職業(yè)年齡不同保費不同 意外險將迎來精準(zhǔn)定價時代

    本報記者 冷翠華

    9月23日，中國精算師協(xié)會、中國保險行業(yè)協(xié)會及中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司正式聯(lián)合發(fā)布《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表（2021）》（以下簡稱2021版意外表）。隨著該意外表的正式發(fā)布，意外險將迎來更加精準(zhǔn)的定價，同時，對風(fēng)險的管理也將更加精細(xì)化。

    首次編制職業(yè)等級風(fēng)險系數(shù)參考表

    意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風(fēng)險保障意識、增強社會風(fēng)險抵御能力等方面具有突出作用。但長期以來由于意外險市場基礎(chǔ)比較薄弱，意外險產(chǎn)品定價科學(xué)性不強，與廣大保險消費者的意外風(fēng)險保障需求不相適應(yīng)。通過編制2021版意外表，可以夯實意外險定價基礎(chǔ)，健全價格形成機制，加快建立意外險費率市場化形成機制，編制2021版意外表是加快推進(jìn)意外險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然要求。

    2021版意外表包含了普通意外險（編制到105歲，老年段可為老年人專屬意外險提供參考）和學(xué)平險等特殊意外險的意外身故發(fā)生率表和意外傷殘系數(shù)表，并提供職業(yè)等級風(fēng)險系數(shù)參考表，較為準(zhǔn)確地反映了意外險市場經(jīng)驗情況。2021版意外表的編制能夠有效推動市場主體根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗、市場情況及自身歷史數(shù)據(jù)，科學(xué)厘定符合市場實際的費率；能夠有效推動以市場為主體、以需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新機制的形成；能夠有效推動針對不同職業(yè)、地區(qū)和場景等細(xì)分市場的產(chǎn)品創(chuàng)新和供給，切實推動意外險市場高質(zhì)量高水平發(fā)展。

    2021版意外表主要取得了四個方面的主要成果，一是首次編制了全應(yīng)用場景的個人普通意外、學(xué)平少兒意外的身故發(fā)生率表及傷殘系數(shù)表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)；二是首次編制了職業(yè)等級風(fēng)險系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險等級及風(fēng)險狀況奠定了基礎(chǔ)；三是編寫《中國保險業(yè)意外傷害風(fēng)險管理報告》及《國民防范意外風(fēng)險教育讀本》，多維度展開意外傷害風(fēng)險分析，為行業(yè)內(nèi)外強化意外風(fēng)險管理、提高意外風(fēng)險防范意識提供重要參考；四是形成意外險數(shù)據(jù)規(guī)范及多項行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，夯實意外險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從源頭降低行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，進(jìn)一步強化行業(yè)意外險數(shù)據(jù)治理及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

    不過，2021版意外表編制工作也還有一些不足之處，例如，受部分?jǐn)?shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的局限，編表時傷殘系數(shù)表僅編制到年齡段；老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求；數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。隨著意外險改革的深入推進(jìn)和意外險市場的不斷發(fā)展，意外表編制項目組將持續(xù)夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不斷提升意外表的精細(xì)化程度。

    定價精準(zhǔn)化風(fēng)險管理精細(xì)化

    對意外險經(jīng)營主體，2021版意外表的編制將對其產(chǎn)生深刻影響。一是意外險風(fēng)險管理將更加精細(xì)。該意外表細(xì)分性別、年齡及職業(yè)等，能夠為意外風(fēng)險細(xì)分、客戶群合理劃分提供經(jīng)驗借鑒，推動意外險精細(xì)化管理；二是意外險市場發(fā)展將更為規(guī)范。該意外表的編制及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建立將使意外險產(chǎn)品開發(fā)和定價更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動作用；三是意外險產(chǎn)品創(chuàng)新更有依據(jù)。該意外表及風(fēng)險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析，為意外險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為翔實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

    從對意外險的價格影響來看，2021版意外表面向行業(yè)提供了發(fā)生率參考，可以引導(dǎo)市場主體基于行業(yè)經(jīng)驗，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場情況等因素科學(xué)厘定費率，健全價格形成機制，為消費者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的保險產(chǎn)品，增強保險消費者獲得感。該意外表提供了區(qū)分不同年齡（段）、性別的意外身故（傷殘）發(fā)生率，可以為市場主體進(jìn)行差異化定價、精細(xì)化定價提供有力支持。未來消費者將有更加豐富的意外險產(chǎn)品可選擇。

（編輯 張偉）