銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型“拼服務(wù)”：“刷臉”就能取現(xiàn)金 “掃碼取款”遇冷

    本報(bào)記者 彭妍

    近日，廣州市內(nèi)的大型銀行網(wǎng)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)“刷臉取款”，引起大家關(guān)注。不過(guò)，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，目前北京地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)更加普及的是“掃碼取款”。從記者調(diào)查的情況來(lái)看，儲(chǔ)戶(hù)對(duì)于“掃碼取款”接受度不高。其實(shí)，“刷臉取款”、“掃碼取款”都并非新鮮事物，早在幾年前已在全國(guó)多個(gè)城市的銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)落地。

    銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“刷臉取款”、“掃碼取款”是銀行創(chuàng)新的一種體現(xiàn)，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)多了一種取款選擇，也更容易接受、更愿意嘗試。但是，隨著移動(dòng)支付的普及，年輕人更傾向于在線(xiàn)上完成交易，很少會(huì)到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，而愿意到網(wǎng)點(diǎn)交易的中老年用戶(hù)，主動(dòng)嘗試新技術(shù)的愿望并不強(qiáng)。

    “掃碼取款”操作略顯繁瑣

    《證券日?qǐng)?bào)》記者日前通過(guò)走訪(fǎng)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)銀行的ATM機(jī)上均實(shí)現(xiàn)“掃碼取款”無(wú)卡存取款功能。值得注意的是，各家銀行推出的掃碼取款功能均需要開(kāi)通手機(jī)銀行，下載相應(yīng)銀行的手機(jī)APP，才能完成取款。而且每家銀行均有不同程度的限額，掃碼取款單筆限額1000元—3000元不等，每日累計(jì)取款限額為2萬(wàn)元。

    “掃碼取款”該如何操作？是否便捷呢？《證券日?qǐng)?bào)》記者日前在北京市豐臺(tái)區(qū)光大銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了體驗(yàn)。記者在ATM機(jī)操作初始頁(yè)面右下角點(diǎn)擊“掃碼取現(xiàn)”業(yè)務(wù)，點(diǎn)擊進(jìn)入后ATM機(jī)頁(yè)面顯示出一個(gè)二維碼以及操作提示。根據(jù)提示，打開(kāi)該行手機(jī)銀行APP，在主頁(yè)面點(diǎn)擊右上方“+”中的掃一掃選項(xiàng)（新用戶(hù)需綁定個(gè)人銀行卡，填寫(xiě)輸入提示中所需的手機(jī)號(hào)碼、密碼等相關(guān)選項(xiàng)），對(duì)準(zhǔn)ATM機(jī)屏幕上的二維碼進(jìn)行掃描，隨即彈出所需取款的賬戶(hù)、可用余額以及取款金額。

    從用戶(hù)體驗(yàn)來(lái)說(shuō)，雖然不需要使用銀行卡，但是操作略顯繁瑣。不僅需要配合手機(jī)，下載銀行的App并掃碼，還需要在機(jī)器上輸入密碼，增加很多步驟，并沒(méi)有減少用戶(hù)的取現(xiàn)流程。

    事實(shí)上，ATM“掃碼取款”并非新業(yè)務(wù)，掃碼取款這項(xiàng)功能早在幾年前就由國(guó)有大行、股份行推出使用。但是，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從各大銀行網(wǎng)點(diǎn)目前的情況來(lái)看，ATM“掃碼取款”并未普及使用，甚至很多人都不知道。

    在豐臺(tái)區(qū)某農(nóng)行支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，該行的大堂經(jīng)理對(duì)記者表示：“目前網(wǎng)點(diǎn)有一臺(tái)具有人臉識(shí)別功能的ATM機(jī)，但是經(jīng)常遇到面部識(shí)別不了的問(wèn)題。很少有人使用，多數(shù)人還是選擇持有銀行卡取款。”

    許多銀行工作人員告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“目前‘掃碼取款’并沒(méi)有普及使用，來(lái)網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)的儲(chǔ)戶(hù)較少，除了一些特定習(xí)慣的用戶(hù)和老年人，而老年用戶(hù)多數(shù)使用的是老年手機(jī)，既下載不了手機(jī)銀行也不會(huì)使用，而且對(duì)于人臉識(shí)別比較反感。”

    記者采訪(fǎng)了部分持有銀行卡的儲(chǔ)戶(hù)，多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)對(duì)記者表示：“ATM機(jī)一般在急需用錢(qián)的時(shí)候會(huì)派上用場(chǎng)，但大多數(shù)時(shí)候一年也用不了一次。”

    為何ATM“掃碼取款”遲遲沒(méi)有普及？招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，掃碼取款、刷臉取款主要是以客戶(hù)為中心，方便客戶(hù)的一種體現(xiàn)。這也是讓客戶(hù)在用卡取款之外，更多一種選擇，即在沒(méi)有帶卡的情況下也能取款。但是也要看到兩方面：首先，一般客戶(hù)用卡取現(xiàn)金，或者說(shuō)在ATM上取現(xiàn)金的需求在下降。由于移動(dòng)支付的普及，小額零售的支付更多地使用移動(dòng)支付，并不一定需要現(xiàn)金支付。第二，銀行作為實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)自身的功能在下降，而銀行的線(xiàn)上渠道比較發(fā)達(dá)，95%以上的零售業(yè)務(wù)可以通過(guò)在線(xiàn)渠道來(lái)辦理，客戶(hù)很多業(yè)務(wù)不一定非得到網(wǎng)點(diǎn)去辦，包括ATM機(jī)辦理。

    推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為“服務(wù)中介”

    近年來(lái)，隨著金融科技蓬勃發(fā)展和客戶(hù)行為深刻變遷以及支付寶和微信支付的廣泛應(yīng)用，現(xiàn)金支付逐步退出主流，ATM機(jī)的地位和作用也大幅銳減，銀行網(wǎng)點(diǎn)功能和服務(wù)面臨著巨大沖擊。近日，“ATM機(jī)一年減少8萬(wàn)臺(tái)”登上微博熱搜榜。根據(jù)央行公布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，ATM機(jī)具為101.39萬(wàn)臺(tái)，較2019年末減少8.39萬(wàn)臺(tái)。

    董希淼表示：“具體到網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，在數(shù)字時(shí)代，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)定位為線(xiàn)上渠道的補(bǔ)充，應(yīng)加快推進(jìn)線(xiàn)上線(xiàn)下融合、聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)服務(wù)渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮線(xiàn)上渠道難以具備的功能。下一步重點(diǎn)是推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、智能化、場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型，提高輻射能力和服務(wù)張力，與線(xiàn)上渠道一起為客戶(hù)提供任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的服務(wù)。更重要的是，要以此為契機(jī)，推動(dòng)銀行從‘資金中介’轉(zhuǎn)型為‘服務(wù)中介’，成為金融服務(wù)的綜合提供商，滿(mǎn)足金融消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化的需求。”

    “由于移動(dòng)支付比較發(fā)達(dá)，大家使用銀行卡的機(jī)會(huì)越來(lái)越少，實(shí)體銀行卡可能會(huì)減少，包括儲(chǔ)蓄卡、信用卡，以及央行推出了數(shù)字人民幣，但都不會(huì)取代無(wú)卡化。”董希淼表示，銀行卡除了是一種介質(zhì)，它更主要的是銀行賬戶(hù)的一種存在形式，銀行賬戶(hù)的功能是存在的，而賬戶(hù)背后是整個(gè)金融服務(wù)的基礎(chǔ)，此外，銀行卡還有其他一些功能存在，并非所有地方都能夠無(wú)卡使用。

    蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，從大的趨勢(shì)來(lái)看，銀行卡的數(shù)字化、線(xiàn)上化肯定是一個(gè)趨勢(shì)，但銀行卡的介質(zhì)是不會(huì)消失的。

    值得關(guān)注的是，銀行在推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與數(shù)字化建設(shè)的同時(shí)，為了幫助老年人也能全面融入信息化社會(huì)，不少銀行也在逐步加強(qiáng)“適老化”金融服務(wù)。

    銀保監(jiān)會(huì)之前印發(fā)的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》指出，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融服務(wù)下沉，根據(jù)老年客戶(hù)群體數(shù)量和金融服務(wù)需求，合理科學(xué)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局。

    “銀行加速鋪設(shè)智能化網(wǎng)點(diǎn)，不僅僅改造網(wǎng)點(diǎn)硬件，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式必須緊跟智能化浪潮。智能化是為了便利，便利的初衷是人性化，銀行人性化的服務(wù)將更有溫度。”銀行業(yè)內(nèi)人士表示。