17部門共建中小企業(yè)發(fā)展“基礎性制度” 融資難融資貴問題有望有效緩解

    為了扶持中小企業(yè)更好發(fā)展，國家相關部門再度出臺重磅政策。

    7月24日，工信部網(wǎng)站顯示，經(jīng)國務院同意，近日工業(yè)和信息化部聯(lián)合國家發(fā)展改革委、科技部、財政部等17個部門共同印發(fā)《關于健全支持中小企業(yè)發(fā)展制度的若干意見》（下稱《若干意見》），《若干意見》既提出了緩解中小企業(yè)融資難、融資貴等突出問題的具體措施，又對加大財稅支持、優(yōu)化服務體系、保護中小企業(yè)合法權益等方面進行了制度設計，同時對完善基礎性制度、壓實地方政府責任提出了要求，共從7方面提出了25條具體措施。具體來看，《若干意見》更加突出了完善支持中小企業(yè)發(fā)展的基礎性制度，更加突出了金融和財稅支持。

    “可以預見的是，眾多扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融財稅新政將加快面世步伐。”一位股份制銀行中小企業(yè)信貸部門主管向記者指出。

    在他看來，這些舉措不但將推動銀行機構持續(xù)加大中小企業(yè)信貸投放力度，還有助于中小企業(yè)從多層次資本市場獲得更多元化的投融資支持。

    一位城商行對公業(yè)務部門負責人向記者透露，目前他所在的銀行已開始著手建立面向中小企業(yè)的授信盡職免責負面清單制度，只要信貸部門對中小企業(yè)的盡職調查與授信風控流程無“操作差錯”，若中小企業(yè)因疫情等不可抗力事件遭遇經(jīng)營困難而無力還貸，銀行將不再追究信貸部門的壞賬責任。

    此外，銀行內部還在討論進一步提升中小企業(yè)不良容忍度，給予中小企業(yè)信貸部門相應的考核激勵機制，鼓勵他們持續(xù)擴大中小企業(yè)信貸扶持覆蓋面。

    但他承認，要增強面向中小企業(yè)的金融財政扶持力度，光靠政策支持是不夠的。如今他們遇到的最大操作難題，是各行各業(yè)中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)、生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游資金周轉數(shù)據(jù)信息、企業(yè)實際負債數(shù)據(jù)都難以打通，令銀行無法全面了解中小企業(yè)實際經(jīng)營狀況與發(fā)展前景，無法做到精準的貸款等投融資服務風險定價。

    多位金融業(yè)內人士直言，此次《若干意見》的出臺，將有助于完善支持中小企業(yè)發(fā)展的基礎性制度建設，構建促進中小企業(yè)發(fā)展的長效機制，解決金融機構擴大中小企業(yè)信貸投融資扶持的諸多瓶頸。

    構建中小企業(yè)金融財稅扶持的“長效機制”

    “盡管這些年相關部門持續(xù)出臺金融財稅扶持措施支持中小企業(yè)發(fā)展，但中小企業(yè)融資難融資貴的一些痛點仍沒得到有效解決。”上述城商行對公業(yè)務部門負責人向記者表示。

    比如小額金融糾紛快速解決機制尚未建立，導致眾多中小企業(yè)不得不疲于奔命平衡各方債權人利益，無力救助企業(yè)擺脫經(jīng)營困境。其中最常見的現(xiàn)象，是不少中小企業(yè)在發(fā)展過程存在多頭借貸狀況，一旦出現(xiàn)某筆貸款逾期，眾多金融機構會迅速想盡辦法“凍結”企業(yè)大量資產(chǎn)以保護貸款安全，如此各債權人聞風趕來追債，令企業(yè)主花費大量精力平衡各方利益，根本沒有力氣整合資源恢復生產(chǎn)與自我造血能力。

    此外，商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管長效機制尚未完善，令部分銀行一面加大中小企業(yè)信貸投放，一面卻在收緊中小企業(yè)信貸投放門檻。其結果是大量貸款流向地方優(yōu)質中小企業(yè)或大型企業(yè)下屬中小企業(yè)，無法令更多中小企業(yè)受益。

    與此同時，盡管地方政府擔保機構致力于向中小企業(yè)提供貸款擔保，但銀行與地方政府擔保機構的風險分擔比例不均，加之盡職免責制度不夠完善，導致雙方都竭力避免壞賬出現(xiàn)，將擔保性貸款服務對象集中在少數(shù)經(jīng)營狀況良好的中小企業(yè)。

    一家中部地區(qū)新能源設備研發(fā)類中小企業(yè)創(chuàng)始人對此感同身受。

    盡管當?shù)劂y行出臺了多項面向中小企業(yè)的純信用貸款產(chǎn)品，但他目前能使用的，只有稅金貸（即根據(jù)企業(yè)上一年稅收狀況敲定信貸額度，且一家銀行信貸上限不超過100萬元），如此他必須尋找多家銀行尋求稅金貸，才能勉強滿足企業(yè)擴大生產(chǎn)的資金需求。

    “相比而言，那些具有大企業(yè)股東背景、或拿到政府訂單的當?shù)刂行∑髽I(yè)就能輕松拿到地方政府擔保機構的擔保額度，一家銀行就能輕松提供數(shù)百萬貸款。”這位中小企業(yè)創(chuàng)始人表示。這背后，是大量新興產(chǎn)業(yè)科技研發(fā)型中小企業(yè)獲取銀行信貸扶持的難度依然不小。

    《若干意見》恰恰針對這些中小企業(yè)融資難融資貴“頑疾”給出了制度性解決方案，比如在融資促進方面，相關部門提出優(yōu)化貨幣信貸傳導機制；健全多層次小微企業(yè)金融服務體系，鼓勵金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，發(fā)展便利續(xù)貸業(yè)務和信用貸款，增加小微企業(yè)首貸、中長期貸款、知識產(chǎn)權質押貸款等；強化小微企業(yè)金融差異化監(jiān)管激勵機制；完善中小企業(yè)直接融資支持制度；完善中小企業(yè)融資擔保體系等。在財稅支持方面，相關部門則提出健全精準有效的財政支持制度，建立國家中小企業(yè)發(fā)展基金公司制母基金，健全基金管理制度，完善基金市場化運作機制，引導有條件的地方政府設立中小企業(yè)發(fā)展基金；建立減輕小微企業(yè)稅費負擔長效機制；強化政府采購支持中小企業(yè)政策機制，修訂《政府采購促進中小企業(yè)發(fā)展暫行辦法》。

    前述股份制銀行中小企業(yè)信貸部門主管表示，目前內部已經(jīng)著手優(yōu)化中小企業(yè)信貸的考核機制，包括將小微企業(yè)服務情況與資本補充、金融債發(fā)行、宏觀審慎評估（MPA）考核、金融機構相關負責人考核提任相掛鉤，隨著《金融企業(yè)績效評價辦法》修訂，他們還將根據(jù)新政策進行優(yōu)化，持續(xù)完善扶持中小企業(yè)發(fā)展的長效機制。

    打通數(shù)據(jù)孤島“不可或缺”

    在多位銀行機構人士看來，要推動金融機構更大范疇地向中小企業(yè)提供綜合性金融服務，還得打通反映中小企業(yè)實際發(fā)展狀況的各個信息數(shù)據(jù)孤島。

    “如今我們最頭疼的，就是數(shù)據(jù)不全。”一家城商行分管中小企業(yè)信貸的副行長向記者透露。以稅金貸為例，他們原以為這是一款不錯的中小企業(yè)信貸扶持類創(chuàng)新產(chǎn)品——通過企業(yè)上一年繳稅記錄敲定信貸額度，既能“準確”評估企業(yè)以往盈利狀況，又能根據(jù)企業(yè)繳稅記錄測算企業(yè)實際生產(chǎn)運營規(guī)模設定更精準的信貸額度，以便信貸資金更有效地流向實體經(jīng)濟。

    在實際運營一段時間后，他們意外發(fā)現(xiàn)稅金貸的壞賬壓力不小。究其原因，不少中小企業(yè)上一年運營狀況不錯，但下一年遭遇行業(yè)增速放緩、聯(lián)保聯(lián)貸被追索資金等風險事件，經(jīng)營狀況一下子大幅下滑，導致還款紛紛逾期。

    “這背后，是銀行無法全面掌握中小企業(yè)最新經(jīng)營數(shù)據(jù)，難以針對行業(yè)波動、中小企業(yè)其他潛在負債突然爆發(fā)、自身經(jīng)營激進程度做出及時評估。”這位副行長坦言。其結果是銀行鑒于信貸風控要求，不得不將單家中小企業(yè)稅金貸額度上限壓縮至80萬元，反而令不少資質不錯的中小企業(yè)無法獲得足夠的純信用貸款滿足生產(chǎn)運營需要。

    值得注意的是，相關部門也注意到這個問題。

    《若干意見》明確提出，將完善中小企業(yè)統(tǒng)計監(jiān)測和發(fā)布制度，包括健全中小企業(yè)統(tǒng)計監(jiān)測制度，定期發(fā)布中小企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以及建立中小企業(yè)融資狀況調查統(tǒng)計制度，編制中小微企業(yè)金融條件指數(shù)，探索利用大數(shù)據(jù)等手段開展中小企業(yè)運行監(jiān)測分析等。

    在多位銀行人士看來，要打通中小企業(yè)的數(shù)據(jù)孤島，最關鍵的步驟是實現(xiàn)中小企業(yè)各類信用數(shù)據(jù)信息的歸集與共享，進而健全中小企業(yè)信用評價體系同時完善金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，才能驅動金融機構以此持續(xù)創(chuàng)設新型小微企業(yè)征信產(chǎn)品，高效對接金融服務。

    《若干意見》對此提出，堅持“政府+市場”的模式，建立健全中小企業(yè)信用信息歸集、共享、查詢機制，依托全國信用信息共享平臺，及時整合共享各類涉企公共服務數(shù)據(jù)。

    上述副行長表示，若中小企業(yè)各類經(jīng)營與信用信息數(shù)據(jù)都能實現(xiàn)全面歸集共享，他們完全有把握對各行各業(yè)中小企業(yè)實現(xiàn)精準的信貸風險定價，面向中小企業(yè)的稅金貸放款金額上限有望再度回到最初的150萬元。