銀保監(jiān)會：加強(qiáng)老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品供給

    2月11日，中國證券報(bào)記者從銀保監(jiān)會獲悉，銀保監(jiān)會認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，積極推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，加大保障和理賠力度，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在參與多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)中的作用。目前，老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)2400余個(gè)，覆蓋老年人5900多萬人。下一步，銀保監(jiān)會將從完善政策、擴(kuò)大試點(diǎn)、擴(kuò)大開放三大方面發(fā)力，持續(xù)推進(jìn)老年人商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

    政策護(hù)航試點(diǎn)探索

    今年年初，銀保監(jiān)會出臺《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，提出了積極發(fā)展多樣化商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、個(gè)人賬戶式商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品等政策舉措，并明確了力爭到2025年為參保人積累6萬億元養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的發(fā)展目標(biāo)。

    銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年1-12月，退休后分期領(lǐng)取養(yǎng)老金的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入543億元，積累保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金5285億元。

    銀保監(jiān)會積極推動個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試開展。自2018年5月在上海等地開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，截至2019年12月末，已有67款產(chǎn)品獲批上市，19家公司實(shí)現(xiàn)出單，保費(fèi)收入約12.4億元，累計(jì)參保人數(shù)4.7萬人。從試點(diǎn)情況看，公眾對養(yǎng)老金管理更為看重安全穩(wěn)健，普遍選擇具有確定或保底收益的產(chǎn)品；中青年人已有一定主動積累養(yǎng)老金的意識；臨近退休人員增加養(yǎng)老金積累意愿較強(qiáng)，累計(jì)所交保費(fèi)隨年齡增長遞增。

    此外，保監(jiān)會積極參與第三支柱制度個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)。

    銀保監(jiān)會指出，保險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品中，被保險(xiǎn)人可以是65歲及以上老年人的產(chǎn)品有2400余個(gè)，覆蓋老年人5900多萬人。過去五年，保險(xiǎn)公司累計(jì)為65歲及以上老年人辦理5753萬次賠付，金額達(dá)2340億元。

    多措并舉促發(fā)展

    銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，下一步，銀保監(jiān)會將在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵創(chuàng)新、持續(xù)推進(jìn)老年人商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

    一是研究出臺《關(guān)于豐富產(chǎn)品供給，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，要求各保險(xiǎn)公司切實(shí)提升產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)能力，結(jié)合老年人風(fēng)險(xiǎn)特征和需求特點(diǎn)，有針對性地開發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)在老年人需求較為強(qiáng)烈的疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)一步提高產(chǎn)品供給。

    二是適時(shí)將個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)展到全國范圍，優(yōu)化老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)支持政策，為失獨(dú)、單身高齡等老年群體盤活養(yǎng)老資源。

    三是加快對外開放，運(yùn)用多種方式盡快引進(jìn)具有老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)、銷售、管理經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，激勵國內(nèi)保險(xiǎn)公司借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加大創(chuàng)新力度，主動發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在老年人養(yǎng)老、健康保障方面的重要補(bǔ)充作用。

    國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對中國證券報(bào)記者表示，此次銀保監(jiān)會提出的三個(gè)規(guī)劃非常及時(shí)。當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)要提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給效率，負(fù)債端的產(chǎn)品創(chuàng)新和資產(chǎn)端提高保險(xiǎn)資金收益率至關(guān)重要。

    首先，壽險(xiǎn)業(yè)要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，要以養(yǎng)老險(xiǎn)為主導(dǎo)性業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)公司要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足與適應(yīng)多樣化的養(yǎng)老保障需求。同時(shí)，以市場化為導(dǎo)向，拓寬保險(xiǎn)資產(chǎn)運(yùn)用渠道，提高資產(chǎn)管理的能力和效率，增強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的競爭力。

    其次，跳出保險(xiǎn)行業(yè)看，還要適時(shí)擴(kuò)大參與的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品范圍。從其他國家和地區(qū)，特別是美國個(gè)人退休金賬戶（IRA）的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，基金公司等金融機(jī)構(gòu)是重要的市場參與主體。擴(kuò)大參與的金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品范圍，有助于促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶市場的競爭，豐富產(chǎn)品形態(tài)，從而增加公眾的選擇權(quán)，提高個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老賬戶市場的運(yùn)行效率。

    第三，開放促進(jìn)改革。外資保險(xiǎn)公司不僅提供產(chǎn)品與服務(wù)，還促進(jìn)了市場競爭，有助于中國保險(xiǎn)業(yè)形成改革的共識，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場改革。