“數(shù)字人民幣+智能合約”應(yīng)用“上新”

    本報記者 李冰

    日前，廈門市工業(yè)和信息化局以數(shù)字人民幣撥付方式成功向首批完成改造并通過預(yù)驗收的33家試點企業(yè)發(fā)放數(shù)字化改造獎補資金，總計326.8萬元，并由中國工商銀行為33家試點企業(yè)配套總計5787萬元的普惠信用貸款。

    綜合來看，該項目是“數(shù)字人民幣+智能合約”應(yīng)用的又一落地。事實上，數(shù)字人民幣搭載智能合約是較為重要的創(chuàng)新，隨著數(shù)字人民幣試點的不斷推進，應(yīng)用場景也越來越廣泛。

    提升資金流動效率

    據(jù)披露，目前廈門市中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型試點工作已簽約改造450余家，改造完成并通過預(yù)驗收超300家，其中170家企業(yè)已主動申請采用數(shù)字人民幣方式撥付獎補資金。

    廈門百嘉祥微晶材料科技股份有限公司于2024年11月底通過數(shù)字化改造預(yù)驗收，2024年12月份的獎補資金就以數(shù)字人民幣形式發(fā)放至企業(yè)，并享受到工行配套提供的1000萬元信用貸。

    該企業(yè)負責(zé)人表示：“目前結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型改造，享受到配套高額低息信貸產(chǎn)品，將有效緩解公司應(yīng)收賬款到賬周期長難題，維護公司資金鏈正常運行，更有利于公司持續(xù)加大數(shù)字化升級改造。”

    事實上，以數(shù)字人民幣形式向試點企業(yè)撥付改造獎補資金，具有明顯優(yōu)勢。在中國銀行研究院研究員葉銀丹看來，從銀行視角看，借助“數(shù)字人民幣+智能合約”可以助力企業(yè)解決以下問題。一是有助于提升資金流動效率。通過數(shù)字人民幣，可以實現(xiàn)資金的即時支付和接收，打破了傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬和支付的時滯，有利于企業(yè)的業(yè)務(wù)開展和資金鏈的穩(wěn)定。二是拓寬企業(yè)融資渠道。結(jié)合智能合約，銀行可以為企業(yè)提供定制化的低息貸款產(chǎn)品，幫助企業(yè)緩解短期資金壓力。三是加速推動企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。四是有助于建立企業(yè)與銀行長期合作機制。如企業(yè)財務(wù)管理、稅務(wù)規(guī)劃、資本運作等綜合性服務(wù)，幫助企業(yè)解決更多經(jīng)營難題，進一步推動企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券日報》記者，“數(shù)字人民幣+智能合約”形式具有其獨特的優(yōu)越性，通過在數(shù)字人民幣中加載智能合約，讓數(shù)字人民幣實現(xiàn)可編程的特點，對資金發(fā)放對象和支付用途限定場景，根據(jù)設(shè)置的時間、場景、使用群體等設(shè)置支付條件，進而實現(xiàn)數(shù)字人民幣可追溯等。這不僅有助于市場主體，也有助于提高資金使用效率。

    應(yīng)用場景拓展可期

    自中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”后，數(shù)字人民幣結(jié)合智能合約技術(shù)正碰撞出更多的應(yīng)用場景。事實上，數(shù)字人民幣搭載智能合約是較為重要的創(chuàng)新之一，隨著數(shù)字人民幣試點的不斷推進，應(yīng)用場景也越來越廣泛。目前數(shù)字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，取得了良好效果。

    多位受訪者認為，“數(shù)字人民幣+智能合約”結(jié)合未來的發(fā)展前景廣闊。葉銀丹表示：“該模式將為更多場景帶來數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，涵蓋政府補貼與社會福利發(fā)放、供應(yīng)鏈管理、小微企業(yè)融資、跨境支付、消費零售等多個領(lǐng)域。”

    展望2025年數(shù)字人民幣在各領(lǐng)域應(yīng)用的發(fā)展趨勢。婁鵬飛認為，2025年數(shù)字人民幣將在更多地區(qū)和領(lǐng)域擴大應(yīng)用，考慮到擴大國內(nèi)需求特別是消費需求，預(yù)計會擴大消費品補貼范圍等，在此過程中可以考慮采用“數(shù)字人民幣+智能合約”技術(shù)結(jié)合的方式加以推進。

    葉銀丹預(yù)計，未來數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景將持續(xù)拓展，提升交易效率和降低成本，推動數(shù)字金融進一步與實體經(jīng)濟深度融合。具體來看，一是支付領(lǐng)域的普及與創(chuàng)新。數(shù)字人民幣在電商平臺、在線訂票、外賣支付等領(lǐng)域的應(yīng)用將進一步加深。特別是在跨境電商、國際支付等領(lǐng)域，數(shù)字人民幣有望實現(xiàn)互通。二是數(shù)字化政府服務(wù)與公共管理方面的應(yīng)用。政府可以通過數(shù)字人民幣自動化發(fā)放社會福利、扶貧資金等，實現(xiàn)精準發(fā)放，另外在稅務(wù)和公共服務(wù)繳費方面實現(xiàn)無縫連接。三是供應(yīng)鏈金融方面的應(yīng)用，有助于提高供應(yīng)鏈中的信用透明度，減少企業(yè)間的信任成本，有助于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)以及金融機構(gòu)更好地評估企業(yè)的信用，降低融資成本。四是數(shù)字人民幣在跨境支付中的應(yīng)用。2025年，隨著“一帶一路”倡議的推進以及跨境電子商務(wù)的爆發(fā)，數(shù)字人民幣將成為中國對外貿(mào)易支付的重要工具。