商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法矯枉不必過(guò)正

    一些頭部互金平臺(tái)與以微眾銀行為代表的數(shù)家民營(yíng)網(wǎng)絡(luò)型銀行，與商業(yè)銀行形成了顯著的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

    近日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）非官宣版本被媒體曝光，部分條款引發(fā)業(yè)內(nèi)外關(guān)注。

    其中“聯(lián)合貸款合作”條款規(guī)定，聯(lián)合貸款各方商業(yè)銀行應(yīng)分別獨(dú)立對(duì)貸款進(jìn)行審批，商業(yè)銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供貸款資金，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。“聯(lián)合貸款額度”條款規(guī)定，單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%。作為客戶推薦方的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款余額不得超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的50%；接受客戶推薦的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款不得超過(guò)全部互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的30%。

    此外，《辦法》還規(guī)定地方商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?，向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%?？梢哉f(shuō)這幾條直擊近年來(lái)商業(yè)銀行與部分互金平臺(tái)乃至正規(guī)持牌網(wǎng)絡(luò)型銀行的業(yè)務(wù)合作，其中的貸款區(qū)域限制與出資比例限制更是嚴(yán)格到令人倒吸一口冷氣。倘若《辦法》一字不改落地，業(yè)態(tài)必將重塑。

    商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和主要的盈利手段，都來(lái)自于貸款業(yè)務(wù)。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款渠道有著渠道單一、客戶對(duì)貸款信息處理單一，貸款渠道與生活場(chǎng)景背離等痛點(diǎn)。而一些頭部互金平臺(tái)與以微眾銀行為代表的數(shù)家民營(yíng)網(wǎng)絡(luò)型銀行則通過(guò)數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘等方式，構(gòu)建不同層次、不同需求的用戶畫像，為不同用戶貼標(biāo)簽，研發(fā)出能夠滿足用戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品與貸款服務(wù)，與商業(yè)銀行形成了顯著的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

    僅以微眾銀行的“微粒貸”為例，數(shù)據(jù)顯示其上線兩年后，累計(jì)發(fā)放貸款總金額已達(dá)3600億元，主動(dòng)授信客戶數(shù)近億。滿足服務(wù)小微企業(yè)貸款需求的新產(chǎn)品微業(yè)貸，也即將面世。而辦法當(dāng)中貸款區(qū)域限制與出資比例限制顯然將令以微眾銀行為首的持牌互金機(jī)構(gòu)無(wú)所適從，發(fā)展非但受限，亦有可能一蹶不振，但受損最大的卻是小微企業(yè)與個(gè)人。上周的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議剛剛要求加大金融支持，緩解民營(yíng)和小微企業(yè)融資難融資貴問題。少了這些持牌互金平臺(tái)載體，給政策的執(zhí)行亦增添了不少困難。

    不難發(fā)現(xiàn)，《辦法》的本意應(yīng)是降低互聯(lián)網(wǎng)金融借貸導(dǎo)致的商業(yè)銀行不良貸款率的回升風(fēng)險(xiǎn)，但矯枉未必需要過(guò)正?！掇k法》要求清理不符合監(jiān)管要求的山寨互金平臺(tái)等合作對(duì)象，銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收等條款，的確可以促進(jìn)整個(gè)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，但《辦法》中貸款區(qū)域限制與出資比例限制則確有用力過(guò)猛之嫌。這意味著，地方商業(yè)銀行必須完全依靠自身來(lái)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，這與其當(dāng)前數(shù)據(jù)能力、風(fēng)控能力與獲客能力并不相配。讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行以小微客戶的需求為立足點(diǎn)，去設(shè)計(jì)和開發(fā)貸款渠道無(wú)異于一廂情愿。若讓商業(yè)銀行拋棄線上，完全走傳統(tǒng)線下貸款盡調(diào)模式，更不現(xiàn)實(shí)。大多數(shù)商業(yè)銀行遵循的是“28定律”理念，為20%的主要客戶提供服務(wù)，賺取80%的錢，其余80%的客戶本可以是互聯(lián)網(wǎng)貸款的長(zhǎng)尾對(duì)象，現(xiàn)在則無(wú)法享受同樣的服務(wù)。

    與其隔絕與撕裂商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)，誤傷嗷嗷待哺的小微客戶，《辦法》倒不如督促商業(yè)銀行實(shí)時(shí)公布與合規(guī)互金平臺(tái)合作過(guò)程中的貸款總額、貸款余額、不良率等重要信息，保證互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的真實(shí)性、規(guī)范性。同時(shí)與持牌互金機(jī)構(gòu)，尤其是網(wǎng)絡(luò)型銀行資源同享，形成風(fēng)險(xiǎn)把控聯(lián)動(dòng)機(jī)制。商業(yè)銀行亦可以通過(guò)直聯(lián)央行征信系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)對(duì)方全方位風(fēng)險(xiǎn)控制的短板。這樣可能更為現(xiàn)實(shí)與合理。

    （作者系上海高校教師、博士研究生）