從“看過去”到“看未來” 從“重抵押”到“重成長” 看上海農(nóng)商銀行如何創(chuàng)新評價模式助力科創(chuàng)企業(yè)

    上海中科潤達醫(yī)學(xué)檢驗實驗室有限公司作為上海市衛(wèi)健委指定的第三方核酸檢測機構(gòu)，一直走在戰(zhàn)“疫”一線，7*24小時為全市的社區(qū)醫(yī)院、公檢法、企業(yè)、個人提供新型冠狀病毒核酸檢測服務(wù)，每天核酸檢測量達十幾萬人次。為滿足大量核酸檢測的需要，企業(yè)需要緊急加購測試設(shè)備，資金周轉(zhuǎn)面臨壓力。上海農(nóng)商銀行上海自貿(mào)試驗區(qū)分行在了解到客戶的需求后，與市科技創(chuàng)業(yè)中心緊急協(xié)調(diào)，加快對接，通過“云端”評審，為企業(yè)提供了1000萬元科技履約貸。“我們的首筆科技履約貸還有2周就要到期了，時間很緊迫，為了不耽誤我們用款，市科創(chuàng)中心、上海農(nóng)商銀行都大力支持，通過線上評審，給了我們非常及時的資金支持，讓我們能夠全力戰(zhàn)疫，真的非常感謝！”中科潤達創(chuàng)始人胡春穎表示。

    實際上，早在2019年初，上海農(nóng)商銀行就成為了中科潤達的“首貸行”。當(dāng)時企業(yè)正處于成立早期投入較大、尚未盈利的階段，盡管確定了以檢驗檢測服務(wù)業(yè)務(wù)為核心的發(fā)展目標(biāo)，開始著手裝修、采購設(shè)備，但資金有一定缺口。上海農(nóng)商銀行通過多次盡調(diào)走訪，發(fā)現(xiàn)盡管公司報表不理想，但行業(yè)前景可觀、技術(shù)能力過硬、且下游客戶資質(zhì)較優(yōu)，更重要的是公司發(fā)展方向明確且惠及民生保障，這與該行“普惠金融助力百姓美好生活”的使命非常契合。因此，上海農(nóng)商銀行突破傳統(tǒng)信貸思維，發(fā)放了300萬元貸款支持公司日常經(jīng)營，成為公司成長發(fā)展路上的首家合作銀行。

    2019年9月份，中科潤達獲得了高新技術(shù)企業(yè)證書，上海農(nóng)商銀行進一步與上海市科技創(chuàng)業(yè)中心合作，于2020年初為公司提供了500萬元科技履約貸授信，快速解決了企業(yè)擴張所需的資金缺口。如今，企業(yè)已成為上海市“專精特新”中小企業(yè)、財務(wù)經(jīng)營也扭虧為盈，在專業(yè)領(lǐng)域不斷獲得資質(zhì)認可。如此成績，印證了上海農(nóng)商銀行在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)上的獨到眼光與前瞻魄力。

    堅持普惠定位 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)眼光

    上海農(nóng)商銀行“科創(chuàng)更前，科技更全”的“底氣”并非一簇而就，更非“偶然為之”，在支持科創(chuàng)企業(yè)、服務(wù)上?？苿?chuàng)中心建設(shè)方面，上海農(nóng)商銀行一直是行業(yè)的先行者。

    “科創(chuàng)企業(yè)有著輕資產(chǎn)、研發(fā)久、高成長的特點，財務(wù)數(shù)據(jù)不好看，能不能貸款？整個行業(yè)剛剛起步，能不能貸款？對相關(guān)領(lǐng)域還不太了解，能不能貸款？這些現(xiàn)實問題都很大程度上限制了銀行的行動。”上海農(nóng)商銀行相關(guān)負責(zé)人表示，既然要扶持、培育科創(chuàng)企業(yè)，那么在企業(yè)最困難的初創(chuàng)階段，銀行就應(yīng)當(dāng)介入，這樣才能給科創(chuàng)領(lǐng)域更多希望、更多驚喜。

    上海農(nóng)商銀行創(chuàng)新了一條“創(chuàng)投型”信貸機制。該模式突破傳統(tǒng)信貸“看過去”“重抵押”的做法，更注重“看未來”“重成長”，關(guān)注行業(yè)、企業(yè)的成長性及未來價值；在風(fēng)控和評審模型中調(diào)整了傳統(tǒng)財務(wù)指標(biāo)的考評權(quán)重，更注重對實控人及核心團隊、研發(fā)能力、商業(yè)模式、股權(quán)融資能力等非財務(wù)因素的審查和評估；持續(xù)加強行業(yè)研究，修煉“內(nèi)功”，融入行業(yè)“生態(tài)圈”，及時把握最新動向；同時深化與券商、PE/VC等外部機構(gòu)合作、聽取行業(yè)專家意見，探索對初創(chuàng)型科創(chuàng)企業(yè)的金融服務(wù)。

    夯實專業(yè)基礎(chǔ) 敢于創(chuàng)新突破

    2012年，上海農(nóng)商銀行把對科創(chuàng)企業(yè)的扶持、培育理念從想法變?yōu)閷嵺`，設(shè)立了上海農(nóng)商銀行張江科技支行，這是上海市首家科技專營支行，也是上海農(nóng)商銀行“創(chuàng)投型”信貸機制的先行者?？上驳氖牵两窠?0年時間，上海農(nóng)商銀行張江科技支行在科技型企業(yè)貸款規(guī)模與服務(wù)客戶數(shù)方面，均位居全市7家科技專營支行之首，在科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品方面也走在行業(yè)前列。獲得高新技術(shù)、科技小巨人、專精特新認證以及入選科創(chuàng)板上市培育庫等科技型企業(yè)占支行全部授信客戶的90%。

    上海YJ生物科技發(fā)展有限公司是一家主營臨床前CRO和小分子CDMO，并自主研發(fā)以特色仿制藥原料藥為主的生物醫(yī)藥企業(yè)。已服務(wù)于國內(nèi)多家頭部醫(yī)藥企業(yè)。上海農(nóng)商銀行張江科技支行首次與其對接時，企業(yè)仍處于初創(chuàng)期，前期研發(fā)的持續(xù)投入導(dǎo)致公司賬面虧損、并且研發(fā)產(chǎn)品處于早期，營業(yè)收入不高。在傳統(tǒng)授信模式下這種情況難以貸款，但支行從技術(shù)角度判斷、從企業(yè)前景考量，在短短3周內(nèi)即完成從盡調(diào)、審批、放款的全部流程，成功為企業(yè)提供300萬元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持，有力緩解了企業(yè)資金匱乏的難題?；谏虾Ｊ袆?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政府的貼息政策，企業(yè)還款后最終融資成本不到2.5%。光放貸款不夠，上海農(nóng)商銀行還借助平臺優(yōu)勢，成功為企業(yè)引薦、獲得戰(zhàn)略投資款千萬級，這也進一步驗證了該行對企業(yè)發(fā)展前景的正確研判。

    通過不斷探索優(yōu)化，上海農(nóng)商銀行服務(wù)科創(chuàng)的金融產(chǎn)品已覆蓋科技型企業(yè)初創(chuàng)、成長、至成熟的整個過程，如針對初創(chuàng)期的“啟航貸”“銀稅快貸”“微貸通”“科技人才貸”“科創(chuàng)助力貸”等，針對成長期的“科創(chuàng)貸”“履約貸”“高企貸”“投貸聯(lián)動”“員工持股貸”等，針對成熟期的“鑫用貸”“并購貸款”“債券承銷發(fā)行”“資產(chǎn)證券化”等。

    同時，上海農(nóng)商銀行張江科技支行已經(jīng)打造了一支專家型客戶經(jīng)理和風(fēng)控經(jīng)理團隊，聚焦上海醫(yī)藥健康、集成電路、人工智能等三大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，通過行業(yè)客戶圖譜繪制、行業(yè)細分領(lǐng)域子課題研究，制定了差異化全生命周期金融服務(wù)方案。

    由點及面拓展 營造科創(chuàng)氛圍

    目前，上海農(nóng)商銀行張江科技支行“創(chuàng)投型”信貸模式和理念已逐步復(fù)制推廣至全行。履約貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、專精特新中小企業(yè)貸款、“浦江之光”科技金融專項方案從最初由張江科技支行先行先試，到基本覆蓋上海農(nóng)商銀行上海地區(qū)全部分支行，上海農(nóng)商銀行已在全行范圍內(nèi)樹立了科創(chuàng)金融服務(wù)理念，全力打造“以科創(chuàng)金融為特色的全生命周期科技金融服務(wù)體系”。

    截至2021年末，全行科技金融貸款規(guī)模已近530億元，服務(wù)科技型企業(yè)超過5000家，科技型企業(yè)貸款規(guī)模在上海全轄占比已超過11%。連續(xù)5年獲得上海市科學(xué)技術(shù)委員會授予的“上海科技金融合作銀行”（先進獎/優(yōu)秀獎）、上海市銀行業(yè)同業(yè)公會授予的科技金融服務(wù)突出機構(gòu)獎；2021年獲得上海市知識產(chǎn)權(quán)局頒發(fā)的“上海市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資工作卓越獎”“2021年上海知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資工作十大典型案例”等榮譽。

    2021年上海農(nóng)商銀行升級發(fā)布“鑫動能”戰(zhàn)略新興客戶培育2.0方案，構(gòu)建起“一鑫四翼”科創(chuàng)生態(tài)圈，通過聯(lián)合外部政府委辦平臺、風(fēng)險共擔(dān)機構(gòu)、基金券商律所會所等專業(yè)服務(wù)機構(gòu)，并整合行內(nèi)力量，力求實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源集聚，從陪伴成長到引領(lǐng)發(fā)展，以“圈”出擊為科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展全方位保駕護航。截至2021年末，該行“鑫動能”培育庫入庫企業(yè)已達530家，授信規(guī)模超450億元，累計培育上市企業(yè)16家，另有56家重點培育企業(yè)進入輔導(dǎo)備案階段，庫內(nèi)早中期投貸聯(lián)動企業(yè)也達到58家，梯度培育體系日漸成熟。

    上海農(nóng)商銀行始終堅持“普惠金融助力百姓美好生活”的企業(yè)使命，堅持走“科創(chuàng)更前、科技更全、科研更先”之路，以“扶一把”“撐一下”為理念，孵化和培育更多符合國家戰(zhàn)略導(dǎo)向、解決“卡脖子”問題的優(yōu)秀科創(chuàng)企業(yè)，全力支持上?？苿?chuàng)中心建設(shè)，助力我國高水平科技自立自強，推動產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

    （CIS）