銀保監(jiān)會(huì)19號(hào)文專(zhuān)項(xiàng)核查收官 中小型保險(xiǎn)公司壓力更大

    本報(bào)記者 蘇向杲

    5月4日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕19號(hào)），要求各公司應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理和整改落實(shí)情況形成專(zhuān)項(xiàng)工作報(bào)告，并填寫(xiě)《人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自查情況表》于2018年6月30日前報(bào)送報(bào)送，目前報(bào)送已經(jīng)收官。

    中小險(xiǎn)企壓力更大

    廣發(fā)證券分析師商田認(rèn)為銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)19號(hào)文要求各保險(xiǎn)公司自查人身險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)結(jié)束，本次自查重點(diǎn)從條款設(shè)計(jì)、責(zé)任設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)等方面出發(fā)，針對(duì)目前市場(chǎng)上很多打擦邊球挑戰(zhàn)監(jiān)管的行為，涉及產(chǎn)品面較廣，初步預(yù)計(jì)，大型保險(xiǎn)公司也面臨整改壓力，而中小型保險(xiǎn)公司壓力更大。

    商田還提到，當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下，全行業(yè)都需要從產(chǎn)品源頭上重新自查，大型公司相對(duì)整改能力和產(chǎn)品儲(chǔ)備能力更加突出，在嚴(yán)監(jiān)管下優(yōu)勢(shì)反而更明顯。負(fù)債端方面，年初保費(fèi)增速下滑因素已經(jīng)充分反映，考慮過(guò)去兩年保險(xiǎn)行業(yè)處于高速增長(zhǎng)期，今年從高增長(zhǎng)轉(zhuǎn)而進(jìn)入平穩(wěn)調(diào)整期，市場(chǎng)需要調(diào)整預(yù)期。但當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)保障需求仍然巨大，行業(yè)仍然前景廣闊。二季度低基數(shù)疊加保險(xiǎn)公司費(fèi)用投入增加，新單轉(zhuǎn)正可期。資產(chǎn)端，年初以來(lái)國(guó)債收益率受外部環(huán)境影響走低，對(duì)保險(xiǎn)估值造成一定壓制，但當(dāng)前利率水平仍可維持保險(xiǎn)公司內(nèi)含價(jià)值精算假設(shè)，且準(zhǔn)備金釋放仍相對(duì)確定，信用債風(fēng)險(xiǎn)總體可控，無(wú)需過(guò)分擔(dān)憂。

    19號(hào)文重拳出去四大產(chǎn)品設(shè)計(jì)行為

    19號(hào)文提到，將從四個(gè)方面，嚴(yán)查人身險(xiǎn)產(chǎn)品。

    一是嚴(yán)查違規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)違反法律法規(guī)和監(jiān)管制度，在產(chǎn)品定名、設(shè)計(jì)分類(lèi)、保額設(shè)定、萬(wàn)能賬戶實(shí)際結(jié)算利率確定、分紅險(xiǎn)利益演示、投資連結(jié)保險(xiǎn)單位價(jià)格確定等方面不符合監(jiān)管要求，通過(guò)變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規(guī)避監(jiān)管規(guī)定等。

    二是嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)違背保險(xiǎn)基本原理，異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)形態(tài)，通過(guò)責(zé)任設(shè)定、精算假設(shè)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等方式將產(chǎn)品“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”“名實(shí)不符”，擾亂市場(chǎng)秩序等。

    三是嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)不公平、不合理，通過(guò)延長(zhǎng)等待期、降低保額等手段代替核保，變相削弱保障責(zé)任，通過(guò)設(shè)定不合理的理賠條件惜賠、拒賠，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，破壞行業(yè)形象等。

    四是嚴(yán)查以營(yíng)銷(xiāo)為噱頭、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額，追求營(yíng)銷(xiāo)效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)，定價(jià)假設(shè)隨意調(diào)整，數(shù)據(jù)造假，嚴(yán)重偏離經(jīng)營(yíng)實(shí)際等。

    銀保監(jiān)會(huì)要求，各公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)本次產(chǎn)品核查清理工作的重要性，高度重視并切實(shí)做好產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作，由公司總經(jīng)理牽頭負(fù)總責(zé)，安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)具體工作開(kāi)展，層層抓落實(shí)，確保按時(shí)保質(zhì)完成。

    負(fù)面清單涉及五大維度

    引人注意的是，此次通知明確下發(fā)了52項(xiàng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)負(fù)面清單，涵蓋產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理等五大方面。

    其中，條款設(shè)計(jì)方面的負(fù)面清單包括：條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解；條款中對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)、缺乏合理性；條款中對(duì)于保險(xiǎn)人向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷(xiāo)售隱患；條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者通常理解；人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料在要求消費(fèi)者提供死亡證明和戶籍注銷(xiāo)證明基礎(chǔ)上，還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

    事實(shí)上，目前不少銷(xiāo)售誤導(dǎo)及銷(xiāo)售投訴源于保險(xiǎn)條款冗長(zhǎng)，消費(fèi)者晦澀難懂。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，2017年，銀保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴93111件。其中，而保險(xiǎn)合同糾紛投訴91002件，占比高達(dá)97.73%。

    產(chǎn)品責(zé)任方面，《通知》提到了以下負(fù)面清單：年金保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)險(xiǎn)短做，通過(guò)生存金快速返還形式，將消費(fèi)者所交保費(fèi)大量快速返還，把長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)實(shí)際做成短期產(chǎn)品；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保額或保險(xiǎn)金額低于保費(fèi)，嚴(yán)重偏離保險(xiǎn)保障屬性，同時(shí)還提供保險(xiǎn)資金投資增值服務(wù)；保單貸款比例約定不清晰，沒(méi)有約定為不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值80%。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在此前下發(fā)的“134號(hào)”文中就規(guī)定，年金返還或者部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%，且首次生存金返還要在保單生效滿5年之后。《通知》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了年金產(chǎn)品的返還時(shí)間。

    《通知》明確提到了產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面的負(fù)面清單：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序；產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用為零或明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理等。

    實(shí)際上，銀保監(jiān)會(huì)此前一直禁止保險(xiǎn)公司在缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭推出各類(lèi)奇葩產(chǎn)品。例如，此前銀保監(jiān)會(huì)明確指出，公眾人物“戀愛(ài)險(xiǎn)”并非保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    此外，產(chǎn)品精算假設(shè)方面的負(fù)面清單包括：公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤(rùn)測(cè)試的退保率假設(shè)前5年已超過(guò)60%；產(chǎn)品保險(xiǎn)期間與利潤(rùn)測(cè)試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致；萬(wàn)能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費(fèi)者追加保費(fèi)，與萬(wàn)能型產(chǎn)品交費(fèi)靈活的特點(diǎn)相違背；分紅型產(chǎn)品給予消費(fèi)者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費(fèi)者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

    實(shí)際夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者是行業(yè)銷(xiāo)售一大頑疾。銀保監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年，人身險(xiǎn)銷(xiāo)售糾紛問(wèn)題主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、隱瞞保險(xiǎn)期限和不按期交費(fèi)的后果、隱瞞解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問(wèn)題。