賦能“單人成軍” 銀行競逐新賽道

    本報記者 楊潔

    當前，“一人公司”（One Person Company，以下簡稱“OPC”），正成為AI時代的創(chuàng)業(yè)新范式，越來越多的創(chuàng)業(yè)者投身其中。

    面對OPC崛起的時代浪潮，多家銀行主動擁抱時代變革，構建起一套適配數字經濟、服務超級個體、賦能靈活就業(yè)的全新金融服務體系，推出OPC專屬金融產品或服務。

    接受《證券日報》記者采訪的業(yè)內人士表示，商業(yè)銀行推出OPC專屬金融服務，旨在搶抓可能的業(yè)務增長點，為更大范圍的萬眾創(chuàng)業(yè)新范式謀篇布局。在這場銀行與“一人公司”的雙向奔赴中，傳統授信邏輯正經歷深刻重塑。

    戰(zhàn)略卡位：

    銀行競逐OPC金融新賽道

    “下午剛剛從行政審批大廳拿到OPC企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，當天傍晚便在銀行順利完成企業(yè)基本賬戶開立，效率令人驚喜！”近日，海嵐智化智能科技（青島）有限公司的負責人體驗了一把“浦發(fā)速度”。得益于浦發(fā)銀行青島分行的“OPC企業(yè)綠色通道”服務機制，由專人對接、加急審核，從資料錄入到賬戶開立全程“一路綠燈”，該企業(yè)在最短時間內完成基本賬戶開立。

    這一現象并非孤例。在中國銀行青島中央商務區(qū)支行，青島馬年首家持有OPC營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)——青島元漁智能科技有限公司同樣享受到“一套材料、一次辦結”的綠色通道服務，大幅壓縮了業(yè)務辦理時長。

    更令創(chuàng)業(yè)者驚喜的是融資便利度。據悉，江蘇銀行OPC金融服務方案的核心邏輯是從“做一筆貸款”轉向“服務一家公司”，為此，該行推出OPC專屬融資產品，以行業(yè)趨勢、核心技術、訂單信息等為授信依據，實現秒批快貸、隨借隨還，真正做到讓技術產生信用，讓信用轉化為資金。

    南京銀行推出專項“OPC同鑫計劃”，針對相關企業(yè)“輕資產、強創(chuàng)新”的特點，聚焦“人力+算力”核心發(fā)展要素，通過“投貸聯動+生態(tài)賦能”構建全生命周期服務體系，全方位打通OPC企業(yè)成長過程中的融資瓶頸和服務堵點。

    與此同時，地方層面也釋放出積極信號。3月16日，廣東省發(fā)展改革委發(fā)布《廣東省支持人工智能OPC創(chuàng)新發(fā)展行動方案（2026-2028年）》，其中提到，優(yōu)化全周期信貸服務。在依法合規(guī)、風險可控的前提下，支持銀行業(yè)金融機構推出適應“初創(chuàng)期、成長期、擴張期、成熟期”等不同階段需求的人工智能OPC金融產品和服務。

    “多家銀行布局OPC金融服務，是金融業(yè)順應AI時代創(chuàng)業(yè)生態(tài)深刻變革的主動出擊。”上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛對《證券日報》記者表示，從戰(zhàn)略層面看，這是銀行在傳統對公業(yè)務增壓、零售市場競爭白熱化背景下開辟新藍海的選擇。OPC客群體量龐大、增速驚人，兼具“企業(yè)結算”與“個人信用”雙重屬性。誰率先構建適配體系，誰就能在未來十年市場競爭中占得先機。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，OPC是高成長性潛力客群，銀行通過服務可爭奪未來優(yōu)質企業(yè)的首發(fā)賬戶和數據資產。同時，OPC創(chuàng)業(yè)者多為技術型人才，具備高附加值創(chuàng)造能力，是銀行培育未來“獨角獸”的重要入口。

    行業(yè)共識：

    風控模型與審批流程重構

    “傳統金融服務往往重視資產、輕視數據應用，擅長大額、低頻、重抵押的傳統授信模式，卻難以適配小額、高頻、輕資產的新型經營需求，在面對OPC‘一站式、輕量化、綜合化’的真實需求時，風控邏輯與服務流程顯得尤為滯后。”江蘇銀行方面表示。

    表面看，銀行服務的是“一人公司”這一法律主體，但其背后的授信邏輯已發(fā)生深刻變革。曾剛將其概括為“三個轉移”：第一，從“物的邏輯”轉向“人的邏輯”。傳統授信體系以重資產為核心，OPC核心資產是創(chuàng)始人的教育背景等。第二，從“大額低頻”轉向“小額高頻”。傳統信貸偏好大額清晰用途授信，OPC資金需求小額、應急、周轉，需“隨借隨還”。第三，從“單一融資”轉向“全周期陪伴”。銀行角色不再局限于資金提供者，而是升級為全鏈路服務模式，倒逼銀行加速數字化轉型。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，一人公司具有“有限責任”的公司屬性，但其行為又帶有明顯的個人色彩。針對OPC的授信邏輯，需要將個人作為重要的評估對象，重點考察其專業(yè)特長、行業(yè)經驗，以其行為軌跡作為風險評估的重要環(huán)節(jié)。同時在考察第一還款來源時，又必須充分考慮“有限責任”的公司屬性。

    機遇背后暗藏挑戰(zhàn)。在曾剛看來，OPC金融對銀行風控體系的挑戰(zhàn)體現在三方面：一是經營脆弱，單人公司抗風險能力弱，創(chuàng)始人問題易致公司終止，現金流穩(wěn)定性差。二是信息不透明，OPC依賴AI和數字平臺，經營狀況難通過傳統報表核實，訂單和收入數據驗證難。三是賽道集中風險，大量OPC集中在少數領域，賽道遇技術變化易引發(fā)局部系統性風險。

    銀行服務OPC要打破路徑依賴，重構風控模型與審批流程，成為業(yè)內共識。婁飛鵬表示，銀行需要構建基于經營數據、技術能力、商業(yè)訂單的多維度信用評估模型，強化數字技術等應用建立動態(tài)風險監(jiān)測機制等。

    “建議銀行建立分層分類授信策略，對萌芽期OPC以信用貸款加嚴格額度管控為主，對成長期OPC適當放大授信。同時，積極引入平臺數據合作，構建動態(tài)監(jiān)測模型，以數據驅動替代人工盡調，守住風控底線，避免壓低標準，防止信貸資產質量隱患。”曾剛說。

    未來新圖景：

    “差異化探索”到“常態(tài)化服務”

    對于OPC金融的未來走向，曾剛認為，要穿透當前的市場熱情，回歸更長周期的結構性判斷。他認為，OPC金融將成為銀行服務小微企業(yè)體系中一個長期存在、持續(xù)迭代的核心模塊，但其形態(tài)會隨OPC群體的分化而不斷演進。隨著AI能力的持續(xù)迭代，單個個體所能獨立完成的工作邊界將持續(xù)外擴，OPC將從“少數先行者的實驗”演變?yōu)?ldquo;主流創(chuàng)業(yè)形態(tài)之一”。

    OPC金融會成為銀行的常態(tài)化業(yè)務，還是局限于科創(chuàng)金融領域的細分嘗試？曾剛認為，兩者會并行推進。短期內，OPC金融確實會以科創(chuàng)金融的面貌出現，集中服務AI、內容、軟件等高技術密度的領域，在這些賽道率先形成成熟的產品矩陣和標準化風控模型。但隨著AI工具向設計、咨詢、教育、營銷等傳統服務業(yè)滲透，OPC模式會自然蔓延，屆時相關金融服務也會從科創(chuàng)的“細分賽道”擴展為更廣泛的“銀行標準化服務模塊”。

    “OPC代表了AI時代個體生產力的新模式，其金融需求具有長期性和結構性。未來OPC金融有可能成為銀行業(yè)務常態(tài)，但會走向差異化發(fā)展。具體來看，頭部銀行將構建生態(tài)服務體系，中小銀行可聚焦垂直領域提供特色服務。”婁飛鵬表示，隨著數據積累和風控模型完善，OPC服務將從科創(chuàng)領域擴展到更多行業(yè)，成為銀行數字化轉型和普惠金融發(fā)展的重要領域。

    “可以預見，未來五到十年，OPC金融的演變路徑大致為：從今天各家銀行的‘差異化特色產品’逐步迭代為‘嵌入常規(guī)產品線的模塊化服務’，最終走向‘以創(chuàng)始人為核心、公司金融與個人金融高度融合的一體化賬戶體系’。”曾剛認為，這既是OPC金融的未來，也代表著銀行在數字經濟時代服務小微主體的重要方向。

    從青島到南京，再到廣東，越來越多輕資產、高成長的OPC，正在銀行綜合金融服務的支撐下實現“單人成軍”。當每一個有創(chuàng)意、懂技術的創(chuàng)業(yè)者能獲得精準的金融支持，微觀主體的活力必將轉化為宏觀經濟的強勁韌性。