網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃怎么“病”了？

    近日，以相互寶為代表的網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃遭遇用戶規(guī)模負(fù)增長(zhǎng)，引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。

    相互寶最新的一起公示分?jǐn)傊?，參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)降至1.03億人，較前一期下滑1.73%。雖然用戶規(guī)模仍然龐大，這一下降卻具有較強(qiáng)的標(biāo)志性意義。這是相互寶參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)連續(xù)兩期環(huán)比負(fù)增長(zhǎng)，亦為首次出現(xiàn)較大程度的環(huán)比負(fù)增長(zhǎng)。

    實(shí)際上遭遇用戶增長(zhǎng)瓶頸的網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃不只有相互寶。以大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下的互助計(jì)劃為例，美團(tuán)互助用戶數(shù)今年也進(jìn)入下行通道，12月19日用戶數(shù)為1546萬(wàn)。水滴互助更是自2019年起便逐步下行，最新一期分?jǐn)倳?huì)員數(shù)1312萬(wàn)人，不到2019年高點(diǎn)4352萬(wàn)人的三分之一。

    與用戶規(guī)模負(fù)增長(zhǎng)對(duì)應(yīng)的是，大病互助計(jì)劃分?jǐn)偨痤~在持續(xù)上升。一位2019年6月加入相互寶的用戶分?jǐn)偨痤~顯示，2019年6月分?jǐn)偨痤~僅0.84元，2020年11月增至9.66元。

    網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃大熱之后集體陷入增長(zhǎng)困境，主要有四點(diǎn)原因：一是用戶的絕對(duì)數(shù)量有限，用戶規(guī)模在發(fā)展初期迅猛上漲后必然會(huì)進(jìn)入調(diào)整周期；二是互助計(jì)劃是事后分?jǐn)倷C(jī)制，隨著時(shí)間推移，這種滯后效應(yīng)導(dǎo)致整體出險(xiǎn)率增加、分?jǐn)偨痤~上升，進(jìn)而導(dǎo)致更多健康人群選擇退出計(jì)劃；三是網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃本身的吸引力下降；四是市場(chǎng)上各類互助計(jì)劃數(shù)量眾多，“藍(lán)海市場(chǎng)”已漸成“紅海市場(chǎng)”。

    實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃一直就存在會(huì)員數(shù)增長(zhǎng)快但脫落率也高的問(wèn)題。加入網(wǎng)絡(luò)互助的人群有的是一時(shí)興起加入，隨著時(shí)間推移和分?jǐn)偞螖?shù)增加，一些對(duì)互助機(jī)制理解有限和后續(xù)分?jǐn)傎M(fèi)用預(yù)估不足的用戶就會(huì)退出，這種用戶特性也推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃加速洗牌。

    誠(chéng)然，我們需要客觀看待網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃參與人數(shù)下降，但另一方面，更要重視網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃調(diào)整過(guò)程中可能產(chǎn)生的問(wèn)題。例如，大病互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降后，分?jǐn)偨痤~未來(lái)將如何上升？以低門檻為賣點(diǎn)的大病互助計(jì)劃是否仍有吸引力？大病互助計(jì)劃未來(lái)將向何處去？

    除了參與人數(shù)下降，大病分?jǐn)偨痤~問(wèn)題也如影隨形。一位從業(yè)多年的壽險(xiǎn)人士分析，根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，通常會(huì)在客戶投保5年后開(kāi)始看到有理賠申請(qǐng)，并逐漸增多，互助平臺(tái)可能也會(huì)有同樣特征，相關(guān)糾紛會(huì)在互助計(jì)劃設(shè)立5年后慢慢增多。

    從兜底機(jī)制來(lái)看，保險(xiǎn)公司對(duì)保戶有破產(chǎn)保護(hù)機(jī)制?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中規(guī)定：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。大病互助計(jì)劃則不然。一旦存留會(huì)員和需要領(lǐng)取互助金的人群出現(xiàn)失衡，不排除互助計(jì)劃面臨調(diào)整和結(jié)束的風(fēng)險(xiǎn)。

    尤其需要關(guān)注的是，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃覆蓋了逾億人群，雖然不是真正的保險(xiǎn)，但內(nèi)核仍然是管理風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)大病互助計(jì)劃的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)，有規(guī)范管理的必要性。

    從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，當(dāng)前既是網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的調(diào)整期，更是規(guī)范化運(yùn)作的機(jī)遇期。一方面，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃平臺(tái)應(yīng)該密切關(guān)注用戶動(dòng)向，采取積極舉措保證互助計(jì)劃運(yùn)行的穩(wěn)定性和持續(xù)性；另一方面也應(yīng)引入第三方監(jiān)督機(jī)制。有業(yè)內(nèi)人士呼吁將網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃納入監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范大病互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)管理和信息披露要求。例如可以通過(guò)引入第三方機(jī)構(gòu)來(lái)強(qiáng)化互助行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，每年由有資質(zhì)的第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)互助計(jì)劃的人群特點(diǎn)、資金分?jǐn)偤唾r付情況進(jìn)行精算分析并形成報(bào)告，報(bào)告對(duì)所有會(huì)員公開(kāi)，供會(huì)員了解和評(píng)估所在互助計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)情況。