銀行對“睡眠賬戶”大清理 多人因倒賣銀行卡獲刑

    證券時報記者 謝忠翔

    多家銀行正在對長期不動的“睡眠賬戶”開展大清理。日前，華夏銀行公告稱，將于3月30日起開展個人存量賬戶的清理工作。近期，包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)發(fā)布公告，對用戶長期不用的“睡眠賬戶”以及“超量賬戶”進(jìn)行清理。

    證券時報記者梳理近期各家銀行的公告后了解到，此次部分銀行清理的賬戶主要分為兩類，一類是賬戶余額低于10元且長期未發(fā)生交易的“睡眠賬戶”；另一類是個人在同一銀行開立超出監(jiān)管規(guī)定數(shù)量的賬戶。但各銀行清理的類型和標(biāo)準(zhǔn)并不一致，部分銀行二者均會清理，而有的銀行只清理其中一種。

    多家銀行表示，針對相關(guān)賬戶的清理工作主要是為了落實(shí)監(jiān)管要求，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險，保障客戶賬戶資金安全。

    銀行清理異常賬戶

    近日，華夏銀行公告稱將于3月30日起開展個人存量賬戶的清理工作。其中，連續(xù)5年以上未發(fā)生資金收付活動，賬戶余額在10元以下或連續(xù)3年以上未發(fā)生資金收付，賬戶余額為0元，且與該行無其他簽約業(yè)務(wù)的個人長期不動戶將被銷戶，其他不符合規(guī)定賬戶將被限制交易功能。

    實(shí)際上，去年末以來，包括建行、農(nóng)行、郵儲在內(nèi)的多家銀行已經(jīng)開始清理“睡眠賬戶”和超量賬戶，但各家銀行清理的標(biāo)準(zhǔn)并不一致。

    2月8日，農(nóng)行發(fā)布公告稱，3月10日起對截至2020年12月31日，3年以上（含3年）沒有交易、卡主賬戶及子賬戶存款余額為0且沒有其他關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的借記卡進(jìn)行銷戶。社保卡、軍人保障卡、退役金專用卡不列入本次清理范圍。

    1月5日，建行也公告稱將清理長期不動戶。清理范圍為，截至2020年10月31日，連續(xù)3年以上（含3年）未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動交易，賬戶余額為0，且無信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關(guān)系的借記卡、準(zhǔn)貸記卡、活期存折賬戶。金融社?？ā⒐e金卡、軍人保障卡、私人銀行卡等暫不納入銷戶范圍。

    此外，個人開立的多個結(jié)算賬戶也被銀行納入清理范圍，但各家銀行標(biāo)準(zhǔn)有所不同。如郵儲銀行、華夏銀行、民生銀行等對同一客戶名下個人結(jié)算賬戶超標(biāo)準(zhǔn)（即超出Ⅰ類戶1個或Ⅱ、Ⅲ類戶5個）數(shù)量進(jìn)行清理。而中信銀行要求同一客戶在該行持有100個及以上正?；蛭醇せ钯~戶進(jìn)行限制交易。

    值得注意的是，清理賬戶并不意味著直接銷戶，有的銀行對于滿足相關(guān)條件客戶個人賬戶進(jìn)行銷戶，而部分銀行僅是限制交易功能，若有需要仍可通過激活重新使用。

    證券時報記者隨機(jī)采訪多名儲戶，部分人表示，自己并不了解此次銀行的清理活動，因而影響不大。不過有儲戶表示，若有相關(guān)賬戶被清理，希望可以給銀行卡綁定的手機(jī)發(fā)短信或銀行APP通知，會顯得更人性化。

    “斷卡”行動：

    倒賣銀行卡可判刑

    零售金融行業(yè)專家蘇筱芮表示，金融機(jī)構(gòu)清理睡眠賬戶，是積極響應(yīng)“斷卡”行動的具體表現(xiàn)，一方面可以提升機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營效率，另一方面有助于提升合規(guī)性，防范銀行賬戶非法濫用風(fēng)險。

    2020年10月“斷卡”行動開展以來，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工信部、央行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于依法嚴(yán)厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動的通告》，在全國范圍內(nèi)對非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪進(jìn)行嚴(yán)厲打擊整治，堅(jiān)決斬?cái)嚯娫捒āy行卡的買賣鏈條。

    在蘇筱芮看來，部分睡眠賬戶主要存在的風(fēng)險問題是非法利用，一種是不法分子通過“養(yǎng)卡”等形式專門從事銀行卡非法買賣交易；一種是個人用戶閑置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。清理這類賬戶，對于個人用戶來說，有助于防范風(fēng)險，避免自身賬戶被非法利用，卷入不必要的麻煩。

    證券時報記者在裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)多個倒賣銀行卡被判刑的案例。其中一個案例是，一名初中文化的“00后”馬某，在一香港人的授意下，明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，卻仍通過他人售賣本人名下銀行卡、Ｕ盾、電話卡給犯罪嫌疑人使用，間接導(dǎo)致受害人通過推薦股票、購買虛擬數(shù)字貨幣的方式，被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙166萬元。最終，馬某犯幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪，被判處有期徒刑1年，并處罰金1.8萬元。

    用戶應(yīng)主動清理

    “睡眠賬戶”

    “斷卡”行動以來，銀行加速清理異常銀行賬戶。記者了解到，包括國有大行、股份行、城商行和農(nóng)商行在內(nèi)的眾多銀行都加入到清理異常銀行賬戶的行列中來。

    實(shí)際上，對于客戶有多張銀行卡的“超量賬戶”，央行早在2016年12月就作出了相關(guān)規(guī)定，同一個客戶在同一銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶的銀行卡，如果已經(jīng)有Ⅱ類戶的銀行卡，再開戶時，只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶的銀行卡。

    據(jù)央行披露，截至2020年9月末，我國共開立個人銀行賬戶120.92億戶，人均擁有銀行賬戶數(shù)達(dá)8.64戶。

    曾有央行負(fù)責(zé)人表示，個人開戶數(shù)量過多既造成個人對賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長期不動的賬戶還成為銀行內(nèi)部風(fēng)險點(diǎn)。

    蘇筱芮建議，個人用戶要樹立兩類意識：一是定期梳理個人名下賬戶及資產(chǎn)狀況，養(yǎng)成查賬記賬的良好習(xí)慣；二是風(fēng)險管理意識，在密碼設(shè)置、賬戶登錄管理等方面加大保護(hù)措施，冗余賬戶及時注銷以避免被不法分子利用的風(fēng)險。