夫妻店小作坊也敢大舉放貸？常熟銀行有“密鑰”

    編者按：銀行如何在商業(yè)利潤(rùn)最大化和履行社會(huì)責(zé)任之間取得平衡，從來(lái)不是一個(gè)簡(jiǎn)單的命題。

    一個(gè)很難回避的事實(shí)是，盡管銀行業(yè)機(jī)構(gòu)被賦予“服務(wù)小微”的使命由來(lái)已久，但基于對(duì)資產(chǎn)運(yùn)用效率及投入產(chǎn)出比等的考慮，小微業(yè)務(wù)并不是絕大多數(shù)銀行最優(yōu)的戰(zhàn)略選擇和經(jīng)營(yíng)側(cè)重。但是，常熟銀行偏偏“不走尋常路”。

    截至去年末，常熟銀行小微企業(yè)貸款已超300億；97%小微企業(yè)客戶(hù)的年銷(xiāo)售額在50萬(wàn)元以下；78%的小微客戶(hù)為首貸戶(hù)；月均辦理小微信貸業(yè)務(wù)約2萬(wàn)筆，其中70%的客戶(hù)來(lái)自于農(nóng)村……證券時(shí)報(bào)記者實(shí)地調(diào)研了家庭式作坊與夫妻老婆店密布的蘇南常熟地區(qū)，對(duì)常熟銀行如何扶持本埠小微經(jīng)濟(jì)積累了一定的了解。今年是常熟銀行開(kāi)展小微業(yè)務(wù)的第十年，記者通過(guò)剖析個(gè)案，挖掘全行業(yè)開(kāi)展小微業(yè)務(wù)遇到的困難和代表性的對(duì)策。

    江蘇省10.72萬(wàn)平方公里的土地上，一條長(zhǎng)江劃開(kāi)南北，后因歷史及人文認(rèn)知等因素，逐步形成現(xiàn)在蘇南、蘇中、蘇北的經(jīng)濟(jì)帶格局。在各經(jīng)濟(jì)帶中，以市級(jí)甚至縣域?yàn)閱挝?，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)實(shí)力各不相同。

    首批上市的五家江蘇農(nóng)商行，扎堆于蘇南，但經(jīng)營(yíng)側(cè)重與資產(chǎn)質(zhì)量差異頗大。個(gè)別銀行承接的政府平臺(tái)業(yè)務(wù)較多，而另外一些基于轄區(qū)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，有的承接的大中型企業(yè)（含上市企業(yè)）和房地產(chǎn)企業(yè)較多，有些側(cè)重經(jīng)營(yíng)中小企業(yè)客群。相較而言，常熟銀行最為側(cè)重于小微客戶(hù)，深耕零售板塊。

    常熟銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)足以佐證——在有據(jù)可查的2017年三季報(bào)（合并報(bào)表），常熟銀行的零售貸款余額絕對(duì)值和占總貸款的比重，是四家上市農(nóng)商行中（吳江銀行未披露）最高的。

    這家最早以獨(dú)立垂直事業(yè)部專(zhuān)營(yíng)、且將近七成信貸資金投向小微客群的縣域級(jí)農(nóng)商行，正持續(xù)下沉小微客戶(hù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并將該業(yè)務(wù)定位為該行經(jīng)營(yíng)效益的內(nèi)生動(dòng)力。

    “堅(jiān)定深化（小微戰(zhàn)略），不管資本市場(chǎng)買(mǎi)賬不買(mǎi)賬。我相信若干年后回看，歷史會(huì)證明我們的選擇。”常熟銀行董事長(zhǎng)宋建明對(duì)證券時(shí)報(bào)記者說(shuō)。

    即使把比較范圍擴(kuò)大到25家A股上市行，常熟銀行在零售板塊的表現(xiàn)依舊搶眼——該行以47.08%的零售占比，高于同時(shí)期的建行、農(nóng)行、浦發(fā)、民生、興業(yè)、平安6家銀行。這6家銀行的零售占比皆在35%以上。

    對(duì)于一家縣域級(jí)農(nóng)商行，這樣的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)足以令同業(yè)側(cè)目。其核心原因在于，常熟銀行的小微貸款占比高。

    截至去年末，常熟銀行總貸款672.29億元，其中實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款占比超過(guò)76.48%，約為514億元。這500多億里，投向小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款領(lǐng)域的資金分別占65.18%和72.47%，也就是說(shuō)，小微企業(yè)貸款為335億元。

    但事實(shí)上常熟銀行的小微貸款規(guī)模會(huì)更高，一是因?yàn)樵诂F(xiàn)行監(jiān)管口徑下，發(fā)生在縣域級(jí)的貸款，都劃歸為涉農(nóng)貸款；二是很多小微客戶(hù)如家庭式作坊，因?yàn)榉N種原因并沒(méi)有被劃歸為小微企業(yè)。

    常熟銀行真正做到了客戶(hù)下沉和金融普惠：集團(tuán)小微企業(yè)客戶(hù)22萬(wàn)多戶(hù)（村鎮(zhèn)銀行6.69萬(wàn)戶(hù)、母公司小微15.3萬(wàn)戶(hù)）。其中，夫妻老婆店、家庭式作坊居多，年銷(xiāo)售額均不超過(guò)100萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于國(guó)家現(xiàn)有認(rèn)定的小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，這些小微企業(yè)的貸款額度始終保持在戶(hù)均13萬(wàn)元左右。

    一個(gè)更驚人的數(shù)據(jù)是：常熟銀行小微客戶(hù)中高達(dá)78%的客戶(hù)為首貸戶(hù)，此前沒(méi)有接受過(guò)銀行的信貸服務(wù)。扶植小微和推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，這兩個(gè)看起來(lái)略為口號(hào)式的詞組，被常熟銀行落到了實(shí)處。