壽險業(yè)轉(zhuǎn)型需從供給側(cè)進行改革

    為什么壽險產(chǎn)品突然這么難賣了？是不是朝陽行業(yè)突然變成夕陽行業(yè)？壽險人未來在哪里？這是當下壽險行業(yè)共同關(guān)注的話題。

    行業(yè)困境是長期粗放模式積弊的結(jié)果，但與此同時，也有一個變化不容忽視，即消費者的需求變了，對保險業(yè)供給端提出了新要求。

    業(yè)內(nèi)人士認為，壽險業(yè)需要在供給側(cè)進行改革，從單純風(fēng)險保障變成有實際服務(wù)的供給。

    需求端對供給端

    提出新要求

    “從今年上半年的情況來看，總的業(yè)務(wù)增速放緩，幾家頭部險企明顯感受到新單業(yè)務(wù)下降的壓力，行業(yè)轉(zhuǎn)型升級進入了攻堅期。”在9月15日由中國銀行保險報主辦的2021中國壽險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展峰會上，中國銀保監(jiān)會管委會副主任毛宛苑表示，中國龐大的保險市場面臨更加復(fù)雜多變的內(nèi)、外部環(huán)境，開始遭遇一些挑戰(zhàn)。

    行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年新業(yè)務(wù)價值同比下滑14.6%，營銷人力繼續(xù)下滑21%。不少公司對于下滑的底在哪兒，心里沒底。

    太保壽險總經(jīng)理蔡強回顧中國保險業(yè)30年商業(yè)化發(fā)展說，“從來沒見過業(yè)務(wù)下滑這么快，從來沒見過重疾險突然一下子賣不動了，從來沒見過人力突然一下子招不進來了……”這個“斷崖式”的挑戰(zhàn)，是大家心中的共同問題。

    不過蔡強分析，保險業(yè)從需求側(cè)看，實際上發(fā)展才剛剛開始。2009年中國的保險業(yè)在金融危機后曾經(jīng)歷一輪下滑，但那時曾被視為早上6、7點鐘的太陽，現(xiàn)在的市場則可能是早上8、9點鐘的太陽，保險業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了一段熱度，但是遠遠沒有到驕陽烈火的階段。

    基本面上的積極因素很多。比如，去年中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）剛剛跨過1萬美元，從國外經(jīng)驗來看，5000美元到3.5萬美元是保險市場發(fā)展的快速階段。中國保險滲透率和密度，仍然處于非常低的位置，尤其對儒家文化圈內(nèi)的國家來說，保險滲透率遠遠高過西方國家，因為儒家文化三個特點——愛家庭、愛儲蓄、厭惡風(fēng)險，這都是保險發(fā)展的核心引擎。

    蔡強總結(jié)保險需求側(cè)情況說，有三個不變，即經(jīng)濟增長支撐力不變、家庭結(jié)構(gòu)支撐力不變、保障需求旺盛不變。不過，也有一個變化在于消費者對供給側(cè)匹配產(chǎn)生新的要求。“中國消費者逐漸進入到中等收入階層，這種消費者的特點一是很理性，二是更加專業(yè)。”

    從風(fēng)險補償

    轉(zhuǎn)向風(fēng)險減量管理

    在新形勢、新格局下，壽險公司積極尋求轉(zhuǎn)型路徑。

    “保險與其他行業(yè)在養(yǎng)老金融市場的競爭中，我們從哪里尋找突破？如果不能提高到有競爭力的回報，最原生需求就是健康醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)。”大家保險集團總經(jīng)理臨時負責(zé)人羅勝說，隨著社會進步，養(yǎng)老要求不斷提高，既加速催生新的養(yǎng)老消費業(yè)態(tài)，提升養(yǎng)老消費總量，也擴大養(yǎng)老財務(wù)需求，拓展了養(yǎng)老需求的市場空間。從這個角度來說，老齡化對以生命和健康風(fēng)險保障為己任的壽險業(yè)來說是很好的發(fā)展機遇，有著廣闊的前景。

    中國人壽保險股份有限公司副總裁、總精算師利明光提到，壽險業(yè)需要持續(xù)提升的一種能力是風(fēng)險減量管理能力，即不斷推進保險公司從單純的風(fēng)險補償轉(zhuǎn)向風(fēng)險減量管理，特別要突出大健康、大養(yǎng)老的生態(tài)打造。

    泰康保險集團總裁劉挺軍提出，保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要真正地把傳統(tǒng)人壽保險從風(fēng)險保障變成有實際服務(wù)的供給，這是為滿足人們對生活方式變革的需求，這也是最核心的抓手。

    比如，他從醫(yī)養(yǎng)角度分析，保險和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合產(chǎn)生幾個重要的作用：一是改變大眾養(yǎng)老方式的變革，從傳統(tǒng)的消耗、消極的養(yǎng)老，變成積極的養(yǎng)老和長壽經(jīng)濟的建設(shè)；二是會把年金產(chǎn)品的久期充分拉長，只有當真正為客戶提供所需要的服務(wù)和創(chuàng)造價值的時候，行業(yè)才能夠走出“內(nèi)卷”。