從產(chǎn)品轉(zhuǎn)換機制入手 監(jiān)管擬豐富養(yǎng)老險供給

    隨著我國人口老齡化進程的加速，豐富商業(yè)老年保險產(chǎn)品供給，針對老年人在護理、養(yǎng)老等方面的綜合性保障需求，通過不同保險責任之間的靈活組合，加強組合型產(chǎn)品創(chuàng)新，成為保險行業(yè)的重要發(fā)展方向。上海證券報記者昨日獲悉，在銀保監(jiān)會指導下，中國保險行業(yè)協(xié)會開展了壽險及護理保險轉(zhuǎn)換機制課題研究，并初步制定了轉(zhuǎn)換方案。

    上述所指的轉(zhuǎn)換方案，即為滿足消費者對失能風險的保障需求，建立壽險賠付責任與護理支付責任轉(zhuǎn)換機制，實現(xiàn)將部分或全部人壽保險的保單價值或保險金轉(zhuǎn)換為護理保險責任的方案。

    為確保轉(zhuǎn)換方案的可行性及科學性，保險業(yè)協(xié)會近日就上述轉(zhuǎn)換方案初稿征求行業(yè)意見。從征求意見稿來看，轉(zhuǎn)換方案的總體設(shè)計有三大原則：對消費者不額外收費，滿足參保人對轉(zhuǎn)換前后利益穩(wěn)定的要求；經(jīng)營公司風險可控；操作簡便，流程清晰。

    從征求意見稿來看，壽險與護理保險責任轉(zhuǎn)換方案由三項基本要素構(gòu)成：觸發(fā)條件、適用產(chǎn)品范圍、轉(zhuǎn)換方法。

    其中，以重大疾病及意外傷殘為護理狀態(tài)定義及觸發(fā)條件，使用行業(yè)已有的成熟、權(quán)威的疾病和傷殘鑒定標準；產(chǎn)品范圍方面，兩全及終身壽險，即原則上有現(xiàn)金價值或賬戶價值的產(chǎn)品均可轉(zhuǎn)換，試點期間可能僅對存量產(chǎn)品進行轉(zhuǎn)換；轉(zhuǎn)換方法則根據(jù)不同的轉(zhuǎn)換場景和產(chǎn)品類型，可選取精算等價法（針對健康人群）及保單貼現(xiàn)法（針對已進入護理狀態(tài)人群）兩種方法。

    “下一步，行業(yè)可能會選取經(jīng)營能力較強的保險公司進行試點。而此次征求意見稿的目的之一，也是為了探討對各保險公司經(jīng)營管理的影響。”一家保險公司高管透露稱，保險業(yè)協(xié)會此次征求意見關(guān)注的點包括：“轉(zhuǎn)換”理念可能吸引哪一類客戶；對轉(zhuǎn)換方案的三項基本要素有何具體意見建議，落地實施中可能會遇到什么問題；轉(zhuǎn)換方案的推動在哪些方面可能對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生影響；為推動方案落地，希望得到哪些外部支持等。

    多家參與此次征求意見的保險公司相關(guān)人士告訴記者，從觸發(fā)條件來看，現(xiàn)階段可將護理狀態(tài)評估標準與罹患重大疾病、意外傷殘相關(guān)聯(lián)，參考行業(yè)內(nèi)已有的成熟、權(quán)威的疾病和傷殘鑒定標準，為定價提供支持。此種模式下，不僅可操作性強，還可有效滿足市場需求，費率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于鼓勵年輕客群提早參與，調(diào)動購買意愿，具備可推廣性，對護理業(yè)務(wù)長期可持續(xù)發(fā)展具有積極意義。