小微企業(yè)融資降成本之民生銀行“深圳模式”：增加貸款可獲得性與可持續(xù)性

    ■本報記者 張歆

    “對于解決小微企業(yè)融資難和融資貴，小微貸款業(yè)務的可持續(xù)性和可獲得性是非常重要的，而且這一點也獲得了有關部門負責人的認可”，民生銀行副行長林云山在該行舉辦的小微金融“OpenDay”全國推介活動上對《證券日報》記者表示，近年來，國家針對民營企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難、融資貴問題出臺了一系列針對性強的政策措施，支持了越來越多的小微企業(yè)茁壯成長。同時，越來越多的金融機構參與其中，既持續(xù)提升了銀行業(yè)服務小微企業(yè)的整體水平，又推動了同業(yè)競爭多元化，這對各金融機構均提出諸多挑戰(zhàn)與考驗，小微金融是民生銀行最具行業(yè)特征和市場化基因的特色品牌，是民生銀行貢獻給中國金融發(fā)展史最鮮活的時代標志。

    財務不規(guī)范、信息不對稱、用款“小頻急”是小微企業(yè)融資的顯著特點，也是小微金融服務的痛點和難點。具有普惠金融性質(zhì)的小微企業(yè)貸款業(yè)務，在實踐中也遇到了一個新問題——該類貸款面臨的相對高風險屬性，如何匹配支撐企業(yè)發(fā)展所必需的較低的融資成本。

    《證券日報》記者注意到，運用技術手段控制風險與成本、科技賦能金融成為越來越多銀行的選擇。

    “民生銀行深圳分行從幾個方面解決這個問題：第一，依托科技力量和積累多年的豐富數(shù)據(jù)資產(chǎn)降低貸款風險，匹配適合其風險等級的利率水平；第二，降低小微企業(yè)的綜合融資成本；第三，提升小微企業(yè)貸款的可獲得性，將‘高利貸’的民間融資、過橋貸款擠出市場”，民生銀行深圳分行副行長王縣洪表示。

    據(jù)悉，對小微企業(yè)結算賬戶，該行不僅免征賬戶管理費用，還根據(jù)企業(yè)實際情況進行分層分類，針對性地給予結算產(chǎn)品套餐優(yōu)惠。此外，還通過云賬戶開戶通道、賬戶通資金歸集、樂收銀結算機具、二維碼收銀臺等產(chǎn)品的創(chuàng)新運用，給予客戶結算機具工本費、手續(xù)費減免等多項優(yōu)惠，近年來累計減免手續(xù)費超3億元。

    針對小微企業(yè)在融資過程中可能存在的評估、轉期等費用，民生銀行深圳分行積極協(xié)調(diào)平臺資源，創(chuàng)新服務模式予以減免。例如，評審階段對接房產(chǎn)自動估價系統(tǒng)，以電子化評估替代紙質(zhì)評估汗，免除物業(yè)評估費；對于存量貸款客戶，推出紅包福利，根據(jù)日常開戶及結算情況給予專屬利息優(yōu)惠；此外，業(yè)內(nèi)首推無還本續(xù)貸“小微轉期”服務，通過核心信貸系統(tǒng)與外部信用體系對接交叉驗證，對符合條件的優(yōu)質(zhì)小微貸款客戶給予直接續(xù)貸支持，目前已累計辦理近5萬筆、900億元，為小微企業(yè)節(jié)約續(xù)貸成本2.7億元。

    小微企業(yè)主柯先生2013年起在深圳經(jīng)營一家小型電子配件批發(fā)企業(yè)，年營業(yè)收入約2000萬元，因經(jīng)營周轉需要，2015年12月份柯先生在民生銀行深圳分行申請了小微企業(yè)個人授信額度420萬元，額度期限五年，柯先生在貸款期間各項經(jīng)營正常且還款記錄良好，貸后風險評級符合免還本續(xù)貸要求。近期，其接了一筆大訂單，一時籌集不到還本資金，民生銀行小微免還本續(xù)貸解決了他的后顧之憂，在一天內(nèi)就幫他辦好了續(xù)貸手續(xù)。民生銀行客戶深圳衡韻絲綢服飾有限公司有關人士也坦言，“融資時，成本是一個重要選擇要素，但實際上簡單、迅速、可獲得也非常重要。”

    “目前深圳分行的無還本續(xù)貸覆蓋率為82%，還不到100%，但應該已經(jīng)是深圳地區(qū)覆蓋率最高的銀行了”，民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部深圳分部總經(jīng)理鄧志威表示。

    具體而言，針對轉期客戶的篩選，該行根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營與實際控制人密切相關的特點，以個人評分代替企業(yè)評級，通過十二大外部系統(tǒng)交叉驗證，其中包括工商、稅務、法院、同業(yè)以及央行的個人征信信息，對符合條件的小微貸款客戶給予直接續(xù)貸支持。截至2019年一季度末，深圳分行的小微貸款逾期率僅為0.17%，不良貸款率僅為0.07%。

    更為難得的是，民生銀行深圳分行小微企業(yè)貸款的高資產(chǎn)質(zhì)量是與規(guī)模較快增長同步實現(xiàn)的。據(jù)民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹，截至2019年第一季末，該分行小微貸款規(guī)模達635億元，個人經(jīng)營性貸款規(guī)模在全市30多家主要銀行同業(yè)中排名第二位，占比達到15%。過去幾年，全市每增加5家小微企業(yè)就有1家選擇民生銀行的服務。