非銀行支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法發(fā)布 備付金新政來了

    目前，位于重慶市沙坪壩區(qū)的沃爾瑪超市鳳天路店有手機自助收銀設(shè)備13個，人工收銀通道5個，很多消費者已經(jīng)習慣使用自助收銀設(shè)備。圖為市民在該店使用手機自助收銀設(shè)備。

    近年來，中國非銀行支付行業(yè)發(fā)展迅猛，新興支付產(chǎn)品層出不窮，成為支付體系的重要構(gòu)成。為加強客戶備付金監(jiān)管，切實保障消費者合法權(quán)益，中國人民銀行于近日發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，進一步細化了備付金存放、使用、劃轉(zhuǎn)等方面的規(guī)定，以促進行業(yè)健康發(fā)展。

    “嚴監(jiān)管”與“強服務(wù)”統(tǒng)一

    什么是客戶備付金？《辦法》指出，客戶備付金即非銀行支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

    記者從中國人民銀行了解到，此前央行已發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，自2018年7月9日起按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存，非銀行支付機構(gòu)的客戶備付金日終后全部集中存放于其在中國人民銀行開立的客戶備付金集中存管賬戶中。

    中國人民銀行有關(guān)負責人表示，與原備付金辦法相比，此次《辦法》主要明確了以下幾個方面：一是規(guī)定備付金全額集中交存至中國人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。二是規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當通過符合規(guī)定的清算機構(gòu)辦理。三是《辦法》詳細規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當通過符合規(guī)定的清算機構(gòu)辦理。四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機構(gòu)、清算機構(gòu)、備付金銀行各方對于客戶備付金的監(jiān)督管理職責。五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，《辦法》體現(xiàn)了監(jiān)管部門對支付服務(wù)市場“嚴監(jiān)管”和“強服務(wù)”的統(tǒng)一，有助于促進支付機構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展，提升支付服務(wù)市場活力和競爭力。

    優(yōu)化特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定

    中國人民銀行有關(guān)負責人介紹，“此次《辦法》在前期《中國人民銀行辦公廳關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》基礎(chǔ)上，充分考慮市場機構(gòu)訴求，優(yōu)化了三類特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定。”

    三類特定業(yè)務(wù)分別指跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶。

    具體來看，《辦法》明確，開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶。從事基金銷售支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開立1個基金銷售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。開展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)，原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開立1個跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。

    此外，《辦法》還明確了支付機構(gòu)上述待結(jié)算資金專用存款賬戶與其境內(nèi)商戶、客戶銀行結(jié)算賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當由清算機構(gòu)通過備付金集中存管賬戶辦理。

    規(guī)范合規(guī)合作備付金

    隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機構(gòu)間的合作逐步增加，由此出現(xiàn)了支付機構(gòu)間的備付金互轉(zhuǎn)。中國人民銀行有關(guān)負責人表示，為滿足市場發(fā)展需要，中國人民銀行對支付機構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)進行了規(guī)范。

    《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)之間的合作應(yīng)當符合中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當通過清算機構(gòu)辦理，支付機構(gòu)應(yīng)當提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發(fā)生的材料。同時，為提高交易透明度，防范資金風險，《辦法》明確規(guī)定支付機構(gòu)間不得相互直接開放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開立支付賬戶以及由此進行客戶備付金劃轉(zhuǎn)。

    對備付金違規(guī)行為如何進行處罰？“為強化備付金監(jiān)管，提升監(jiān)管效能，樹立監(jiān)管權(quán)威，人民銀行以部門規(guī)章形式發(fā)布《辦法》，設(shè)定備付金相關(guān)違規(guī)行為處罰條款，嚴肅懲處備付金違規(guī)行為。”中國人民銀行有關(guān)負責人表示。

    具體來看，對支付機構(gòu)、清算機構(gòu)、備付金銀行和特定業(yè)務(wù)銀行違反備付金管理相關(guān)規(guī)定的行為，情節(jié)輕微的由中國人民銀行及其分支機構(gòu)進行約談并限期整改，情節(jié)嚴重或逾期未整改的依據(jù)規(guī)定進行處罰；任何單位和個人挪用、借用、占用客戶備付金的，依據(jù)規(guī)定進行處罰；不符合要求的商業(yè)銀行、清算機構(gòu)違規(guī)從事或變相從事備付金業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責令其終止相關(guān)業(yè)務(wù)，并依據(jù)規(guī)定進行處罰。

    該《辦法》自2021年3月1日起正式施行，自施行起設(shè)置6個月過渡期。過渡期內(nèi)，非銀行支付機構(gòu)、商業(yè)銀行等行業(yè)主體應(yīng)嚴格按照規(guī)定，完成業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)改造、建立客戶備付金信息核對校驗機制等工作，提高合規(guī)能力和水平，保障客戶備付金安全，切實維護消費者合法權(quán)益。