新能源車險如何行穩(wěn)致遠

    5月9日，根據(jù)監(jiān)管部門批復(fù)文件，比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財產(chǎn)保險股份有限公司10億股股份，持股比例為100%；5月17日，易安財產(chǎn)保險股份有限公司正式更名為深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司。無獨有偶，4月28日，小鵬汽車宣布與8家頭部保險公司建立戰(zhàn)略合作，發(fā)布智能保險服務(wù)體系及相關(guān)產(chǎn)品，為用戶提供更多用車保障。新能源車險如何變局、如何開新局，一時間備受關(guān)注。

    發(fā)展新能源汽車是我國從汽車大國邁向汽車強國的必由之路，也是應(yīng)對氣候變化、推動綠色發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。得益于近年來持續(xù)的新能源汽車支持政策，更得益于中國品牌車企緊抓轉(zhuǎn)型機遇推出適應(yīng)消費需求的新技術(shù)、新產(chǎn)品，我國新能源汽車已進入全面市場化拓展期。2022年，我國新能源汽車銷售688.7萬輛，同比增長93.4%，銷量占比25.6%。

    新能源汽車消費的增長，必然帶來新能源車險需求的增長。為了充分發(fā)揮保險保障功能，2021年12月，新能源汽車專屬保險正式上線，上海保險交易所還正式上線了新能源車險交易平臺，并首批掛牌12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。新能源車險的出現(xiàn)，一方面打消了消費者的用車顧慮，另一方面也給車險市場帶來了新機遇，各大險企甚至車企都積極投身其中。

    根據(jù)申萬宏源預(yù)測，2025年國內(nèi)新能源車險保費規(guī)模將達1543億元，占車險總保費比例約為15.7%；到2030年，新能源車險保費規(guī)模將達1.3萬億元，占車險總保費比例約為31.3%。可以預(yù)見，新能源車險在今后一段時期內(nèi)仍將持續(xù)呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。

    在當(dāng)前車險行業(yè)存量競爭激烈、經(jīng)營利潤微薄的背景下，新能源車險無疑打開了全新的增量市場。但與此同時，大部分公司在新能源車險上還處于虧損狀態(tài)，新能源車出險率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足的矛盾普遍存在。

    一方面，新能源汽車配件價值高、維修技術(shù)含量高、維修人員短缺，其與燃油車在驅(qū)動原理、零部件布局、維修方式上均存在巨大差異，險企在此領(lǐng)域缺乏議價權(quán)；另一方面，在電動智能汽車時代，險企并不掌握車內(nèi)數(shù)據(jù)，定損往往需要以車企的判定為準，因而也顯得相當(dāng)被動，這都在無形中使險企的賠付增多。比如，中保協(xié)在“新能源汽車保險事故動力蓄電池查勘檢測評估指南”編制說明中就指出，作為新能源汽車的“心臟部位”，動力蓄電池占整車價格比重約40%，成本較高且保險公司理賠人員普遍缺乏理賠技術(shù)規(guī)范和損失判定標準。

    新能源車險如何在發(fā)展中實現(xiàn)有效益、可持續(xù)，必須正視。轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫。

    當(dāng)前，我國新能源汽車已進入完全市場化和高質(zhì)量發(fā)展攻堅期，新能源汽車安全水平的提升是新能源車險可持續(xù)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。比如，在技術(shù)創(chuàng)新方面，要進一步提升電動化領(lǐng)域的車輛安全性、低溫適應(yīng)性；智能化領(lǐng)域還需充分驗證自動駕駛系統(tǒng)可靠性。要著眼“本體安全、主動安全、過程安全、應(yīng)急安全”的防控體系，確保新能源汽車的安全更穩(wěn)固、更有保障。

    除此之外，在產(chǎn)品服務(wù)方面，險企要積極融入新能源生態(tài)系統(tǒng)，鏈接主機廠等生態(tài)伙伴，圍繞“三電”等關(guān)鍵組成開發(fā)設(shè)計創(chuàng)新產(chǎn)品，提供更全面的風(fēng)險保障，同時在低碳維修、電池檢測、線上服務(wù)、共享數(shù)據(jù)等方面與上下游建立合作關(guān)系，打破行業(yè)壁壘，打通新能源汽車在理賠查勘定損維修等環(huán)節(jié)的痛點，共同完善“用車+保險+服務(wù)”的內(nèi)涵與外延，助力城市綠色交通的風(fēng)險管理。

    在科技賦能方面，要聚焦電動化、智能化等新特征，加強數(shù)據(jù)對接，推動保險與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈的技術(shù)和數(shù)據(jù)融合，沉淀精算、定價、配件等數(shù)據(jù)，創(chuàng)新開展基于數(shù)據(jù)衍生出來的服務(wù)模式和生態(tài)體系，從而更好地服務(wù)于車險定價、風(fēng)險匹配、增值服務(wù)等工作，最終實現(xiàn)風(fēng)險與保費的相對平衡。

    在市場方向方面，國家發(fā)展改革委、國家能源局5月17日印發(fā)《關(guān)于加快推進充電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更好支持新能源汽車下鄉(xiāng)和鄉(xiāng)村振興的實施意見》，提出創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)充電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)運營維護模式，支持農(nóng)村地區(qū)購買使用新能源汽車。新能源汽車下鄉(xiāng)，意味著保險業(yè)的縣域市場也將迎來新的機遇，險企要提早布局，在渠道和服務(wù)上積極行動，迎接這一難得的機遇。

    時代是出卷人，我們是答卷人。面對新能源車險這一新課題，必須堅持人民為中心，不斷加強源頭創(chuàng)新和協(xié)同創(chuàng)新，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，踐行保險行業(yè)擔(dān)當(dāng)。只有這樣，保險才能在服務(wù)社會治理、綠色低碳中提質(zhì)增效、行穩(wěn)致遠。

    （作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司）