商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)“考試大綱”將出 激勵(lì)與約束并舉

    本報(bào)記者 劉琪

    近日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室發(fā)布消息稱(chēng)，根據(jù)國(guó)務(wù)院金融委統(tǒng)一部署，發(fā)展改革委等金融委成員單位，在深入研究基礎(chǔ)上，按照“成熟一項(xiàng)推出一項(xiàng)”原則，將于近期推出11條金融改革措施，其中包括將出臺(tái)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。今年4月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）。

    “今年的政府工作報(bào)告高度重視‘穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)’，小微企業(yè)是政策關(guān)注的重點(diǎn)。”民生銀行首席研究員溫彬?qū)Α蹲C券日?qǐng)?bào)》記者表示，本次《辦法》即將出臺(tái)，將從信貸投放、內(nèi)部專(zhuān)業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)、監(jiān)管政策落實(shí)、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新等方面進(jìn)行考核，且考核更加強(qiáng)調(diào)精細(xì)化與差異化，更加科學(xué)全面系統(tǒng)，是對(duì)系統(tǒng)化、制度化、長(zhǎng)效化的小微金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制的探索，有助于強(qiáng)化對(duì)銀行小微金融業(yè)務(wù)的約束，激勵(lì)銀行提供差異化服務(wù)，從而有力地幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

    進(jìn)一步發(fā)揮

    監(jiān)管評(píng)價(jià)導(dǎo)向作用

    根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前公布的《征求意見(jiàn)稿》，評(píng)價(jià)指標(biāo)主要包括五方面：信貸投放情況、體制機(jī)制建設(shè)情況、重點(diǎn)監(jiān)管政策落實(shí)情況、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況和監(jiān)督檢查情況。同時(shí)，每類(lèi)評(píng)價(jià)項(xiàng)目下還設(shè)有1項(xiàng)以上的具體評(píng)價(jià)內(nèi)容，監(jiān)管部門(mén)對(duì)每項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)分。

    商業(yè)銀行如何能在這場(chǎng)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)的“考試”中獲得高分？

    從《征求意見(jiàn)稿》來(lái)看，在小微企業(yè)信貸投放情況方面，在常規(guī)指標(biāo)中，評(píng)價(jià)項(xiàng)目包括小微企業(yè)貸款“兩增兩控”情況、信貸資源向小微企業(yè)傾斜情況、細(xì)分小微企業(yè)市場(chǎng)情況、拓展對(duì)小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面情況，共設(shè)置最高分38分，最低分-8分。另外，對(duì)持續(xù)加大普惠型小微企業(yè)貸款投放力度以及降成本成效突出的商業(yè)銀行還設(shè)置了5分的加分指標(biāo)。

    在體制機(jī)制建設(shè)情況方面，常規(guī)指標(biāo)共設(shè)置15分，評(píng)價(jià)項(xiàng)目包括綜合服務(wù)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，核算與考核機(jī)制，另外加分指標(biāo)則是考核激勵(lì)，一方面是薪酬和費(fèi)用，另一方面是人員考核。

    在重點(diǎn)監(jiān)管政策落實(shí)情況方面，常規(guī)指標(biāo)的評(píng)價(jià)項(xiàng)目包括小微企業(yè)續(xù)貸、小微企業(yè)授信盡職免責(zé)、小微企業(yè)金融服務(wù)信息披露，共有6項(xiàng)具體評(píng)價(jià)內(nèi)容，共設(shè)置最高分14分，最低分-10分。

    在產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況方面，常規(guī)指標(biāo)共設(shè)置23分，評(píng)價(jià)項(xiàng)目包括信息信息采集方式創(chuàng)新、產(chǎn)品模式創(chuàng)新、提升服務(wù)效率、信用貸款、中長(zhǎng)期貸款。另外，加分指標(biāo)為使用政策性銀行轉(zhuǎn)貸款，為2分。

    在監(jiān)管督導(dǎo)檢查情況方面，常規(guī)指標(biāo)的評(píng)價(jià)項(xiàng)目包括規(guī)范經(jīng)營(yíng)以及數(shù)據(jù)質(zhì)量，前者細(xì)分評(píng)價(jià)內(nèi)容為規(guī)范服務(wù)收費(fèi)和經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)公平提供金融服務(wù)；后者細(xì)分評(píng)價(jià)內(nèi)容為一般性數(shù)據(jù)差錯(cuò)、企業(yè)劃型不準(zhǔn)錯(cuò)誤、貸款分類(lèi)不準(zhǔn)錯(cuò)誤。共設(shè)置最高分10分，最低分-12分。另外對(duì)配合監(jiān)管部門(mén)完成當(dāng)年重大工作任務(wù)還設(shè)置4分的加分指標(biāo)。

    監(jiān)管根據(jù)匯總后的綜合得分，將評(píng)價(jià)結(jié)果劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)、四級(jí)等四個(gè)評(píng)價(jià)等級(jí)?！墩髑笠庖?jiàn)稿》中明確，將通過(guò)把評(píng)價(jià)結(jié)果作為對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)的評(píng)先創(chuàng)優(yōu)、政策試點(diǎn)、獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)等的主要依據(jù)，優(yōu)先選擇或推薦評(píng)價(jià)結(jié)果較好的商業(yè)銀行等方式，強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用，進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管評(píng)價(jià)的導(dǎo)向作用。

    對(duì)商業(yè)銀行落實(shí)

    盡職免責(zé)要求

    早在2019年4月初，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳就聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出建立分類(lèi)監(jiān)管考核機(jī)制，指導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)夯實(shí)小微業(yè)務(wù)的內(nèi)部激勵(lì)傳導(dǎo)機(jī)制，優(yōu)化信貸資源配置的意見(jiàn)。2019年上半年，全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)《中小企業(yè)促進(jìn)法》實(shí)施情況開(kāi)展執(zhí)法檢查，對(duì)健全小微企業(yè)等普惠金融的激勵(lì)機(jī)制提出了具體要求。

    溫彬表示，應(yīng)堅(jiān)持“定量評(píng)價(jià)與定性評(píng)價(jià)并行、總量與結(jié)構(gòu)并重、激勵(lì)與適當(dāng)約束并舉”原則，以小微企業(yè)融資各環(huán)節(jié)為主線，以是否降低融資綜合成本與提高融資效率為標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮商業(yè)銀行個(gè)體差異和小微金融業(yè)務(wù)實(shí)際，完善對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制，設(shè)置差別化評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行落實(shí)盡職免責(zé)要求，給予小微企業(yè)貸款差別定價(jià)，加強(qiáng)評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用。

    “當(dāng)前小微企業(yè)正在成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)和金融支持的重點(diǎn)領(lǐng)域。前期監(jiān)管層持續(xù)通過(guò)定向降準(zhǔn)、MPA考核指標(biāo)調(diào)整等結(jié)構(gòu)性貨幣政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放力度。”東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，本次金融委公布的11條改革措施進(jìn)一步聚集兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：一是“落實(shí)盡職免責(zé)要求”；二是“加快中小銀行補(bǔ)充資本”。前者解決“不敢貸”問(wèn)題，后者解決“不能貸”問(wèn)題。

    王青預(yù)計(jì)，下一步各商業(yè)銀行會(huì)將盡職免責(zé)規(guī)定進(jìn)一步細(xì)化，著力解決基層信貸人員的后顧之憂；同時(shí)，中小銀行資本補(bǔ)充渠道有可能進(jìn)一步拓寬，除普通股、優(yōu)先股和無(wú)固定期限資本債券、二級(jí)資本債等手段之外，部分中小銀行還可能通過(guò)改革重組等方式，引入外部資金。