周延禮：科技助力保險(xiǎn)中介拓展服務(wù)邊界 亟待更多創(chuàng)新突破

    本報(bào)記者 冷翠華

    2018中國(guó)科技賦能保險(xiǎn)中介大會(huì)日前在京召開，全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在會(huì)上指出，經(jīng)過多年的探索，目前，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新變革的不二選擇。保險(xiǎn)科技是以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)為基礎(chǔ)的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)的融合創(chuàng)新，保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程。

    他指出，保險(xiǎn)科技已打造了基于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)科技行業(yè)合作共贏的、全新的保險(xiǎn)市場(chǎng)良好生態(tài)系統(tǒng)，同時(shí)也可能產(chǎn)生一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問題，還需要在創(chuàng)新方面進(jìn)行更多的突破。

    去年保險(xiǎn)科技行業(yè)融資超16億元 

    資本對(duì)技術(shù)創(chuàng)新和管理方式變革的嗅覺總是敏銳的，根據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心的數(shù)據(jù)，自2012年至2017年底，保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)生的私募股權(quán)交易總金額超過113億元。2017年，我國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)生43起融資，總額達(dá)16.08億元。

    周延禮指出，近兩年保險(xiǎn)科技企業(yè)的中期融資顯著增多，多集中在B輪融資，進(jìn)入C輪等后期的創(chuàng)業(yè)公司僅有3家。保險(xiǎn)科技創(chuàng)新才剛剛起步，未來在各類資本的助推下將會(huì)獲得巨大的發(fā)展空間。與此同時(shí)，科技與保險(xiǎn)的結(jié)合已從營(yíng)銷渠道互聯(lián)網(wǎng)化向科技深度賦能保險(xiǎn)演進(jìn)。他認(rèn)為，得益最大當(dāng)屬保險(xiǎn)中介，特別是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在精準(zhǔn)營(yíng)銷、差異定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶管理、財(cái)富管理等領(lǐng)域的運(yùn)用，將極大地促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)容。隨著保險(xiǎn)商業(yè)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)服務(wù)場(chǎng)景拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式，將促進(jìn)保險(xiǎn)與場(chǎng)景的深度融合，日漸成為保險(xiǎn)創(chuàng)新的主流模式。

    在各類資本支持下，科技公司、創(chuàng)業(yè)公司成為保險(xiǎn)科技行業(yè)最活躍的市場(chǎng)主體。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，我國(guó)專注于保險(xiǎn)科技的初創(chuàng)主體達(dá)到近200余家。同時(shí)，是擁有強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力和用戶流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)也紛紛入場(chǎng)，包括百度、阿里、騰訊以及京東等。

    保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域滲透率最高

    周延禮指出，保險(xiǎn)科技推動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)從銷售渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)體驗(yàn)等方面進(jìn)行深刻變革，逐步實(shí)現(xiàn)了以“渠道變革”為主要目標(biāo)模式轉(zhuǎn)向以“產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”的科技型目標(biāo)管理，注重保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施投資建設(shè)。

    近幾年來，保險(xiǎn)業(yè)在科技賦能方面做了多層次嘗試，一是大型保險(xiǎn)公司整合信息技術(shù)部門，組建數(shù)據(jù)中心或科技平臺(tái)，技術(shù)部門從后臺(tái)走向前臺(tái)，深入?yún)⑴c產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售；二是中小保險(xiǎn)公司注重細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域開展數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，聚焦保險(xiǎn)場(chǎng)景，保險(xiǎn)中介服務(wù)邊界持續(xù)拓寬；三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算建立核心系統(tǒng)，提高運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)針對(duì)性；四是深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)在醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，加大人工智能技術(shù)的資源的投入，為下一步提高效率、優(yōu)化服務(wù)、降低成本、提升效益做準(zhǔn)備。

    周延禮指出，經(jīng)過幾年的實(shí)踐，保險(xiǎn)科技拉動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)容。當(dāng)前，保險(xiǎn)科技滲透率最高的領(lǐng)域是銷售渠道，科技賦能主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的崛起改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)繁瑣的銷售模式，線上聚合服務(wù)和比價(jià)服務(wù)使保險(xiǎn)的“被動(dòng)銷售”轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者“主動(dòng)購(gòu)買”；二是部分基于大數(shù)據(jù)的智能保險(xiǎn)顧問可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)推薦產(chǎn)品，從而降低服務(wù)成本；三是各類第三方銷售平臺(tái)的保費(fèi)規(guī)模和增速已經(jīng)超越保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，成為線上保險(xiǎn)分銷的首要渠道。

    從產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面來看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來了范圍更廣、更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。一是“大數(shù)據(jù)挖掘”已成為保險(xiǎn)科技發(fā)展新趨勢(shì)，行為數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)等都可依靠物聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)設(shè)備輕松獲得；二是精算與大數(shù)據(jù)可以完美結(jié)合，開發(fā)出一批保險(xiǎn)服務(wù)場(chǎng)景化；三是碎片化數(shù)據(jù)可有效整合利用，開發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的新需求。

    從服務(wù)體驗(yàn)方面來看，保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)服務(wù)水平和質(zhì)量的提高發(fā)揮了重要作用。一是標(biāo)準(zhǔn)化的API接口使消費(fèi)者在任何線上場(chǎng)景下均可快捷投保；二是線上理賠資料審核和機(jī)器語義識(shí)別使得自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)基本普及；三是客戶的獲得感不斷提升。

    周延禮同時(shí)指出，隨著人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的運(yùn)用，其也會(huì)對(duì)中介市場(chǎng)和服務(wù)場(chǎng)景帶來新挑戰(zhàn)。一是人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)中介服務(wù)方式的影響明顯，個(gè)人營(yíng)銷員隊(duì)伍會(huì)面臨優(yōu)化調(diào)整的壓力；二是營(yíng)銷員必須盡快學(xué)習(xí)和掌握數(shù)字化營(yíng)銷技術(shù)，積極應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來的挑戰(zhàn)；三是中介機(jī)構(gòu)要加大與科技公司合作的力度，提高中介服務(wù)數(shù)字化交易和數(shù)字交易平臺(tái)建設(shè)，適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的新要求。

    保險(xiǎn)科技面臨的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

    在周延禮看來，當(dāng)前，保險(xiǎn)科技的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，這也就意味著保險(xiǎn)科技本身以及保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)科技都將伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)內(nèi)外存在較多的不確定性，這也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)管控和金融監(jiān)管提出了更高要求。

    “保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融科技監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和模式，結(jié)合國(guó)內(nèi)具體市場(chǎng)情況，制定符合我國(guó)市場(chǎng)特色的保險(xiǎn)科技監(jiān)管框架。既要支持保險(xiǎn)科技助力行業(yè)發(fā)展，釋放改革紅利，又要防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，維持保險(xiǎn)市場(chǎng)基本面穩(wěn)定發(fā)展，形成可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)科技市場(chǎng)格局。”周延禮指出。

    在保險(xiǎn)科技面臨的風(fēng)險(xiǎn)方面，周延禮認(rèn)為主要有三個(gè)方面。一是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)科技通過信息化重塑傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，未來，數(shù)據(jù)資源將會(huì)成為保險(xiǎn)行業(yè)重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，基于云端的數(shù)據(jù)記錄有可能面臨數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全的風(fēng)險(xiǎn)防范也將逐漸成為未來保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要關(guān)注點(diǎn)。

    二是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。自動(dòng)駕駛、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)從根本上改變了原有保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)，保險(xiǎn)監(jiān)管政策、監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要相應(yīng)調(diào)整，相關(guān)立法、精算、承保規(guī)則要及時(shí)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的變化。

    三是操作風(fēng)險(xiǎn)。科技創(chuàng)新雖然提高了服務(wù)效率，但是產(chǎn)品的數(shù)字化、場(chǎng)景化、碎片化創(chuàng)新不當(dāng)或過度，很可能產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等等，因此，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，特別是中介機(jī)構(gòu)要高度重視，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施防范，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

    三方面發(fā)力實(shí)現(xiàn)更多創(chuàng)新突破    

    目前，我國(guó)已經(jīng)成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但保險(xiǎn)的深度和密度還遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化，新增需求為保險(xiǎn)科技發(fā)展留下巨大空間。周延禮指出，保險(xiǎn)科技必將成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的加速器，在賦能傳統(tǒng)行業(yè)的同時(shí)打造出全新的商業(yè)生態(tài)體系，不斷拓展保險(xiǎn)保障職能，發(fā)展普惠金融保險(xiǎn)。他入認(rèn)為，在科技賦能保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)業(yè)可以從三個(gè)方面發(fā)力。

    一要協(xié)同構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)。適應(yīng)新時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)要深化發(fā)展理念共識(shí)，堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展不動(dòng)搖，集中力量科技攻關(guān)，探索保險(xiǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域和空間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營(yíng)銷人員協(xié)同保險(xiǎn)消費(fèi)者，在監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)下，共建溝通合作科技應(yīng)用平臺(tái)，共同打造保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

    二要凸顯保險(xiǎn)科技的新應(yīng)用價(jià)值。無論是新技術(shù)應(yīng)用，還是保險(xiǎn)服務(wù)場(chǎng)景、商業(yè)模式的選擇，保險(xiǎn)業(yè)都要遵循科技發(fā)展的規(guī)律，堅(jiān)持科技創(chuàng)新統(tǒng)籌規(guī)劃，聯(lián)合科技企業(yè)共同科技攻關(guān)。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的階段性特征，選擇最有價(jià)值的、應(yīng)用價(jià)值高的保險(xiǎn)科技成果，確保保險(xiǎn)創(chuàng)新成果應(yīng)用取得實(shí)效。

    三要確?？萍紕?chuàng)新有可持續(xù)性。保險(xiǎn)科技應(yīng)用過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)面對(duì)各種不確定性因素，將面臨嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)?？萍嫉兓?，生命周期短，需要行業(yè)時(shí)刻緊跟時(shí)代科技發(fā)展最新動(dòng)態(tài)，時(shí)刻關(guān)注相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)變化，確保保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用能夠有可持續(xù)性。