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誠信值錢的時代已經(jīng)到來

2019-06-14 04:32  來源:證券時報

    數(shù)字科技以誠信的方式倡導(dǎo)誠信,才會有真實普遍的社會誠信,這是一種個人與社會氣質(zhì)上的改變。

    剛剛過去的6月6日“信用日”,支付寶發(fā)起了一組街頭實驗:無人看管的貨柜,按需借用,憑自覺歸還。鄭州、上海、成都、東莞等地24小時的統(tǒng)計結(jié)果令人意外:四個地方按時歸還率全部超過了95%。要知道,四年前杭州和北京類似的街頭實驗,兩地綜合守信率只在62%左右。

    同樣內(nèi)容的街頭實驗,4年后守信率大幅提升,一細(xì)想其實又不那么意外。說明在這剛剛過去的四年當(dāng)中,發(fā)生了很多事情,或正面或反面地促進(jìn)了人們更加意識到信用的可貴。年初兩會上有一則相關(guān)趣聞,央行副行長陳雨露認(rèn)為丈母娘找女婿先看征信報告的做法“靠譜”。至于免押金租用共享單車、共享充電寶、各類物品,甚至部分國度的旅游簽證等等,征信報告雖然用不上,但諸如芝麻個人信用分肯定越高越好。再比如二手交易,買家會首選與自己信用分相當(dāng)?shù)馁u家來交易;個人房屋出租,房東也會先看一眼租客的信用分。憑借信用先篩一道,賣家買家都省心省力,此刻,信用約等值于財富。

    雖然崇尚守諾、誠信是國人骨子里的基因之一。但是我們說誠信說了太久,制約的范式卻一直不多。很容易讓老實人吃虧,不守規(guī)則的人占便宜。因而,誠信可以說,應(yīng)該說,但不能替代做。尤其是對于不誠信的人或者商家,倘若僅把誠信置于道德的層面,沒有制度化和法治化的行動,最終會讓劣幣驅(qū)逐良幣,真正缺失的是整個社會體制層面的誠信。多年存在的痛點能夠被攻克,視誠信為無物的個人或者商家的死穴被點,科技平臺無疑居功至偉,目前其中的諸如支付寶等頭部平臺免押金規(guī)模已經(jīng)覆蓋幾十個行業(yè),累計過千億元。

    應(yīng)當(dāng)說,之前的商家與客戶,并非未曾考慮到這一層,互相提防仍然難免各種麻煩,主要還是此前未有外部第三方科技或數(shù)據(jù)平臺可以借力。仍以支付寶為例,其起家就是因為其擔(dān)保交易解決了電子商務(wù)最根本的問題:信任。讓國人開始接受兩個陌生人在不同的時間和空間內(nèi)完成交易,從而開啟了電子商務(wù)的狂飆突進(jìn)。類似這種平臺越多,我們對于信用的維護就更自覺,信用帶來的財富就更多,不守信受到的掣肘也就越多。簡而言之,數(shù)字科技以誠信的方式倡導(dǎo)誠信,才會有真實普遍的社會誠信,這是一種個人與社會氣質(zhì)上的改變。

    更為要緊的是,大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)結(jié)合,除了提升信息的豐富度和利用效率,還使得信用盲區(qū)不斷縮小,從而加速推進(jìn)普惠金融的實現(xiàn)。要知道普惠金融的受眾面極為龐大,包括小企業(yè)、微企業(yè)、個體戶、中低收入城鎮(zhèn)人口以及三農(nóng)人群等,加起來約有7.5億人口,但這些人群的信用記錄,之前卻一直是缺失的,哪怕其中的當(dāng)事人希望自己的良好信用記錄能夠被第三方收錄,也鮮有機構(gòu)有人力與財力可以覆蓋這項工作,直到支付寶等科技平臺的出現(xiàn)。畢竟,普惠金融產(chǎn)品一般授信額度很小,利率又沒法定得太高。只有靠科技的力量,才有可能同時觸達(dá)并服務(wù)到如此龐大的人群,并可以細(xì)化到給不同人群匹配不同價格。

    不想欠人情債的城市白領(lǐng),急用錢時,不再需要耗時準(zhǔn)備一堆紙質(zhì)資料來預(yù)約銀行柜臺時間來進(jìn)件,走完流程再等結(jié)果。而是直接掃描二維碼,立馬出額度,用VR真人識別激活后當(dāng)天可用。類似難以置信的改變,是數(shù)字科技出場十余年后,積累出的全新的解決方案。憑借以往傳統(tǒng)的靜態(tài)、事后的信用數(shù)據(jù),難以想象。目前各大科技平臺正在乘勝追擊,朝以傳統(tǒng)的“熟人”信用文化為主導(dǎo)的農(nóng)村信用環(huán)境拓展,農(nóng)村信用體系由于地域分布更廣,信息采集成本更高,農(nóng)民及其專業(yè)合作社在信貸市場中面臨的信息不對稱問題較城市小微企業(yè)更為突出。

    馬云說過,中國不缺金融機構(gòu),但是缺乏一個讓信用等于財富的信用體系,讓信用可以帶來財富。從過去15年的社會相關(guān)進(jìn)步來看,支付寶等數(shù)字科技平臺助推了這一點,它們讓中國的信用體系觸及到了廣泛社會個體這一最微小的“顆粒”,憑借信用可以走天下的“信用自信”與信用機制逐步形成。誠信值錢的時代已經(jīng)到來。

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