網(wǎng)商銀行“雙11”貸款幕后：累計貸款3000億元不良率僅1%

    ■本報記者 李冰

    轉(zhuǎn)瞬間，天貓“雙11”已走入第11個年頭。

    往年，隨著11月11日零點(diǎn)到來，各家互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭的訪問量和交易量會比平時激增數(shù)倍，而在交易量激增的另一頭，是金融與科技不斷突破攻堅的戰(zhàn)場。

    “科技是‘雙11’最大的功臣。”11月5日，網(wǎng)商銀行行長金曉龍如是說。雖然“雙11”貸款累計總資金量達(dá)到3000億元，服務(wù)商家數(shù)超過300萬。

    貸款需求旺盛

    網(wǎng)商銀行的前身阿里小貸，作為阿里系的金融機(jī)構(gòu)屬性單位，從2010年開始，第一次參加天貓“雙11”的活動。如今“我們已經(jīng)第10次參與到天貓‘雙11’活動。”金曉龍頗為感慨的說。

    兵馬未動，糧草先行，“糧草”即資金，是商家“雙11”運(yùn)轉(zhuǎn)成功的重要組成部分。一個直觀的數(shù)據(jù)是，在11月5日，網(wǎng)商銀行發(fā)布的《天貓雙11小微企業(yè)貸款報告》中顯示，今年“雙11”，中小商家貸款需求極為旺盛，僅網(wǎng)商銀行與其合作機(jī)構(gòu)，累計放款金額就將達(dá)到3000億元，同比增長50%，中小商家認(rèn)為貸款可以有效促進(jìn)自己的生意。

    《證券日報》記者查詢注意到，去年同一時期，網(wǎng)商銀行累計放款的金額是2000億元。

    據(jù)悉，在“雙11”備戰(zhàn)期間，商家人均借款7次，15萬商家借款超過100次。

    據(jù)《證券日報》記者了解，在旺盛貸款需求的背后，還有貸款理念的變化。金曉龍稱：“70%的商家貸款并不是因?yàn)楦F，或者經(jīng)濟(jì)拮據(jù)。而是認(rèn)為這是一個杠桿，是一個良性的經(jīng)濟(jì)金融杠桿。利用這樣的杠桿，花1元錢利息可以賺2元錢利潤。”

    對于目前商家理念的變化，據(jù)金曉龍講述，“我們做了一個統(tǒng)計，大概85%的商家年齡在40歲以下，我們感到到中國年輕人一代，80后、90后的年輕商家經(jīng)營的理念，是運(yùn)用杠桿來撬動自己生意的理念。”

    金曉龍講述了一個例子，四川康定的一位商家張女士是賣牛肉干的，自2012年開始，在網(wǎng)商銀行貸款累計高達(dá)5000筆，平均1天1次還不止。“我們后來怕她不知道這是一種貸款行為，給她打電話，就問她是否知道這是貸款行為，她說知道。但因?yàn)橘J款是按天計息，非常便宜，所以覺得沒有問題。”每次有訂單，就來借款，訂單大就多借，小就少借，賺錢了立馬還，每筆只用幾天，因?yàn)檫@樣利息付得少，幾年下來，她的銷量從每年10萬元做到每年200多萬元。

    貸款不良率僅1%

    同時據(jù)《證券日報》記者了解，網(wǎng)商銀行“雙11”期間，60%的商家貸款額度提升，平均提額超60%，而不良率僅為1%。而在不良率僅1%的背后是數(shù)字金融正在成為“新武器”，人工智能技術(shù)和云計算技術(shù)成為了強(qiáng)有力助力。

    一個3000億元貸款，300萬商家，這樣龐大的“雙11”貸款工程，卻只花費(fèi)了網(wǎng)商銀行20人的人力資源。金曉龍認(rèn)為，科技是“雙11”貸款最大的功臣，“這個任務(wù)，依靠20個信貸審批員是不可能完成的，但20個產(chǎn)品經(jīng)理和工程師就有可能。”

    金曉龍解釋說：“我們識別商家的經(jīng)營能力和信用狀況，要通過超過10萬個指標(biāo)，100多個模型，靠人工識別是不現(xiàn)實(shí)的，但AI技術(shù)完美解決了這個難題。而云計算技術(shù)則讓我們可以在不增加1臺服務(wù)器的情況下，彈性擴(kuò)容，應(yīng)對雙11的貸款高峰。”

    而且，依靠科技的力量，網(wǎng)商銀行將風(fēng)險成本和運(yùn)營成本都控制在了極低水平，也因?yàn)槿绱耍W(wǎng)商銀行透露，在今年“雙11”，將給予貸款商家總計3700萬元利息減免。

    此外，截至9月份的數(shù)據(jù)是，網(wǎng)商銀行目前服務(wù)小微商戶數(shù)量已達(dá)1746萬戶，3年中服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量翻了10倍，其中80%的商戶從來沒有獲得過銀行貸款。

    金曉龍說，中國小微企業(yè)平均壽命是3年，但平均卻要在第4年才能獲得貸款，如果在創(chuàng)業(yè)第二年就有貸款支持，很多企業(yè)的故事可能就不一樣了。

    據(jù)《證券日報》記者了解，和許多人想得不同，在“雙11”貸款里，金額增長最快的地區(qū)，并非北上廣。網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，雙11貸款增速TOP5的省份是云南、廣西、貴州、內(nèi)蒙古、江西。金曉龍說：“這可以看出電商經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及電商金融發(fā)展，對中西部地區(qū)金融拉動是高于中東部的，這也體現(xiàn)了金融電商振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。”