機器人產(chǎn)業(yè)向更大市場規(guī)模、更多應用場景、更新技術支持的產(chǎn)業(yè)新階段蝶變。

    不限于風險兜底

    更在于助推產(chǎn)業(yè)升級

    近期，在2025世界人形機器人運動會上，記者通過與各種人形機器人進行包括打乒乓球、踢足球、投籃比賽等互動發(fā)現(xiàn)，這些人形機器人反應快捷、動作靈敏。

    機器人產(chǎn)業(yè)是前沿科技的“標桿領域”，未來有巨大增長潛力。中國信息通信研究院發(fā)布的《人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告（2024年）》預計，2045年后，我國在用人形機器人超過1億臺，進入各行業(yè)領域，整機市場規(guī)?？蛇_約10萬億元級別。

    然而，人形機器人產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的背后，偶發(fā)意外事件也暴露了“發(fā)展與風險并存”的現(xiàn)實。在2025世界人形機器人運動會上，一臺參加跑步比賽的機器人在加速沖刺時突然向左急轉，將相鄰賽道的工程師撞翻在地。撞擊發(fā)生后，這臺機器人“肇事逃逸”，直到安全員切斷其電源。這場看似“萌翻了”的意外，再次將人形機器人風險置于聚光燈下。

    面對人形機器人產(chǎn)業(yè)成長過程中的“煩惱”，保險業(yè)積極行動。今年9月26日，覆蓋人形機器人全鏈條的保險“機智保”在寧波發(fā)布，該產(chǎn)品讓產(chǎn)業(yè)相關方在競逐人形機器人賽道時再無后顧之憂。整體來看，目前不同層級的產(chǎn)品矩陣已初步形成，基礎險種的覆蓋面已較廣，新興險種正在持續(xù)開發(fā)完善。

    中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“人保財險”）相關負責人對《證券日報》記者分析，機器人、低空飛行器屬于智能制造設備，是我國人工智能生態(tài)中重要的融合創(chuàng)新場景，機器人保險旨在通過金融創(chuàng)新為機器人產(chǎn)業(yè)分散創(chuàng)新風險，促進機器人的研發(fā)、應用和普及推廣，同時也是科技保險非常重要的創(chuàng)新方向。

    在基礎保障層面，財產(chǎn)損失險與產(chǎn)品責任險已成為機器人“標配”。例如，大家財產(chǎn)保險有限責任公司為傲鯊智能VIATRIX外骨骼機器人設計的責任險，明確對“產(chǎn)品缺陷導致的使用者或他人損失”進行賠償；中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“平安產(chǎn)險”）為杭州智元研究院髖部外骨骼機器人承保的產(chǎn)品責任險與質量保證保險，為醫(yī)療、養(yǎng)老場景的機器人應用“鋪路”。

    在新興險種層面，研發(fā)費用保險、中試保險、網(wǎng)絡安全險、數(shù)據(jù)安全責任險等成為突破重點。受訪人士認為，隨著人形機器人與AI、物聯(lián)網(wǎng)深度融合，控制系統(tǒng)遭網(wǎng)絡攻擊、用戶數(shù)據(jù)泄露等風險日益凸顯。

    基于此，頭部險企已著手布局。目前，人保財險已構建覆蓋數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡安全、云安全和設備安全的數(shù)字安全保險產(chǎn)品體系。平安產(chǎn)險也在探索網(wǎng)絡安全責任保障，將其納入機器人全生命周期風險生態(tài)，應對“物理世界智能體”的新型風險。

    “市場增長并非一步到位，而是不斷從實驗室科研領域落地，再向工業(yè)制造、個人消費領域廣泛應用而逐步實現(xiàn)的。”人保財險相關負責人表示，在此過程中，機器人產(chǎn)業(yè)研發(fā)、概念驗證、中試和應用推廣等多個環(huán)節(jié)存在不確定性風險，需要保險業(yè)持續(xù)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風險管理水平。因此，保險的意義不只是進行風險兜底，更體現(xiàn)在助推產(chǎn)業(yè)升級。

    不受困于數(shù)據(jù)孤島

    勇于探索解決之道

    從基礎保障的全面配置到新興險種的研發(fā)突破，機器人保險發(fā)展勢頭迅猛。不過，面對產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展以及新型風險特征，機器人保險要兼顧風險保障、助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及自身健康發(fā)展等多重目標，仍面臨一些挑戰(zhàn)。

    中華聯(lián)合保險集團研究所首席保險研究員邱劍表示，當前人形機器人等新型機器人保險面臨數(shù)據(jù)稀缺、技術迭代速度快、風險結構復雜且動態(tài)變化等多重挑戰(zhàn)，需要在實踐中探索解決方案。

    對此，行業(yè)險企正在探索多樣化保障路徑。其中，人保財險相關負責人表示，公司此前多年保障工業(yè)機器人等成熟品類機器人的商業(yè)應用，積累了一定的承保定價和理賠數(shù)據(jù)。在此基礎上，對于新型機器人，公司在機器人技術成熟度、安全水平、作業(yè)環(huán)境、維修成本等維度上進行相應調整，實現(xiàn)差異化定價。平安產(chǎn)險四川分公司相關負責人也表示，公司“從試驗階段介入”，通過參與產(chǎn)品安全評估、收集場景風險數(shù)據(jù)，彌補歷史數(shù)據(jù)的不足。

    在理賠方面，責任界定爭議也容易引發(fā)理賠糾紛。人形機器人故障可能涉及“制造商質量問題”“運營商操作失誤”“系統(tǒng)開發(fā)商漏洞”等多個責任主體，一旦發(fā)生事故，各方易陷入推諉扯皮。人保財險相關負責人坦言，機器人行業(yè)處于快速發(fā)展時期，尤其是人形機器人等新興領域缺乏歷史數(shù)據(jù)，在復雜交互場景發(fā)生保險事故，對相關各方的責任劃分尚未有界定標準。因此，給精算定價和理賠處置帶來挑戰(zhàn)。

    追求生態(tài)協(xié)同，推動“數(shù)據(jù)共享”可能是關鍵突破口。“建議在數(shù)據(jù)和隱私安全可控前提下，加強產(chǎn)業(yè)、科技與保險行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和標準共建，助力行業(yè)開展風險監(jiān)測、風險評估和風險減量服務。”人保財險相關負責人表示。

    對外經(jīng)濟貿(mào)易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格進一步表示，打破人形機器人保險“數(shù)據(jù)孤島”需要行業(yè)組織牽頭，一方面推動企業(yè)、險企、科研機構建立共享機制，另一方面在技術層面完善數(shù)據(jù)脫敏與隱私保護方案。

    不止于微觀發(fā)力

    宏觀政策形成實質性推動

    針對人形機器人保險市場出現(xiàn)的難點痛點，除保險公司正從多方面進行探索外，相應的政策支持也在持續(xù)完善。

    2025年《政府工作報告》明確提出持續(xù)推進“人工智能+”行動；今年5月份，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在國新辦新聞發(fā)布會上表示，推動研發(fā)機器人、低空飛行器等新興領域保險產(chǎn)品，切實為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保駕護航。

    政策搭建了頂層框架，地方層面的精準施策則成為打通政策落地“最后一公里”的關鍵抓手。據(jù)記者梳理，今年以來，不同部門發(fā)布的推動人形機器人等機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關文件已有20多個，涉及技術研發(fā)、應用推廣、投融資支持等諸多支持政策。

    其中，多地通過保費補貼、產(chǎn)品引導等方式激活市場需求。例如，6月份，寧波市人民政府辦公廳印發(fā)的《寧波市促進人形機器人產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干政策措施》提出，探索設立人形機器人應用險，對投保保費費率不超過3%的企業(yè)給予不超過保費金額的80%、最高不超過200萬元的補助；杭州市8月份公開征求意見的《杭州市促進具身智能機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展條例（草案）》提出，鼓勵相關保險機構按照國家規(guī)定開發(fā)適應具身智能機器人產(chǎn)業(yè)特點的保險產(chǎn)品和服務。此外，廣東、江蘇等地直接對投保企業(yè)給予較高的保費補貼。

    “這些政策有助于引導保險機構為機器人產(chǎn)業(yè)提供全生命周期的保險服務，豐富保險供給，助力產(chǎn)業(yè)加快創(chuàng)新升級和商業(yè)化應用。”人保財險相關負責人表示。

    政策支持對機器人保險已初步形成了實質性推動。在邱劍看來，隨著“人工智能+”行動深入推進，人形機器人應用場景不斷擴大，人形機器人保險有望成為科技保險的重要增長點，并推動這一產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展。