附加費用率從35%降至30% 打中車險現(xiàn)存問題之“七寸”

    五年三輪改革后，商業(yè)車險改革步入“攻堅時期”。近日，銀保監(jiān)會財險部下發(fā)《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定（征求意見稿）》，向行業(yè)相關(guān)方征求意見。這一意見稿被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是車險綜合改革的前奏。

    商業(yè)車險改革是車險綜合改革的重要部分，全稱商業(yè)車險條款費率管理制度改革，業(yè)內(nèi)又稱“商車費改”。商業(yè)車險改革自2015年6月啟動，五年間共實施了三次改革。目前，全國實行六套差異化的定價，其中廣西、陜西、青海等三地全面放開了商業(yè)車險費率限制。

    隨著商業(yè)車險改革進入“深水區(qū)”，車險核心問題也日益突出。一是“拼規(guī)模搶市場”的舊格局仍未完全破除，差異化定價在實際執(zhí)行中被打了折扣；二是行業(yè)賠付率下降，同時“有保費無客戶”的行業(yè)難題未解，費用戰(zhàn)亂象屢禁不止，車險承保逼近盈虧紅線。

    不過，這些問題看起來是痼疾難解，實際上行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)與五年前已經(jīng)大為不同：一是通過前三次漸進式改革，商業(yè)車險從ABC條款三選一的舊模式轉(zhuǎn)向適度差異化定價，保險公司的車險定價能力和精細(xì)化管理能力較以前大為提升；二是經(jīng)過“擠水分”和“調(diào)結(jié)構(gòu)”，車均保費和賠付率下降，這為進一步改革奠定了基礎(chǔ)；三是通過五年的市場培育，保險公司普遍認(rèn)識到通過手續(xù)費搶市場的舊模式已難以為繼，紛紛推動創(chuàng)新服務(wù)和加大非車險業(yè)務(wù)比例。

    棋至中盤，監(jiān)管延續(xù)“漸進式+嚴(yán)監(jiān)管”方式推進商業(yè)車險改革的態(tài)度非常明確，同時改革舉措目標(biāo)清晰，更具操作性。此次意見稿提出擬將附加費用率比例從35%降至30%，此舉被業(yè)界認(rèn)為打到了車險現(xiàn)存問題的“七寸”。在其他條件不變的情況下，費用率下降將帶來賠付率上升，進而減少保險公司支付高額手續(xù)費的經(jīng)濟動力，倒逼手續(xù)費支出下降，進一步緩解車險手續(xù)費競爭亂象。

    又如，此次意見稿在文字表述上沒有對自主定價系數(shù)設(shè)定區(qū)間范圍，但意見稿附表《精算報告費率方案附表》的“自主定價系數(shù)”一欄標(biāo)注了0.7-1.3的取值數(shù)值。這意味著自主定價系數(shù)可能并不會立刻一放到底，而是會仍然存在一段時間。

    在商業(yè)車險改革進入“深水區(qū)”和攻堅時期，漸進式方式既有利于推動車險市場化改革深入，也有利于守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。可以預(yù)見，商業(yè)車險全面市場化的趨勢不會改變，行業(yè)最終將迎來洗牌的那一天。

    因此，這段時期也將是保險公司提升競爭力的黃金時期。保險公司需要抓緊時間練內(nèi)功，提升風(fēng)險甄別能力和精算能力，更加準(zhǔn)確識別和獲取優(yōu)質(zhì)客戶來降低成本和賠付率，把成本和賠付端節(jié)約的資源更多地投入到創(chuàng)新和服務(wù)中去，形成自身核心競爭力，才能在商業(yè)車險市場化改革的大潮中站穩(wěn)腳跟。