持牌消金公司罰單頻現(xiàn)合規(guī)仍是監(jiān)管主旋律

    本報記者 李冰

    3月23日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布行政處罰信息，上海尚誠消費金融股份有限公司（以下簡稱“尚誠消費金融”）被罰。

    具體來看，尚誠消費金融因個人貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、未經(jīng)任職資格許可實際履行職責(zé)、審計管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、保證金管理嚴(yán)重不審慎、催收外包管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰160萬元；時任尚誠消費金融直營業(yè)務(wù)部資深高級經(jīng)理邱曉娟、時任尚誠消費金融風(fēng)險管理部資深高級經(jīng)理孫茜被給予警告處分。資料顯示，尚誠消費金融于2016年11月17日獲批籌建。

    從行業(yè)整體情況來看，年內(nèi)已有多家持牌消費金融公司被罰。例如，中信消費金融有限公司因異議處理超期、未按規(guī)定對異議進行書面回復(fù)、未按規(guī)定對異議信息進行標(biāo)注、未準(zhǔn)確報送個人信用信息等違規(guī)行為，收到“雙罰制”罰單，該公司被罰105萬元；蘇銀消費金融因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定被罰48.4萬元。

    中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者表示，2026年持牌消費金融行業(yè)監(jiān)管將呈現(xiàn)四方面特點：一是處罰常態(tài)化，“雙罰制”將成為普遍模式；二是違規(guī)主體覆蓋面廣泛；三是監(jiān)管重點聚焦征信合規(guī)、合作機構(gòu)管控、催收規(guī)范、貸后管理等核心風(fēng)險領(lǐng)域；四是監(jiān)管力度加大，實施穿透式監(jiān)管。

    2026年消費金融領(lǐng)域的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢是2025年行業(yè)監(jiān)管趨勢的延續(xù)?；仡櫧瓯O(jiān)管處罰情況，持牌消費金融公司的違規(guī)原因較為集中，多家消費金融公司因“個人貸款管理不審慎”“合作機構(gòu)管理不審慎”“合作業(yè)務(wù)管控不到位”等問題領(lǐng)到罰單。比如，2025年5月份，北京陽光消費金融股份有限公司因合作模式存在缺陷，合作業(yè)務(wù)管控不到位、未自主計算授信額度及貸款定價、貸后管理有效性不足、合作機構(gòu)管理不到位等原因，被罰款140萬元；2025年12月，招聯(lián)消費金融股份有限公司因合作機構(gòu)管理不審慎、貸后資金用途管理不到位，被罰款50萬元。

    “從近年來消費金融公司罰單情況來看，監(jiān)管關(guān)注點正從‘行為合規(guī)’向‘體系合規(guī)’深化，從懲處違規(guī)行為轉(zhuǎn)向倒逼機構(gòu)構(gòu)建全流程風(fēng)控體系。”南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝認(rèn)為，當(dāng)前持牌消費金融公司罰單呈現(xiàn)三大特征：一是“雙罰制”成常態(tài)，機構(gòu)與責(zé)任人同步追責(zé)；二是罰單金額攀升，百萬元級罰單頻現(xiàn)，釋放“嚴(yán)監(jiān)管”信號；三是違規(guī)領(lǐng)域高度集中，征信、貸后、合作管理成監(jiān)管關(guān)注重點領(lǐng)域。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，對于消費金融公司而言，在把握行業(yè)發(fā)展機遇的同時，更要切實扛起合規(guī)經(jīng)營主體責(zé)任，持續(xù)提升全面風(fēng)險管理水平。從近年來監(jiān)管罰單所反映出的問題來看，行業(yè)機構(gòu)仍需在公司治理、合規(guī)運營、風(fēng)險防控等方面彌補短板，進一步加強合作機構(gòu)管理，完善貸前調(diào)查、貸后管理全流程風(fēng)控體系。

    在機構(gòu)合規(guī)建設(shè)方面，田利輝建議，機構(gòu)需實現(xiàn)三方面轉(zhuǎn)變：從“被動應(yīng)對”轉(zhuǎn)向“主動嵌入”，合規(guī)融入業(yè)務(wù)全流程；從“局部整改”轉(zhuǎn)向“系統(tǒng)重構(gòu)”，搭建全鏈條風(fēng)控體系；從“人力驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“科技賦能”，借助大數(shù)據(jù)、AI實現(xiàn)風(fēng)險智能管控。機構(gòu)需意識到，合規(guī)不是成本，而是核心競爭力。在消費者權(quán)益保護日益成為監(jiān)管評價核心維度的當(dāng)下，能夠率先構(gòu)建起全流程、穿透式、與業(yè)務(wù)深度融合的合規(guī)體系機構(gòu)，才能真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。