強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)執(zhí)行 銀行主動(dòng)提醒消費(fèi)者金融產(chǎn)品“不保本”

    本報(bào)記者 昌校宇

    “我平時(shí)只買本金風(fēng)險(xiǎn)極低、收益浮動(dòng)相對(duì)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品。”自稱是穩(wěn)健型投資者的北京市民常女士9月22日告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，不論購(gòu)買何種金融產(chǎn)品，她都更注重資金安全。

    9月18日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，要求銀行、支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行營(yíng)銷宣傳活動(dòng)時(shí)，不得明示或者暗示保本、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或者保收益等，對(duì)非保本投資型金融產(chǎn)品的未來(lái)效果、收益或者相關(guān)情況作出保證性承諾。同日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局主要負(fù)責(zé)人就金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及存款保險(xiǎn)等問(wèn)題答記者問(wèn)時(shí)表示，我們希望通過(guò)金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識(shí)水平和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者應(yīng)清楚“保本高收益”就是金融詐騙；在實(shí)踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。

    此外，7月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范假借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》提到，公眾要客觀評(píng)價(jià)自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融產(chǎn)品。切勿盲目追求高收益卻忽視了高風(fēng)險(xiǎn)，跟風(fēng)投資自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力之外的金融產(chǎn)品；更不要一味追求擔(dān)?；蛩^“保本保息”銷售承諾而不注重風(fēng)險(xiǎn)辨別，以免給不法分子留下可乘之機(jī)。

    對(duì)于央行、銀保監(jiān)會(huì)頻發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心經(jīng)濟(jì)研究部副部長(zhǎng)劉向東在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，這說(shuō)明監(jiān)管層要加強(qiáng)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的宣傳規(guī)范，以便正本清源，引導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)有序健康發(fā)展，特別是謹(jǐn)防不法分子鉆空子通過(guò)虛假宣傳欺騙投資者，引發(fā)金融欺詐風(fēng)波。由此可見(jiàn)，金融監(jiān)管將會(huì)進(jìn)一步趨嚴(yán)，加強(qiáng)規(guī)范市場(chǎng)秩序。

    那么，銀行、支付機(jī)構(gòu)目前是否還有保本型金融產(chǎn)品上架？或者在向金融消費(fèi)者介紹相關(guān)產(chǎn)品類型時(shí)有無(wú)用“保本”等字樣進(jìn)行誘導(dǎo)？《證券日?qǐng)?bào)》記者于9月22日就此進(jìn)行了采訪調(diào)查。

    當(dāng)日午時(shí)，記者撥通了某國(guó)有銀行的全國(guó)服務(wù)熱線。當(dāng)記者表明，“想要購(gòu)買保本型理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)，客服解釋，“理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，不能承諾保本保息，根據(jù)您的需求，可以為您推薦相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。”

    半小時(shí)后，記者又以同樣的理由分別撥通了3家商業(yè)銀行的全國(guó)服務(wù)熱線。其中一家銀行的客服再次明確無(wú)保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品；而另外兩家銀行的客服則根據(jù)記者“保本”訴求，推薦了產(chǎn)品類型為“保本浮動(dòng)收益、封閉式”的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品（人民幣）。記者通過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明書了解到，此類產(chǎn)品是指嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過(guò)與利率、匯率、指數(shù)等金融市場(chǎng)標(biāo)的物的波動(dòng)掛鉤或者與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)的收益。此外，兩家銀行同類型的產(chǎn)品收益區(qū)間有所不同，一家銀行將產(chǎn)品封閉期限定為31天、97天、185天和188天，均為1萬(wàn)元起購(gòu)，預(yù)期年化收益率從1.48%-5.00%不等；另外一家銀行將產(chǎn)品封閉期限定為1個(gè)月、3個(gè)月、150天和185天，起購(gòu)金額從1萬(wàn)元到500萬(wàn)元不等，預(yù)期年化收益率從0.80%-3.55%不等。

    下午3時(shí)，記者登錄某支付機(jī)構(gòu)的App，在進(jìn)入理財(cái)專區(qū)并輸入“保本”兩個(gè)字后發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)上已無(wú)可購(gòu)買的相關(guān)金融產(chǎn)品，之前名稱中含有“保本”字樣的相關(guān)金融產(chǎn)品也都顯示“暫不銷售”或“暫停銷售”。

    “目前，部分銀行、支付機(jī)構(gòu)在宣傳介紹相關(guān)金融產(chǎn)品時(shí)，能夠通過(guò)強(qiáng)調(diào)‘非保本’‘低風(fēng)險(xiǎn)’等字眼對(duì)金融消費(fèi)者予以警示，契合監(jiān)管要求，一定程度上體現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)部落實(shí)監(jiān)管的效果顯著。”國(guó)浩律師（上海）事務(wù)所律師朱奕奕在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。

    談及金融消費(fèi)者應(yīng)如何進(jìn)一步增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，劉向東建議，應(yīng)深刻理解市場(chǎng)機(jī)制，增強(qiáng)自我辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的能力，接受更多投資者風(fēng)險(xiǎn)教育培訓(xùn)，同時(shí)對(duì)不切實(shí)際的金融產(chǎn)品宣傳保持高度警惕，對(duì)金融市場(chǎng)保持敬畏之心。

    “隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷發(fā)展，金融消費(fèi)者運(yùn)用金融工具進(jìn)行財(cái)富管理的需求越來(lái)越高，但是另一方面，金融產(chǎn)品更加多樣化、復(fù)雜化。”朱奕奕認(rèn)為，金融消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)了解監(jiān)管層面發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，提高自身關(guān)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和新型金融服務(wù)知識(shí)的水平，不信謠、不傳謠。在投資時(shí)，應(yīng)選擇正規(guī)的持牌機(jī)構(gòu)、正規(guī)的銷售渠道和正規(guī)的從業(yè)人員，并通過(guò)正規(guī)渠道反映問(wèn)題、維護(hù)自身權(quán)益。同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化自身的法治意識(shí)和契約精神，在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，認(rèn)真閱讀合同，了解各方的權(quán)利義務(wù)，審慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、確認(rèn)并簽署合同，樹(shù)立理性投資、價(jià)值投資的觀念。此外，受疫情影響，國(guó)際金融市場(chǎng)形勢(shì)亦復(fù)雜多變，相關(guān)金融消費(fèi)者也應(yīng)提前了解相關(guān)國(guó)家政策，理性投資、防范風(fēng)險(xiǎn)。