信用卡“全額罰息”屢遭持卡人質(zhì)疑 “分段計(jì)息”判例最新出爐

    ■本報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 劉萌

    近日，關(guān)于某銀行信用卡持卡人狀告一家國(guó)有大行信用卡逾期罰息收取方式的案件備受關(guān)注，“全額罰息”再次成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。

    北京市二中院日前做出二審判決，采取了類(lèi)似“分段計(jì)息”的認(rèn)定方式，并認(rèn)為銀行全額計(jì)息的規(guī)則計(jì)算賠償數(shù)額過(guò)高，給持卡人違約造成的透支利息，即違約金應(yīng)予以適當(dāng)減少，撤銷(xiāo)一審民事判決，要求銀行返還多劃扣的金額。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)自己身邊的多位信用卡用戶(hù)進(jìn)行調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，持卡人大多難以接受銀行對(duì)非惡意的部分逾期與惡意逾期同樣進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。

    業(yè)內(nèi)人士指出，雖然按照我國(guó)法律規(guī)定，已生效判決不會(huì)直接成為類(lèi)似案件的直接參照，但是仍具有重要參考意義。上述判決也對(duì)信用卡非惡意逾期提供了新的解決思路。

    “全額罰息”

    歷來(lái)備受詬病

    事件的起因要追溯到2016年3月份，當(dāng)時(shí)，該持卡人使用某國(guó)有銀行信用卡消費(fèi)1.8萬(wàn)余元，并在還款日4月27日由關(guān)聯(lián)卡自動(dòng)劃扣，但因關(guān)聯(lián)卡內(nèi)資金不夠，剩余69.36元未還，短短十天69.36元就產(chǎn)生了317.43元余額欠款利息。對(duì)此，該銀行客服人員表示，這主要是由于銀行信用卡逾期計(jì)息是按照當(dāng)月賬單刷卡消費(fèi)總額計(jì)費(fèi)，進(jìn)行了全額罰息的處理。

    所謂全額罰息，指的是在還款最后期限超過(guò)之后，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人從記賬日到還款日的每一筆消費(fèi)計(jì)算利息。

    多年來(lái)，消費(fèi)者質(zhì)疑此項(xiàng)收費(fèi)的合理性，要求廢止全額計(jì)息的呼聲從未間斷。

    2013年，銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布修訂后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，明確會(huì)員單位應(yīng)提供“容差容時(shí)”服務(wù)，即如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶(hù)中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。同時(shí)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。目前，大多數(shù)銀行都會(huì)提供3天的容時(shí)以及10元人民幣的容差服務(wù)。

    但是，《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱多家銀行《信用卡章程》和《領(lǐng)用協(xié)議》發(fā)現(xiàn)，對(duì)于不屬于容時(shí)、容差范圍內(nèi)的逾期情形，目前絕大多數(shù)銀行都是全額按每天萬(wàn)分之五計(jì)算利息。

    申請(qǐng)信用卡時(shí)一般都有這樣類(lèi)型的格式條款：“甲方在對(duì)賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當(dāng)期對(duì)賬單所載消費(fèi)及通過(guò)貸記賬戶(hù)的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據(jù)甲方實(shí)際欠款天數(shù)，按每日累計(jì)欠款余額乘以日利率計(jì)息，日利率為萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利。”

    按照2017年年初開(kāi)始施行的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（一般稱(chēng)為“信用卡新政”），信用卡透支利率的計(jì)息規(guī)則、免息還款期、最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金等項(xiàng)目期限和額度的規(guī)則都做了調(diào)整，為發(fā)卡銀行提供了非常大的差異化發(fā)展空間。以透支利率為例，該通知從以往的日利率萬(wàn)分之五，調(diào)整為實(shí)行透支利率上限和下限管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性。

    不過(guò)，《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱多家銀行官網(wǎng)公開(kāi)信息發(fā)現(xiàn)，僅有招商銀行等極少數(shù)銀行在信用卡透支利率等方面施行差異化策略。

    值得注意的是，除了全額計(jì)息，銀行還對(duì)沒(méi)有在到期還款日之前按時(shí)還款的，收取一定金額的違約金。不同銀行收取規(guī)則大同小異，一般都是按照最低還款未償還部分的百分之五收取。同時(shí)，有多家銀行對(duì)違約金繳納金額設(shè)定了最低限制。在《證券日?qǐng)?bào)》查閱的銀行中，有兩家股份制銀行設(shè)定的最低繳納額最高，為20元，這就意味著，即使持卡人的實(shí)際逾期違約金不足20元，也要按照20元來(lái)收取。

    而上述二審法院認(rèn)定持卡人支付的違約金包括兩部分：一是69.36元欠款按協(xié)議約定日百分之五的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息；已償還款項(xiàng)18800元，按照不超過(guò)日萬(wàn)分之一標(biāo)準(zhǔn)，自銀行記賬日至到期還款日，計(jì)算利息，兩項(xiàng)賠償金額合計(jì)63.68元。

    持卡人質(zhì)疑

    “全額計(jì)息”不合理

    由于“全額計(jì)息”屬于銀行的格式條款，并且在申領(lǐng)信用卡時(shí)，多數(shù)申請(qǐng)人并不會(huì)細(xì)看條款，銀行工作人員在利率結(jié)算方式上也很少對(duì)消費(fèi)者履行充分的告知義務(wù)?，F(xiàn)實(shí)生活中更多的情況是，許多持卡人由于主觀上的疏忽而非惡意卻受到較高額罰息。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者在朋友圈發(fā)起調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡還款日到了卻忘了還的事情時(shí)有發(fā)生，并且很多人并不清楚銀行是如何計(jì)息的。

    持卡人高先生介紹稱(chēng)：“一般情況，我都會(huì)在還款日之前還款，有一次由于出差太忙忘記還款，三天后給銀行打電話(huà)說(shuō)明了一下，銀行客服表示由于第一次發(fā)生，幫我申請(qǐng)了違約金減免，但是罰息還是全額按每天萬(wàn)分之五計(jì)算。”

    持卡人王女士表示：“之前有過(guò)逾期并交納了罰息，不過(guò)并沒(méi)有細(xì)看賬單，一直不知道是按照全額計(jì)息計(jì)算罰息。”

    還有持卡人認(rèn)為，“全額罰息不合理，銀行對(duì)已經(jīng)還過(guò)的錢(qián)仍收取所謂的‘罰息’完全沒(méi)有道理。”

    上述法院二審判決案件的代理律師在接受有關(guān)媒體采訪時(shí)曾表示，本案判決具有典型意義，對(duì)于正常使用信用卡的客戶(hù)，非惡意導(dǎo)致信用卡金額未全額還足而承擔(dān)全額罰息明顯不公，以違約金調(diào)整作為平衡雙方利益手段，在處理個(gè)案時(shí)能清晰銀行與持卡人之間的關(guān)系。