莫讓信息壁壘傷害互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新

    一些金融機(jī)構(gòu)在享受“爆款創(chuàng)新產(chǎn)品”帶來的銷量紅利后，正在遭遇信息不對稱和“信息壁壘”帶來的連鎖問題。

    以保險業(yè)為例，今年以來，監(jiān)管部門已就互聯(lián)網(wǎng)保險問題至少發(fā)布過三次風(fēng)險提示，最近一次直指近兩年來風(fēng)靡互聯(lián)網(wǎng)的短期健康險。前不久，一家大型互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的一款給父母孝順金的產(chǎn)品也被質(zhì)疑實(shí)為定期壽險、存在夸大宣傳嫌疑，該產(chǎn)品目前已不在該平臺銷售列表中。

    細(xì)究根本，在于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品極簡說明和病毒式營銷帶來的信息輸出不充分，與消費(fèi)者明明白白購物之間存在“信息壁壘”問題。例如，保額百萬的短期健康險通過改良設(shè)計推動實(shí)現(xiàn)“小投入、大保障”，但這類產(chǎn)品的不足之處也非常明顯，即不能實(shí)現(xiàn)“保證續(xù)保”。而短期健康險之所以被監(jiān)管部門列入消費(fèi)者風(fēng)險提示名單，正是由于有消費(fèi)者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保。中國銀保監(jiān)會提示消費(fèi)者對此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險不含有保證續(xù)保條款。

    保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費(fèi)者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險。

    2016年，“百萬保額、百元保費(fèi)”的短期健康險風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)之初，就有不少業(yè)內(nèi)人士對相關(guān)產(chǎn)品能否實(shí)現(xiàn)“保證續(xù)保”提出過疑問，并明確提出了“短期健康險不能代替長期重疾險”的結(jié)論。但非專業(yè)人士在面對“最高600萬保額，癌癥無免賠，保住院和門診，進(jìn)口藥報銷”這樣打動人心的宣傳語時，如果不經(jīng)提示，很少能像專業(yè)人士那樣主動意識到未來可能存在“不能續(xù)保”的風(fēng)險。

    這種“信息壁壘”問題實(shí)際上是線下保險產(chǎn)品銷售問題在線上的延展。保險產(chǎn)品由于涉及風(fēng)險費(fèi)率厘定、保障責(zé)任界定、責(zé)任免除等一系列復(fù)雜問題，比其他大眾化金融商品復(fù)雜得多。大量的保險術(shù)語、動輒數(shù)十頁的保險合同令不少消費(fèi)者直呼看不懂。

    近年來保險產(chǎn)品瘦身明顯。保險條款文字冗長，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂等不便于消費(fèi)者閱讀理解的情況開始減少。尤其隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道興起，以往主要在線下銷售的保險產(chǎn)品開始向線上遷移，并涌現(xiàn)了退貨運(yùn)費(fèi)險、航班延誤險等一些產(chǎn)品形態(tài)簡單、叫好又叫座的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品。有推出了保額百萬短期健康險的公司負(fù)責(zé)人表示，設(shè)計初衷其實(shí)是希望通過小投入解決老百姓看病難看病貴問題。

    但是，傳統(tǒng)信息壁壘被打破的同時，不能再造新的信息壁壘。產(chǎn)品形態(tài)簡化不能成為銷售誤導(dǎo)的溫床。尤其面對保險意識尚待培育的民眾，保險公司和營銷人員需要明明白白宣傳，與消費(fèi)者切身利益相關(guān)的內(nèi)容不能語焉不詳、語義不清。否則，此類信息不對稱造成的誤導(dǎo)問題不僅會引發(fā)消費(fèi)者詬病、損害行業(yè)形象，也必將成為監(jiān)管打擊的對象。