李鳳文：好政策要用在刀刃上 須防搭便車行為

    為進(jìn)一步紓解中小微企業(yè)困難，推動企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)，提高金融服務(wù)的針對性、有效性，近日，銀保監(jiān)會、央行、發(fā)改委、工信部和財政部五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》，按照市場化、法治化原則，對符合條件、流動性遇到暫時困難的中小微企業(yè)貸款，給予臨時性延期還本付息安排。

    應(yīng)當(dāng)看到，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，銀保監(jiān)會單獨或會同有關(guān)部門先后出臺多個專項政策，督促金融機(jī)構(gòu)切實加強疫情防控金融服務(wù)，統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，目前已經(jīng)取得積極成效。但新冠肺炎疫情給中小企業(yè)造成較大的沖擊，尤其對交通運輸、批發(fā)零售、文化娛樂、住宿餐飲等行業(yè)的中小微企業(yè)影響更為突出。受疫情影響，不少企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)延期，開工率不足，現(xiàn)金流收入大幅減少，流動性壓力亟需紓解。

    對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息政策的及時出臺，不僅是銀保監(jiān)會等部門深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于新冠肺炎疫情防控和應(yīng)對工作的決策部署，穩(wěn)企業(yè)、穩(wěn)就業(yè)、保增長的一項重要舉措，也是促進(jìn)銀行業(yè)進(jìn)一步加大金融支持力度，有針對性的進(jìn)行幫扶，充分履行社會責(zé)任的一項重要政策措施。

    此項政策明確了重點支持對象，就是重點幫扶前期經(jīng)營正常、受疫情影響遇到暫時困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個體工商戶）。同時還明確了時間界限及具體方式，即：2020年1月25日至6月30日期間，如果中小微企業(yè)受疫情影響不能按時還本付息，可以向銀行提出延期申請。銀行可根據(jù)企業(yè)受疫情影響和經(jīng)營狀況，給予企業(yè)一定期限的延期還本付息安排，最長可以延長至2020年6月30日，免收罰息。對于需要延期支付的貸款利息，其具體償還計劃，由銀行機(jī)構(gòu)與企業(yè)雙方自主協(xié)商、合理確定。對于少數(shù)受疫情影響嚴(yán)重、恢復(fù)周期較長且發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)，銀行機(jī)構(gòu)可根據(jù)實際情況與企業(yè)協(xié)商確定另外的延期安排。

    監(jiān)管部門明確規(guī)定政策執(zhí)行要遵循市場化、法治化原則，不搞行政命令，不搞一刀切。也就是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請，積極進(jìn)行對接，通過開通線下和線上（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行）等多種渠道，為企業(yè)延期還本付息申請?zhí)峁┍憷?。銀行機(jī)構(gòu)要及時受理企業(yè)申請，限時回復(fù)辦理。

    不過，需要引起相關(guān)部門重視的是，在做好政策宣傳，讓更多的受困企業(yè)充分了解掌握政策的同時，還需要注意對企業(yè)經(jīng)營情況、信貸資金流向、風(fēng)險情況進(jìn)行監(jiān)測和把控，防止一些不符合條件的企業(yè)借此“搭便車”，堅決防范道德風(fēng)險。

    一方面，銀行機(jī)構(gòu)要依法合規(guī)操作，嚴(yán)格審查，嚴(yán)格程序?qū)徟?。通過采取實地調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)核查、電話問詢等方式，并充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等多渠道、多方面獲取企業(yè)信息，加以精準(zhǔn)驗證，對不符合政策要求的企業(yè)不予享受延期還本付息優(yōu)惠。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)按照監(jiān)管要求，對臨時性延期還本付息貸款進(jìn)行專門統(tǒng)計、密切監(jiān)測，對于貸款期間企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)實質(zhì)性變化的，及時予以相應(yīng)處置。一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假等違法違規(guī)行為，應(yīng)立即停止融資支持，并通過上報征信、訴訟等懲戒措施，有效防控道德風(fēng)險。

    另一方面，要加強監(jiān)督檢查，確保政策執(zhí)行不跑偏。內(nèi)部審計和外部監(jiān)管部門要加強對銀行機(jī)構(gòu)政策執(zhí)行的監(jiān)督檢查，及時糾正違法違規(guī)和不符合政策要求行為，防止政策執(zhí)行偏離導(dǎo)向。對于企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，經(jīng)過一段時間的正常經(jīng)營，如果仍不能按時正常還本付息，貸款該認(rèn)定為不良的要認(rèn)定為不良。同時，也要防止銀行機(jī)構(gòu)借助優(yōu)惠政策隱瞞不良貸款，掩蓋金融風(fēng)險問題發(fā)生。

    此外，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極對接中小微企業(yè)融資需求，建立綠色通道，簡化貸款審批流程，適度下放審批權(quán)限，應(yīng)貸盡貸快貸。要改進(jìn)績效考評、盡職免責(zé)等內(nèi)部資源配置和政策安排，努力提高小微企業(yè)信用貸款、中長期貸款占比和“首貸率”，切實為中小微企業(yè)提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。