網(wǎng)絡銀行的“小微經(jīng)”

    70多歲的江西石城縣農(nóng)民賴德星和孫子經(jīng)營著一家賣蜂蜜的網(wǎng)店“復人春蜜園”，爺爺在家養(yǎng)土蜂，孫子帶著蜂箱外出采蜜，不但自家生意蒸蒸日上，還帶動了當?shù)胤滢r(nóng)革新生產(chǎn)理念，迎來新的發(fā)展機會。從2012年開始使用網(wǎng)商貸，用作日常資金周轉和擴大經(jīng)營，累計支用近200筆。為了雙11備貨，他們前后從網(wǎng)商銀行貸款60多萬元，“預計今年銷售增長在40%以上。”賴德星說。

    賴德星只是中國千千萬萬小微、個體商戶的一個縮影。“雙11”剛過，“賴德星們”又要為接下來的“雙12”忙碌起來，應該也少不了資金支持。

    在不少業(yè)內人士看來，網(wǎng)商、微眾、新網(wǎng)三家網(wǎng)絡銀行憑借科技優(yōu)勢、準確的發(fā)展定位，“殺出”了一條屬于自己的路。

    數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行（含其前身阿里小貸）已經(jīng)服務超過1170萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，累計發(fā)放貸款超2.14萬億元。僅今年“雙11”，網(wǎng)商銀行為商家準備了2000億元資金支持，累計投入3000萬元補貼幫助降低商家融資成本。

    微眾銀行推出面向小微企業(yè)的首款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，逐步形成了頗具特色的普惠金融業(yè)務體系。目前，小微企業(yè)貸的戶均授信金額為32.19萬元，筆均提款19.47萬元。其中，68%的客戶在獲得授信時無任何企業(yè)類貸款記錄，38%的授信客戶在獲得授信時無任何個人經(jīng)營性貸款記錄。

    截至10月30日，新網(wǎng)銀行累計服務用戶超過1800萬，累計放款超1300億元、近5000萬筆，在管資產(chǎn)超過460億元。以新網(wǎng)銀行與美團合作的“商戶貸”為例，截至8月31日，新網(wǎng)銀行累計向美團的小商戶發(fā)放貸款3.18萬筆、21.63億元，戶均貸款6-8萬元，貸款余額11.2億元。

    這些數(shù)字背后是幾家網(wǎng)絡銀行強大的技術優(yōu)勢，同時為解決小微金融服務、降低實體企業(yè)融資成本打開了新的想象空間。無抵押、純信用、秒到賬、低風險……這些看上去“南轅北轍”的關鍵字就這樣通過金融科技，微妙地融合在一起。

    網(wǎng)商銀行行長黃浩透露，該行通過AI、大數(shù)據(jù)風控等技術支撐的“310”模式，每筆貸款平均運營成本僅為2.3元，其中2元為計算和存儲硬件等技術投入費用。這使得其可以給到小微經(jīng)營者更優(yōu)惠利率。記者從微眾銀行了解到，科技手段使該行在2017年得以將每個賬戶的運營成本降至平均只有6元，僅為國內傳統(tǒng)銀行的1/10。在小微企業(yè)貸中，微眾銀行在運用現(xiàn)代金融科技構建風控體系以踐行普惠金融的基礎上，推出了日利率低至0.01%的特惠，降低企業(yè)融資成本。新網(wǎng)銀行積極探索區(qū)塊鏈技術，將小微企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的信息公開上鏈，有效促使供應鏈兩頭信息、工商登記信息、稅務和稅收信息和人力資源信息等在有效范圍內共享。通過“云+端+App”的系統(tǒng)架構，通過區(qū)塊鏈解決身份認證和數(shù)據(jù)信息等真實性問題，降低作業(yè)成本，共同營造小微企業(yè)良好的金融服務環(huán)境。

    金融科技的加速來襲，給普惠金融開辟一條新路，大大提升了普惠金融的可得性、可能性與可控性。但“金融+科技”一定要回歸業(yè)務本源，科技只是工具，只有切實解決了實體經(jīng)濟、民企小微實際問題的科技，才稱得上真正的金融科技。