創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)、穩(wěn)健為底色 廣發(fā)信用卡的高質(zhì)量發(fā)展之路

    在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)增速放緩、信用卡行業(yè)步入調(diào)整期、疫情加劇不確定性等多重考驗(yàn)之下，廣發(fā)信用卡以規(guī)模與質(zhì)量同步提升顯現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展?jié)摿?，截?021年三季度末不良率為1.55%，持續(xù)保持行業(yè)較優(yōu)水平，

    防控金融風(fēng)險(xiǎn)，一直是打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重點(diǎn)。作為央企中國(guó)人壽成員單位，廣發(fā)信用卡近年來(lái)以黨建為引領(lǐng)，積極落實(shí)“六穩(wěn)”、“六保”工作，努力實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)和防風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期均衡。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，為全國(guó)用戶提供貼身優(yōu)質(zhì)、安全可靠的信貸及支付服務(wù)是以人民為中心、為群眾辦實(shí)事的最佳體現(xiàn)，更是對(duì)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議關(guān)于“實(shí)施好擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，增強(qiáng)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力”的切實(shí)踐行。

    隨著行業(yè)步入新發(fā)展階段，廣發(fā)信用卡依然穩(wěn)穩(wěn)肩負(fù)“第一梯隊(duì)”領(lǐng)先者的擔(dān)當(dāng)和責(zé)任，由服務(wù)模式、風(fēng)控模式、渠道模式、市場(chǎng)模式多個(gè)層面展開由內(nèi)到外的整體管理模式蛻變。在體驗(yàn)、安全、產(chǎn)品、服務(wù)多個(gè)位面打造具有獨(dú)特色彩的信用卡中心，為調(diào)整后的信用卡行業(yè)探索一條新的運(yùn)營(yíng)管理之路。

    行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐步顯露

    八十年代中期，隨著改革開放的深入，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)民的消費(fèi)視野逐漸拓寬，消費(fèi)欲望隨之增強(qiáng)，壓抑多年的消費(fèi)需求出現(xiàn)大幅上揚(yáng)趨勢(shì)。在這種情況下，信用支付工具初步具備在中國(guó)誕生的市場(chǎng)環(huán)境。1985年，中國(guó)開始探索信用卡業(yè)務(wù)，由于政策限制和個(gè)人信用制度的缺失，只能發(fā)行“先存后貸”的信用產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)稱之為“準(zhǔn)貸記卡”。1995年，廣發(fā)銀行結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)率先在國(guó)內(nèi)推出真正意義上的信用卡——符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的VISA信用卡，真正做到了先消費(fèi)、后還款。對(duì)于當(dāng)時(shí)消費(fèi)需求亟待釋放的中國(guó)來(lái)說(shuō)，這不僅僅是一張卡片，而是真正推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入信用消費(fèi)時(shí)代的載體。

    隨著居民可支配收入增多，消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)顯現(xiàn)，行業(yè)也迎來(lái)一輪爆發(fā)。以2017年為例，根據(jù)人行公布的2017年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長(zhǎng)26.35%，增速達(dá)到新高。

    風(fēng)險(xiǎn)和繁榮往往是共生的，高速發(fā)展某種程度上掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)的暗流。2020年疊加疫情影響，經(jīng)濟(jì)環(huán)境受到較大沖擊，部分行業(yè)人群還款能力出現(xiàn)下降，信用卡貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。

    但是也有風(fēng)險(xiǎn)一直控得較好的發(fā)卡行，比如廣發(fā)銀行信用卡。數(shù)據(jù)顯示，2016-2018年廣發(fā)信用卡不良率實(shí)現(xiàn)了三年連降，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)均優(yōu)于行業(yè)水平。在受疫情影響的2020年，廣發(fā)信用卡不良率為1.56%，遠(yuǎn)低于行業(yè)均值。

    提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)軟著陸

    穩(wěn)健不是一日造就的。在整個(gè)行業(yè)快速擴(kuò)張規(guī)模的時(shí)候，廣發(fā)信用卡內(nèi)部就形成了共識(shí)：“作為運(yùn)營(yíng)信用卡中心的金融工作者，應(yīng)該有責(zé)任預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)。”早在2011年行業(yè)高速發(fā)展的年代，廣發(fā)信用卡就將該年定位為風(fēng)險(xiǎn)管理年，當(dāng)年的核心命題就是“風(fēng)險(xiǎn)管理如何抗擊經(jīng)濟(jì)下行引起的風(fēng)險(xiǎn)”。在2013年，廣發(fā)信用卡開啟了包括客群轉(zhuǎn)型、區(qū)域轉(zhuǎn)型、線上轉(zhuǎn)型、管理轉(zhuǎn)型在內(nèi)的四大轉(zhuǎn)型，其中最為重要的是客群轉(zhuǎn)型，通過(guò)進(jìn)一步優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)來(lái)解決最關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。2016年，伴隨宏觀經(jīng)濟(jì)“L型”走勢(shì)，廣發(fā)信用卡預(yù)判到信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理也進(jìn)入了與過(guò)往不同的新階段，必須加速推進(jìn)科技創(chuàng)新，深耕大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)在風(fēng)控層面的運(yùn)用，以金融科技對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)沖擊。

    正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制有充足的提前量，廣發(fā)信用卡得以預(yù)判經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，提前踩下剎車。進(jìn)入2021年，在經(jīng)濟(jì)增速放緩疊加疫情沖擊的雙重影響下，在加上此前積累的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，信用卡行業(yè)步入調(diào)整期。穩(wěn)扎穩(wěn)打的風(fēng)險(xiǎn)管控為廣發(fā)信用卡在行業(yè)調(diào)整期高質(zhì)量發(fā)展打下了基礎(chǔ)，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)亦優(yōu)于行業(yè)水平。

    科技賦能風(fēng)控護(hù)航新增長(zhǎng)

    “十四五”規(guī)劃提出了要加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)的任務(wù)。對(duì)于信用卡行業(yè)來(lái)說(shuō)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借助科技力量?jī)?yōu)化獲客、風(fēng)控、服務(wù)等模式正為信用卡行業(yè)下一輪發(fā)展積蓄能量。但復(fù)雜的外部環(huán)境也讓整個(gè)行業(yè)清楚認(rèn)識(shí)到，強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的科技能力，提升信用卡資產(chǎn)質(zhì)量管控能力和科技創(chuàng)新能力，是銀行破浪前行的關(guān)鍵。

    在此背景下，廣發(fā)信用卡在提升業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量的同時(shí)，加強(qiáng)了對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的研判，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的前瞻性管理。利用精細(xì)模型策略助力全流程風(fēng)控，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用驅(qū)動(dòng)科技賦能，拓展場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)聚焦客戶感知，在行業(yè)內(nèi)率先制定和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)策略，從而保障廣發(fā)信用卡業(yè)務(wù)在近年高質(zhì)量發(fā)展。

    發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢(shì)筑牢大零售發(fā)展底線

    作為廣發(fā)銀行零售轉(zhuǎn)型的尖兵，廣發(fā)信用卡還充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同的優(yōu)勢(shì)，在廣發(fā)銀行“突出零售”的戰(zhàn)略之下，與其他零售業(yè)務(wù)深度融合協(xié)同，以風(fēng)險(xiǎn)資源協(xié)同筑牢大零售發(fā)展底線，以數(shù)據(jù)資源協(xié)同助力全行零售業(yè)務(wù)。

    在風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同方面，廣發(fā)信用卡發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和能力，站在全行發(fā)展格局思考數(shù)字化轉(zhuǎn)型，向全行輸出模型開發(fā)技術(shù)、項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)和資源，與零售信貸協(xié)同開發(fā)了“利率敏感營(yíng)銷模型”、“單位等級(jí)評(píng)分模型”等風(fēng)險(xiǎn)模型。在數(shù)據(jù)協(xié)同方面，廣發(fā)信用卡以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)與其他零售業(yè)務(wù)板塊深度協(xié)同，推動(dòng)零售客戶服務(wù)及營(yíng)銷的數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型。

    廣發(fā)信用卡將繼續(xù)發(fā)揮綜合金融排頭兵的作用，在零售轉(zhuǎn)型賽道上把握先機(jī)，書寫新一輪高質(zhì)量發(fā)展新篇章。

    （CIS）