多家銀行暫停發(fā)行長(zhǎng)期大額存單“斷貨”只是表象降低負(fù)債成本才是目標(biāo)

    ■本報(bào)記者 郝飛

    近期，招商銀行暫停新發(fā)三年期、五年期大額存單，其他銀行亦有類(lèi)似操作。

    受訪(fǎng)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，調(diào)整大額存單產(chǎn)品供應(yīng)意在降低負(fù)債成本。在銀行業(yè)凈息差不斷縮窄的情況下，銀行需要采取多種方式降低負(fù)債成本，保持合理息差。

    多家銀行

    調(diào)整大額存單產(chǎn)品

    近期，記者梳理各銀行網(wǎng)銀和手機(jī)銀行App發(fā)現(xiàn)，已有多家銀行對(duì)大額存單等產(chǎn)品做出調(diào)整。

    農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等銀行的五年期大額存單已“不見(jiàn)蹤影”，而三年期大額存單有的已經(jīng)售完，有的額度暫時(shí)充足。

    建設(shè)銀行手機(jī)銀行App顯示，該行三年期大額存單利率為2.35%，與三年期個(gè)人整存整取定期存款的利率相同，大額存單的利率并無(wú)優(yōu)勢(shì)。而該行五年期個(gè)人整存整取定期存款的利率為2%，低于三年期個(gè)人整存整取定期存款的利率。

    “銀行主要是出于負(fù)債成本的考慮而減少部分年限的大額存單發(fā)行量。”中國(guó)城市發(fā)展研究院·農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥認(rèn)為，在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，整體而言資金面相對(duì)寬松，而銀行的大額存單利率相對(duì)較高。為了優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)并降低負(fù)債成本，銀行減少了長(zhǎng)期大額存單的發(fā)行量。

    袁帥同時(shí)表示，客戶(hù)需求的變化也是銀行調(diào)整大額存單供應(yīng)的重要因素。隨著投資渠道的多元化，客戶(hù)對(duì)大額存單的需求也在下降。為滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求，銀行需要調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

    中國(guó)（海南）改革發(fā)展研究院研究員郝志運(yùn)對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的背景下，銀行凈息差逐步收窄，盈利水平承壓，需要銀行采取措施調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、壓降存款成本，在凈息差縮窄的環(huán)境下提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

    多種方式

    降低負(fù)債成本

    2月21日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《2023年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（季度）》顯示，2023年四個(gè)季度凈息差分別是1.74%、1.74%、1.73%和1.69%。

    為保持合理息差，年初以來(lái)，銀行業(yè)采取多種方式優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍此前表示，將進(jìn)一步通過(guò)強(qiáng)化財(cái)富管理、AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）綜合考核，讓客戶(hù)留存更多活期存款，想方設(shè)法提高活期存款占比，同時(shí)也對(duì)中長(zhǎng)期存款進(jìn)行一定的管控，精細(xì)化“算好賬”，從上到下形成一種管控付息成本的共同價(jià)值取向。

    “為優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，我行適時(shí)調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，對(duì)個(gè)人存款，每10萬(wàn)元存款營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用為：1年期以下25元，1年期為10元，2年期以上沒(méi)有營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用。”甘肅省一位農(nóng)商銀行資深從業(yè)者對(duì)記者表示，該行主要運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段調(diào)整存款結(jié)構(gòu)。

    除對(duì)大額存單產(chǎn)品做出調(diào)整外，各家銀行還通過(guò)多種方式調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)。比如，桂林銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)行永續(xù)債；農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、恒豐銀行陸續(xù)發(fā)行二級(jí)資本債。從上述銀行發(fā)行的永續(xù)債或二級(jí)資本債利率來(lái)看，均處于歷年較低水平。

    袁帥認(rèn)為，在凈息差不斷縮窄的情況下，銀行應(yīng)從如下幾方面降低資金成本：一是適當(dāng)降低中長(zhǎng)期存款利率，鼓勵(lì)客戶(hù)選擇短期或活期存款。二是充分運(yùn)用人民銀行各種貨幣政策工具，比如再貸款、再貼現(xiàn)等，爭(zhēng)取更多低成本資金。

    郝志運(yùn)認(rèn)為，當(dāng)前銀行貸款利率保持較低水平，需要銀行加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，組織好低成本資金；同時(shí)，提升綜合金融服務(wù)能力和客戶(hù)服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)和自身盈利發(fā)展的良性循環(huán)。