強監(jiān)管嚴執(zhí)行 銀行主動提醒消費者金融產(chǎn)品“不保本”

    本報記者 昌校宇

    “我平時只買本金風險極低、收益浮動相對較小的銀行理財產(chǎn)品。”自稱是穩(wěn)健型投資者的北京市民常女士9月22日告訴《證券日報》記者，不論購買何種金融產(chǎn)品，她都更注重資金安全。

    9月18日，央行發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，要求銀行、支付機構在進行營銷宣傳活動時，不得明示或者暗示保本、無風險或者保收益等，對非保本投資型金融產(chǎn)品的未來效果、收益或者相關情況作出保證性承諾。同日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局、人民銀行金融消費權益保護局主要負責人就金融消費者權益保護及存款保險等問題答記者問時表示，我們希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風險防范意識，讓廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報、低風險的金融產(chǎn)品，高收益意味著高風險，金融消費者應清楚“保本高收益”就是金融詐騙；在實踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。

    此外，7月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于防范假借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行非法集資活動的風險提示》提到，公眾要客觀評價自身風險認知能力和風險承受能力，選擇符合自身風險偏好的金融產(chǎn)品。切勿盲目追求高收益卻忽視了高風險，跟風投資自己風險承受能力之外的金融產(chǎn)品；更不要一味追求擔?；蛩^“保本保息”銷售承諾而不注重風險辨別，以免給不法分子留下可乘之機。

    對于央行、銀保監(jiān)會頻發(fā)風險提示，中國國際經(jīng)濟交流中心經(jīng)濟研究部副部長劉向東在接受《證券日報》記者采訪時表示，這說明監(jiān)管層要加強對金融理財產(chǎn)品的宣傳規(guī)范，以便正本清源，引導理財產(chǎn)品市場有序健康發(fā)展，特別是謹防不法分子鉆空子通過虛假宣傳欺騙投資者，引發(fā)金融欺詐風波。由此可見，金融監(jiān)管將會進一步趨嚴，加強規(guī)范市場秩序。

    那么，銀行、支付機構目前是否還有保本型金融產(chǎn)品上架？或者在向金融消費者介紹相關產(chǎn)品類型時有無用“保本”等字樣進行誘導？《證券日報》記者于9月22日就此進行了采訪調(diào)查。

    當日午時，記者撥通了某國有銀行的全國服務熱線。當記者表明，“想要購買保本型理財產(chǎn)品”時，客服解釋，“理財產(chǎn)品都有一定風險，不能承諾保本保息，根據(jù)您的需求，可以為您推薦相對而言風險較低的理財產(chǎn)品。”

    半小時后，記者又以同樣的理由分別撥通了3家商業(yè)銀行的全國服務熱線。其中一家銀行的客服再次明確無保本保收益的理財產(chǎn)品；而另外兩家銀行的客服則根據(jù)記者“保本”訴求，推薦了產(chǎn)品類型為“保本浮動收益、封閉式”的結構性存款產(chǎn)品（人民幣）。記者通過產(chǎn)品說明書了解到，此類產(chǎn)品是指嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過與利率、匯率、指數(shù)等金融市場標的物的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應的收益。此外，兩家銀行同類型的產(chǎn)品收益區(qū)間有所不同，一家銀行將產(chǎn)品封閉期限定為31天、97天、185天和188天，均為1萬元起購，預期年化收益率從1.48%-5.00%不等；另外一家銀行將產(chǎn)品封閉期限定為1個月、3個月、150天和185天，起購金額從1萬元到500萬元不等，預期年化收益率從0.80%-3.55%不等。

    下午3時，記者登錄某支付機構的App，在進入理財專區(qū)并輸入“保本”兩個字后發(fā)現(xiàn)，平臺上已無可購買的相關金融產(chǎn)品，之前名稱中含有“保本”字樣的相關金融產(chǎn)品也都顯示“暫不銷售”或“暫停銷售”。

    “目前，部分銀行、支付機構在宣傳介紹相關金融產(chǎn)品時，能夠通過強調(diào)‘非保本’‘低風險’等字眼對金融消費者予以警示，契合監(jiān)管要求，一定程度上體現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)部落實監(jiān)管的效果顯著。”國浩律師（上海）事務所律師朱奕奕在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    談及金融消費者應如何進一步增強投資風險意識，劉向東建議，應深刻理解市場機制，增強自我辨識風險的能力，接受更多投資者風險教育培訓，同時對不切實際的金融產(chǎn)品宣傳保持高度警惕，對金融市場保持敬畏之心。

    “隨著我國經(jīng)濟水平不斷發(fā)展，金融消費者運用金融工具進行財富管理的需求越來越高，但是另一方面，金融產(chǎn)品更加多樣化、復雜化。”朱奕奕認為，金融消費者應及時了解監(jiān)管層面發(fā)布的風險提示，提高自身關于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和新型金融服務知識的水平，不信謠、不傳謠。在投資時，應選擇正規(guī)的持牌機構、正規(guī)的銷售渠道和正規(guī)的從業(yè)人員，并通過正規(guī)渠道反映問題、維護自身權益。同時，應強化自身的法治意識和契約精神，在購買金融產(chǎn)品時，認真閱讀合同，了解各方的權利義務，審慎評估風險、確認并簽署合同，樹立理性投資、價值投資的觀念。此外，受疫情影響，國際金融市場形勢亦復雜多變，相關金融消費者也應提前了解相關國家政策，理性投資、防范風險。