靚麗背后的尷尬

    黃曉琴

    “百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”是近年來(lái)眾多健康險(xiǎn)產(chǎn)品之中最靚的仔，當(dāng)之無(wú)愧！

    之所以能夠賣(mài)得火熱，與“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”出眾的性?xún)r(jià)比密不可分。幾十元低廉的保費(fèi)就可以獲得數(shù)百萬(wàn)元乃至千萬(wàn)元高額的保額，對(duì)比傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)動(dòng)輒數(shù)千元、數(shù)萬(wàn)元不等的保費(fèi)才能獲得幾十萬(wàn)元的保額，怎能不讓消費(fèi)者動(dòng)心！很難計(jì)算從業(yè)內(nèi)第一款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”誕生，到被同業(yè)模仿復(fù)制花了多長(zhǎng)時(shí)間，但短短幾年內(nèi)，市面上可供選擇的類(lèi)似產(chǎn)品足夠讓不專(zhuān)業(yè)的消費(fèi)者眼花繚亂。一方面是消費(fèi)者認(rèn)為“很值”的購(gòu)買(mǎi)心理，推動(dòng)著“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的熱銷(xiāo)；另一方面，保險(xiǎn)公司不僅靠此款產(chǎn)品收獲了可觀(guān)的保費(fèi)，還有海量的客戶(hù)信息和流量。

    那么問(wèn)題來(lái)了，伴隨“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的持續(xù)熱銷(xiāo)，理賠也隨之而來(lái)。一份權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)承保利潤(rùn)為-7.59億元，承保利潤(rùn)率-2.76%。財(cái)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)一年期的短期醫(yī)療險(xiǎn)，這說(shuō)明，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期醫(yī)療險(xiǎn)屬于行業(yè)性普虧。財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的短期醫(yī)療險(xiǎn)屬于與“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”類(lèi)似產(chǎn)品，上述數(shù)據(jù)從側(cè)面反映了短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)的尷尬。

    銀保監(jiān)會(huì)最新披露的行業(yè)保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，前5個(gè)月健康險(xiǎn)賠付高達(dá)1644億元，同比大增74.2%，不能不讓人詫異。究其背后的原因，專(zhuān)業(yè)人士指出，除了去年疫情背景下的低基數(shù)使然，或與短期醫(yī)療險(xiǎn)賠付增速較高有關(guān)，目前還有待足夠的大數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證。

    筆者特別請(qǐng)教了來(lái)自保險(xiǎn)銷(xiāo)售一線(xiàn)的專(zhuān)業(yè)人士，她認(rèn)為，以“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)目前還在吃市場(chǎng)的紅利，同時(shí)此類(lèi)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司自身的承保能力和后續(xù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力提出了更高的要求。不得不提的是，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”自面世以來(lái)，也一直負(fù)重前行，在熱銷(xiāo)的背后，也遭遇是否能保證續(xù)保，超高保額是否屬銷(xiāo)售“噱頭”等各種質(zhì)疑。

    必須肯定的是，以“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來(lái)了“不僅看得見(jiàn)，而且摸得著”的實(shí)惠，讓很多原本嫌傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)昂貴的消費(fèi)者買(mǎi)得起性?xún)r(jià)比好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不再“裸奔”；另一方面，保險(xiǎn)公司還需要繼續(xù)依托大數(shù)據(jù)的積累，做好風(fēng)控，和包括醫(yī)療資源在內(nèi)的各種資源對(duì)接與整合，為消費(fèi)者提供性?xún)r(jià)比更優(yōu)的產(chǎn)品的同時(shí)，也能保證自身的合理盈利。畢竟商業(yè)保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，合理的盈利是永續(xù)經(jīng)營(yíng)的根基。