5月份各期限定存利率均達(dá)去年以來(lái)峰值 部分城商行攬儲(chǔ)存款產(chǎn)品利息算法復(fù)雜

    ■本報(bào)記者 彭妍

    商業(yè)銀行攬儲(chǔ)的壓力仍在增加。融360發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年5月份，商業(yè)銀行各期限定期存款利率均值均較4月份上漲，已經(jīng)連續(xù)3個(gè)月存款利率上漲，各期限均達(dá)到了2018年以來(lái)的最高值。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)多地各類(lèi)銀行的存款進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多地區(qū)尤其是二三線(xiàn)城市的城商行存款產(chǎn)品利率近期一直在上升。部分銀行一年期存款類(lèi)產(chǎn)品年化利率能達(dá)到4.3%。在強(qiáng)監(jiān)管的背景下，上浮利率成為眾多銀行尤其是中小銀行吸收存款的重要手段。

    恒豐銀行戰(zhàn)略發(fā)展部研究員王麗娟對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近期同業(yè)存單發(fā)行規(guī)模縮減，在同業(yè)存單等同業(yè)負(fù)債縮減的背景下，商業(yè)銀行只有加大一般存款的攬儲(chǔ)力度，通過(guò)提升存款利率來(lái)吸引客戶(hù)。此外，考慮到6月份是季末，在宏觀(guān)審慎考核等壓力下，商業(yè)銀行資金面一般較為緊張，其會(huì)提前做好流動(dòng)性的布局。

    二三線(xiàn)城市部分中小銀行

    存款利率上浮搶眼

    近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)研了遼寧、湖北、江蘇、浙江等多個(gè)省份的地方銀行發(fā)現(xiàn)，這些銀行推出的存款產(chǎn)品普遍利率較高，并且通過(guò)在產(chǎn)品計(jì)息方式和付息方式上的組合運(yùn)用，來(lái)更靈活地滿(mǎn)足投資人的需求。

    以遼寧省朝陽(yáng)市某城商行發(fā)行的一款存款產(chǎn)品為例，這家銀行在記者調(diào)研的銀行中，各期限存款類(lèi)產(chǎn)品利率普遍位居高位。

    其中，5萬(wàn)元的1年期產(chǎn)品年化收益率高達(dá)4.15%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮177%，比北京地區(qū)很多銀行同樣期限的大額存單的利率還要高出一大截。其他期限年化收益分別為：13個(gè)月4%、3年4.125%、40個(gè)月4.5%、5年4.71%，起購(gòu)金額均為1萬(wàn)元。

    另外，該行在上述存款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上搭配其他產(chǎn)品，推出一些組合存款產(chǎn)品。

    以一款3年期組合存款產(chǎn)品為例，據(jù)介紹，該產(chǎn)品有前置利息的設(shè)定，即投資人存入資金時(shí)便可一次性獲得銀行按照4.125%的年利率給付的3年的利息，若利息不取出，在存款到期時(shí)，根據(jù)不同的起購(gòu)金額對(duì)應(yīng)不同的年化利率。例如，起購(gòu)金額1萬(wàn)元至8萬(wàn)元的組合存款，其年化利率可達(dá)4.64%，8萬(wàn)元以上的年化利率達(dá)4.76%，100萬(wàn)以上的年化利率為4.78%。

    此外，該行還有5年期的組合存款產(chǎn)品，年化利率高達(dá)5.537%，起購(gòu)金額為3萬(wàn)元，與基準(zhǔn)利率相比上浮101%。

    上述銀行的工作人員告訴記者：“這種組合存款產(chǎn)品的利率算法較復(fù)雜，總體而言期限越長(zhǎng)年化利率越高，5年期組合存款這款產(chǎn)品目前賣(mài)的比較好，不僅支持提前支取靠檔計(jì)息，還將每月利息零存整取存到另一賬戶(hù)上產(chǎn)生利息。而我行3年期的大額存單利率才4.1%，所以還是建議您購(gòu)買(mǎi)組合存款產(chǎn)品。”據(jù)記者了解，半個(gè)月前該行有一款產(chǎn)品起購(gòu)金額為20萬(wàn)元以上，年化利率達(dá)5.89%，期限為5年，這款產(chǎn)品在一個(gè)小時(shí)之內(nèi)就被搶完。

    目前，像上述銀行一樣，通過(guò)組合存款提高實(shí)際利率來(lái)吸收存款的方式，在記者調(diào)研的銀行中并不少見(jiàn)。在強(qiáng)監(jiān)管的背景下，商業(yè)銀行負(fù)債端資金來(lái)源緊張，上浮利率成為眾多銀行尤其是中小銀行吸收存款的重要手段。

    此外，湖北省某城商行推出1年期特色存款年化利率為3.15%，較基準(zhǔn)利率上浮110%。據(jù)了解，該產(chǎn)品起購(gòu)金額為1萬(wàn)元，但是最少要存滿(mǎn)1年多1天才能達(dá)到3.15%的年化利率。而去年這款產(chǎn)品年化利率為2.94%。

    以浙江省金華銀行為例，一款期限為368天的定期存款產(chǎn)品年化收益率為3%，3萬(wàn)元起購(gòu)，較基準(zhǔn)利率上浮100%。

    利率上漲

    因核心穩(wěn)定負(fù)債缺乏

    融360發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，5月份銀行各期限定期存款利率均值均較4月份繼續(xù)上漲，已經(jīng)連續(xù)3個(gè)月存款利率上漲。其中，1年期定期存款利率均值為2.009%，與4月份相比增長(zhǎng)4個(gè)BP，3年期定期存款利率均值為3.381%，月度環(huán)比增長(zhǎng)17個(gè)BP，而5年期定期存款利率均值為3.351%，月度環(huán)比上漲了9個(gè)BP。

    而如果同比計(jì)算的話(huà)，以3年定期存款為例，其已較去年同期上漲21.3個(gè)BP。另外，2年期和5年期的定期存款利率，分別同比上漲了13個(gè)BP和12.5個(gè)BP。

    融360大數(shù)據(jù)研究院認(rèn)為，定期存款利率不斷上漲，尤其是長(zhǎng)期定期存款利率的大幅上升，反映出銀行對(duì)核心穩(wěn)定負(fù)債的缺乏。尤其是中小銀行，受限于地理因素和信譽(yù)度，相較全國(guó)性大中型銀行，在攬儲(chǔ)方面處于劣勢(shì)。所以大部分中小銀行同業(yè)負(fù)債占比較高，存款結(jié)構(gòu)和穩(wěn)定性相對(duì)較差。但隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，以及監(jiān)管對(duì)存款指標(biāo)的考核壓力，長(zhǎng)期穩(wěn)定負(fù)債的成本仍有進(jìn)一步上升的空間。

    5月中旬，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，排查“結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí)，通過(guò)設(shè)置‘假結(jié)構(gòu)’變相高息攬儲(chǔ)”，與此同時(shí)，據(jù)媒體報(bào)道，監(jiān)管部門(mén)5月初召開(kāi)會(huì)議，要求清理按日均規(guī)模分檔計(jì)息的活期存款產(chǎn)品，清理和停辦利率和存款金額掛鉤的創(chuàng)新存款產(chǎn)品。這些都增加了商業(yè)銀行的攬儲(chǔ)壓力。

    融360的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，5月份城商行和大型商業(yè)銀行的定期存款利率最高，其中，城商行3個(gè)月、6個(gè)月、1年和5年期的利率最高；大型商業(yè)銀行2年和3年期限的利率最高。股份制銀行的各期限定期存款利率最低，農(nóng)商行的次之。

    一般情況下，農(nóng)商行作為中小銀行，負(fù)債端壓力較大，且同業(yè)負(fù)債依賴(lài)較嚴(yán)重，應(yīng)該更看重吸收一般性存款，但農(nóng)商行的定期存款利率并沒(méi)有很高。融360大數(shù)據(jù)研究院認(rèn)為，這主要有兩方面原因。其一，農(nóng)商行扎根縣域等基層區(qū)域，大部分銀行在縣域并無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，所以農(nóng)商行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象為郵儲(chǔ)銀行，且基層群眾的存款意識(shí)較濃，所以農(nóng)商行在利率定價(jià)方面相對(duì)比較滯后和被動(dòng)；其二，農(nóng)商行的主要負(fù)債除網(wǎng)點(diǎn)攬儲(chǔ)外，主要方式在于貸款端促進(jìn)存款，所以一般的儲(chǔ)蓄存款利率無(wú)明顯的優(yōu)勢(shì)。