年內(nèi)多家中小銀行收大額罰單 業(yè)績增長和轉(zhuǎn)型待破

    本報記者 彭妍

    從2014年首批5家民營銀行開啟試點(diǎn)至今，民營銀行發(fā)展已走過七年歷程，在我國銀行機(jī)構(gòu)體系中扮演了重要角色。但是，部分中小銀行在擴(kuò)張路途中遭遇監(jiān)管政策收緊，所面臨的業(yè)務(wù)遭遇瓶頸，其中，民營銀行占有一席。

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，關(guān)于中小銀行未來發(fā)展，需要堅定初心，在自身定位的區(qū)域精耕細(xì)作，關(guān)注如何挖掘小微金融、普惠金融存在的市場需求，在戰(zhàn)略方向和業(yè)務(wù)模式方面，中小銀行應(yīng)當(dāng)作出更加成熟的思考，結(jié)合監(jiān)管的指導(dǎo)意見，努力開拓出屬于自身發(fā)展的“長效機(jī)制”。

    業(yè)務(wù)違規(guī)接連被罰

    目前民營銀行的總數(shù)19家，且開業(yè)時間不長。但是，近年來中小銀行屢屢遭受監(jiān)管部門的處罰，其中不乏民營銀行。

    今年三季度，多家中小銀行收到監(jiān)管部門罰單。據(jù)《證券日報》記者梳理，華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等多家銀行在今年收到監(jiān)管部門大額罰單，處罰事項也復(fù)雜多樣。

    9月7日，上海銀保監(jiān)局對上海華瑞銀行開出一份巨額罰單，合計處罰金額超520萬元。具體處罰原因，華瑞銀行在2016年至2020年間涉及的違法違規(guī)事實(shí)有11項。在管理經(jīng)營層面，該行不僅未按規(guī)定進(jìn)行信息披露，而且在未經(jīng)任職資格許可情況下任命高級管理人員，更有重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會批準(zhǔn)。

    今年7月，新網(wǎng)銀行因為未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明客戶進(jìn)行交易等四項問題被央行成都分行處罰630萬元。

    中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，一方面，中小銀行是金融創(chuàng)新的主力，在盈利壓力驅(qū)動下，中小銀行更樂意和互聯(lián)網(wǎng)以及新場景結(jié)合，而金融創(chuàng)新往往意味著更多潛在風(fēng)險，此時，中小銀行很容易因為金融創(chuàng)新踩過界，而遭遇處罰；另一方面，中小銀行管理較為薄弱，在銀行業(yè)，中小銀行較新、較小，其抗風(fēng)險能力較弱，公司管理和治理能力也存在局限性，所以，監(jiān)管部門關(guān)注到的中小銀行的風(fēng)險點(diǎn)較多。

    “互聯(lián)網(wǎng)+金融”成中小銀行下一個風(fēng)口

    一系列罰單亂象背后，是部分中小銀行在經(jīng)營上陷入了瓶頸。

    不同中小銀行之間的分化差距較為明顯，以微眾、網(wǎng)商為代表的頭部中小銀行，表現(xiàn)出了碾壓式的優(yōu)勢，同時相當(dāng)一部分中小銀行業(yè)績不穩(wěn)定乃至負(fù)增長。以億聯(lián)銀行為例，在今年上半年，億聯(lián)銀行凈利潤0.83億元，同比下降41.55%；梅州客商銀行凈利潤0.13億元，同比下降62.86%。

    部分中小銀行該如何開拓業(yè)績新增長點(diǎn)？“中小銀行需要更加靈活的開展業(yè)務(wù)，在線下，中小銀行利用業(yè)務(wù)靈活性，用更好的服務(wù)品質(zhì)來推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，在線上，中小銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，推進(jìn)金融功能嵌入，發(fā)展嵌入式金融，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺流量來實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。”盤和林稱。

    對于中小銀行而言，由于成立時間較短、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶基礎(chǔ)薄弱等限制性因素，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道是一條迅速擴(kuò)張的捷徑。但是，自去年以來，隨著監(jiān)管組合拳的落地，第三方互聯(lián)網(wǎng)存款也被叫停，中小銀行在資產(chǎn)和負(fù)債兩端遭遇“雙殺”。特別是過度依賴外部合作方的中小銀行，受到的沖擊更為劇烈。

    蘇筱芮對《證券日報》記者表示，從資本補(bǔ)充的角度看，中小銀行需要豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)；從攬儲角度看，中小銀行需要強(qiáng)化客戶的精細(xì)化運(yùn)，建議關(guān)注用戶體驗與用戶留存，盡可能減少后續(xù)因營銷力度減小而用戶大量流失的情況發(fā)生。

    盤和林認(rèn)為，中小銀行的下一個風(fēng)口有可能是嵌入式場景金融。中小銀行將金融功能和金融產(chǎn)品，通過API接口接入到線上應(yīng)用和線下場景，通過互聯(lián)網(wǎng)傳播，通過流量來實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張和發(fā)展。

（編輯 孫倩）