賦能“單人成軍” 銀行競逐新賽道

    本報記者 楊潔

    當(dāng)前，“一人公司”（One Person Company，以下簡稱“OPC”），正成為AI時代的創(chuàng)業(yè)新范式，越來越多的創(chuàng)業(yè)者投身其中。

    面對OPC崛起的時代浪潮，多家銀行主動擁抱時代變革，構(gòu)建起一套適配數(shù)字經(jīng)濟、服務(wù)超級個體、賦能靈活就業(yè)的全新金融服務(wù)體系，推出OPC專屬金融產(chǎn)品或服務(wù)。

    接受《證券日報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行推出OPC專屬金融服務(wù)，旨在搶抓可能的業(yè)務(wù)增長點，為更大范圍的萬眾創(chuàng)業(yè)新范式謀篇布局。在這場銀行與“一人公司”的雙向奔赴中，傳統(tǒng)授信邏輯正經(jīng)歷深刻重塑。

    戰(zhàn)略卡位：

    銀行競逐OPC金融新賽道

    “下午剛剛從行政審批大廳拿到OPC企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，當(dāng)天傍晚便在銀行順利完成企業(yè)基本賬戶開立，效率令人驚喜！”近日，海嵐智化智能科技（青島）有限公司的負責(zé)人體驗了一把“浦發(fā)速度”。得益于浦發(fā)銀行青島分行的“OPC企業(yè)綠色通道”服務(wù)機制，由專人對接、加急審核，從資料錄入到賬戶開立全程“一路綠燈”，該企業(yè)在最短時間內(nèi)完成基本賬戶開立。

    這一現(xiàn)象并非孤例。在中國銀行青島中央商務(wù)區(qū)支行，青島馬年首家持有OPC營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)——青島元漁智能科技有限公司同樣享受到“一套材料、一次辦結(jié)”的綠色通道服務(wù)，大幅壓縮了業(yè)務(wù)辦理時長。

    更令創(chuàng)業(yè)者驚喜的是融資便利度。據(jù)悉，江蘇銀行OPC金融服務(wù)方案的核心邏輯是從“做一筆貸款”轉(zhuǎn)向“服務(wù)一家公司”，為此，該行推出OPC專屬融資產(chǎn)品，以行業(yè)趨勢、核心技術(shù)、訂單信息等為授信依據(jù)，實現(xiàn)秒批快貸、隨借隨還，真正做到讓技術(shù)產(chǎn)生信用，讓信用轉(zhuǎn)化為資金。

    南京銀行推出專項“OPC同鑫計劃”，針對相關(guān)企業(yè)“輕資產(chǎn)、強創(chuàng)新”的特點，聚焦“人力+算力”核心發(fā)展要素，通過“投貸聯(lián)動+生態(tài)賦能”構(gòu)建全生命周期服務(wù)體系，全方位打通OPC企業(yè)成長過程中的融資瓶頸和服務(wù)堵點。

    與此同時，地方層面也釋放出積極信號。3月16日，廣東省發(fā)展改革委發(fā)布《廣東省支持人工智能OPC創(chuàng)新發(fā)展行動方案（2026-2028年）》，其中提到，優(yōu)化全周期信貸服務(wù)。在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)推出適應(yīng)“初創(chuàng)期、成長期、擴張期、成熟期”等不同階段需求的人工智能OPC金融產(chǎn)品和服務(wù)。

    “多家銀行布局OPC金融服務(wù)，是金融業(yè)順應(yīng)AI時代創(chuàng)業(yè)生態(tài)深刻變革的主動出擊。”上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛對《證券日報》記者表示，從戰(zhàn)略層面看，這是銀行在傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)增壓、零售市場競爭白熱化背景下開辟新藍海的選擇。OPC客群體量龐大、增速驚人，兼具“企業(yè)結(jié)算”與“個人信用”雙重屬性。誰率先構(gòu)建適配體系，誰就能在未來十年市場競爭中占得先機。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，OPC是高成長性潛力客群，銀行通過服務(wù)可爭奪未來優(yōu)質(zhì)企業(yè)的首發(fā)賬戶和數(shù)據(jù)資產(chǎn)。同時，OPC創(chuàng)業(yè)者多為技術(shù)型人才，具備高附加值創(chuàng)造能力，是銀行培育未來“獨角獸”的重要入口。

    行業(yè)共識：

    風(fēng)控模型與審批流程重構(gòu)

    “傳統(tǒng)金融服務(wù)往往重視資產(chǎn)、輕視數(shù)據(jù)應(yīng)用，擅長大額、低頻、重抵押的傳統(tǒng)授信模式，卻難以適配小額、高頻、輕資產(chǎn)的新型經(jīng)營需求，在面對OPC‘一站式、輕量化、綜合化’的真實需求時，風(fēng)控邏輯與服務(wù)流程顯得尤為滯后。”江蘇銀行方面表示。

    表面看，銀行服務(wù)的是“一人公司”這一法律主體，但其背后的授信邏輯已發(fā)生深刻變革。曾剛將其概括為“三個轉(zhuǎn)移”：第一，從“物的邏輯”轉(zhuǎn)向“人的邏輯”。傳統(tǒng)授信體系以重資產(chǎn)為核心，OPC核心資產(chǎn)是創(chuàng)始人的教育背景等。第二，從“大額低頻”轉(zhuǎn)向“小額高頻”。傳統(tǒng)信貸偏好大額清晰用途授信，OPC資金需求小額、應(yīng)急、周轉(zhuǎn)，需“隨借隨還”。第三，從“單一融資”轉(zhuǎn)向“全周期陪伴”。銀行角色不再局限于資金提供者，而是升級為全鏈路服務(wù)模式，倒逼銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，一人公司具有“有限責(zé)任”的公司屬性，但其行為又帶有明顯的個人色彩。針對OPC的授信邏輯，需要將個人作為重要的評估對象，重點考察其專業(yè)特長、行業(yè)經(jīng)驗，以其行為軌跡作為風(fēng)險評估的重要環(huán)節(jié)。同時在考察第一還款來源時，又必須充分考慮“有限責(zé)任”的公司屬性。

    機遇背后暗藏挑戰(zhàn)。在曾剛看來，OPC金融對銀行風(fēng)控體系的挑戰(zhàn)體現(xiàn)在三方面：一是經(jīng)營脆弱，單人公司抗風(fēng)險能力弱，創(chuàng)始人問題易致公司終止，現(xiàn)金流穩(wěn)定性差。二是信息不透明，OPC依賴AI和數(shù)字平臺，經(jīng)營狀況難通過傳統(tǒng)報表核實，訂單和收入數(shù)據(jù)驗證難。三是賽道集中風(fēng)險，大量OPC集中在少數(shù)領(lǐng)域，賽道遇技術(shù)變化易引發(fā)局部系統(tǒng)性風(fēng)險。

    銀行服務(wù)OPC要打破路徑依賴，重構(gòu)風(fēng)控模型與審批流程，成為業(yè)內(nèi)共識。婁飛鵬表示，銀行需要構(gòu)建基于經(jīng)營數(shù)據(jù)、技術(shù)能力、商業(yè)訂單的多維度信用評估模型，強化數(shù)字技術(shù)等應(yīng)用建立動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測機制等。

    “建議銀行建立分層分類授信策略，對萌芽期OPC以信用貸款加嚴(yán)格額度管控為主，對成長期OPC適當(dāng)放大授信。同時，積極引入平臺數(shù)據(jù)合作，構(gòu)建動態(tài)監(jiān)測模型，以數(shù)據(jù)驅(qū)動替代人工盡調(diào)，守住風(fēng)控底線，避免壓低標(biāo)準(zhǔn)，防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量隱患。”曾剛說。

    未來新圖景：

    “差異化探索”到“常態(tài)化服務(wù)”

    對于OPC金融的未來走向，曾剛認為，要穿透當(dāng)前的市場熱情，回歸更長周期的結(jié)構(gòu)性判斷。他認為，OPC金融將成為銀行服務(wù)小微企業(yè)體系中一個長期存在、持續(xù)迭代的核心模塊，但其形態(tài)會隨OPC群體的分化而不斷演進。隨著AI能力的持續(xù)迭代，單個個體所能獨立完成的工作邊界將持續(xù)外擴，OPC將從“少數(shù)先行者的實驗”演變?yōu)?ldquo;主流創(chuàng)業(yè)形態(tài)之一”。

    OPC金融會成為銀行的常態(tài)化業(yè)務(wù)，還是局限于科創(chuàng)金融領(lǐng)域的細分嘗試？曾剛認為，兩者會并行推進。短期內(nèi)，OPC金融確實會以科創(chuàng)金融的面貌出現(xiàn)，集中服務(wù)AI、內(nèi)容、軟件等高技術(shù)密度的領(lǐng)域，在這些賽道率先形成成熟的產(chǎn)品矩陣和標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控模型。但隨著AI工具向設(shè)計、咨詢、教育、營銷等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)滲透，OPC模式會自然蔓延，屆時相關(guān)金融服務(wù)也會從科創(chuàng)的“細分賽道”擴展為更廣泛的“銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模塊”。

    “OPC代表了AI時代個體生產(chǎn)力的新模式，其金融需求具有長期性和結(jié)構(gòu)性。未來OPC金融有可能成為銀行業(yè)務(wù)常態(tài)，但會走向差異化發(fā)展。具體來看，頭部銀行將構(gòu)建生態(tài)服務(wù)體系，中小銀行可聚焦垂直領(lǐng)域提供特色服務(wù)。”婁飛鵬表示，隨著數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控模型完善，OPC服務(wù)將從科創(chuàng)領(lǐng)域擴展到更多行業(yè)，成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和普惠金融發(fā)展的重要領(lǐng)域。

    “可以預(yù)見，未來五到十年，OPC金融的演變路徑大致為：從今天各家銀行的‘差異化特色產(chǎn)品’逐步迭代為‘嵌入常規(guī)產(chǎn)品線的模塊化服務(wù)’，最終走向‘以創(chuàng)始人為核心、公司金融與個人金融高度融合的一體化賬戶體系’。”曾剛認為，這既是OPC金融的未來，也代表著銀行在數(shù)字經(jīng)濟時代服務(wù)小微主體的重要方向。

    從青島到南京，再到廣東，越來越多輕資產(chǎn)、高成長的OPC，正在銀行綜合金融服務(wù)的支撐下實現(xiàn)“單人成軍”。當(dāng)每一個有創(chuàng)意、懂技術(shù)的創(chuàng)業(yè)者能獲得精準(zhǔn)的金融支持，微觀主體的活力必將轉(zhuǎn)化為宏觀經(jīng)濟的強勁韌性。